В майском выпуске "Эксперта-Авто" был опубликован обзор под заголовком "Накануне кредитной революции". Должны признать, тогда мы недооценили ситуацию: революция, по существу, уже началась. Едва ли не каждый день в редакцию поступают сообщения о новых предложениях на рынке кредитования. И, судя по количеству телефонных звонков от читателей, все больше людей желают такими услугами воспользоваться. Это заставляет сделать вывод: уже в ближайшее время даже самый успешный дилер вряд ли сможет удержать позиции, не предложив потенциальным покупателям ту или иную схему рассрочки платежей за машину.
Конечно, российская банковская система еще не оправилась от кризиса, высоки процентные ставки, несовершенны законы. Тем не менее спрос заставляет и банки, и самих дилеров действовать, не дожидаясь лучших времен. Мы рассказывали о программе "Форд план", о продаже в кредит любых моделей Toyota, давали слово банкирам. Продолжая тему, обратим внимание на один факт. В развитых странах, в сущности, неважно, у какого дилера брать автомобиль и с каким банком заключать кредитный договор. Условия будут примерно одинаковы. В России не так.
Например, официальный дилер SAAB и Nissan ассоциация "Гема" предлагает воспользоваться рассрочкой как физическим, так и юридическим лицам. Причем у покупателя есть выбор. Он может использовать схему с Пробизнесбанком. А может, не прибегая к услугам финансового учреждения, сотрудничать только с дилером. Процентная ставка и в том, и в другом случае одинаковая - 15% годовых. Клиентам предлагается заплатить 30% стоимости автомобиля сразу. Но вот остальные деньги необходимо вернуть в течение шести месяцев, а не за два года, как при варианте с банком. Очевидно, что собственными силами дилер просто не в силах растянуть платежи на более длительный срок. Тем не менее услуга вполне может заинтересовать людей со стабильным и высоким доходом.
А вот российско-французское СП "Автофрамос" и австрийский Райффайзенбанк приступили к программе, рассчитанной прежде всего на людей со средними доходами. Отметим: важно, что впервые к кредитованию покупки машин на нашем рынке приступает западный банк. Впрочем, как говорят авторы программы, это пока эксперимент, который продлится до 15 августа. Да и купить в рассрочку можно только одну модель - Renault 19. Эта машина, выпускаемая сегодня на турецком заводе, продается в России в нескольких вариантах с моторами 1,4 и 1,6 л. На отечественном рынке она пользуется наибольшей популярностью среди моделей французского концерна. К концу лета, исходя из результатов эксперимента, обе стороны решат, выгодно ли продолжать дальнейшую работу или игра не стоит свеч. Осторожную позицию французов понять несложно: несмотря на собственное производство в Москве, объемы продажи Renault пока невелики. С другой стороны, если бизнес пойдет нормально, программа распространится на весь модельный ряд компании.
- Прошу отметить, что наш проект в России является и промышленным, и коммерческим одновременно, - рассказывает генеральный директор СП "Автофрамос" Ги Бара. - Поэтому Renault, как никакой другой компании, необходимо постоянно находить новые способы сбыта продукции. А выбор машины продиктован тем, что модель недорога и является, кстати, настоящим бестселлером у среднего класса. Достаточно сказать, что за время производства ее выбрали более трех миллионов человек. Отнюдь не случаен и наш партнер - Райффайзенбанк, который имеет десятилетний опыт работы в России. Для получения кредита нужно обязательно быть его клиентом. Если же потенциальный кредитополучатель таковым не является, то он без особых проблем может открыть счет в этом банке. Еще одно условие: подтвержденный доход после вычета налогов должен равняться семнадцати тысячам рублей в месяц. Дальше все просто: клиент представляет в банк паспорт, документы, подтверждающие образование и трудовую деятельность, справку о доходах с места работы, заполняет специальную анкету. И за один-два дня автоматически, подчеркну это обстоятельство, получает кредит. Это, по нашему мнению, отличает работу Райффайзенбанка от российских финансовых институтов. Для приобретения самой дешевой версии Renault 19 RL, которая стоит 7500 долларов, нужно сразу внести 2850 долларов. Затем ежемесячная выплата будет составлять 199 долларов в течение трех лет. Эта сумма уже включает в себя страховку, которая является обязательным условием. Мы хотим избежать ситуации, при которой после аварии человек продолжал бы платить за разбитый автомобиль. В конечном итоге, стоимость машины возрастет до 8410 долларов плюс 1605 долларов за страхование сроком на тридцать шесть месяцев. Наше кредитное предложение распространяется и на более дорогие модификации. В этом случае суммы выплат, естественно, возрастут. За два следующих месяца станет ясно: пользуется данное предложение спросом или нет. Мы, конечно же, рассчитываем на успех.
Практически одновременно с французами о старте кредитной программы заявил один из ведущих дилеров Volkswagen - автоцентр "Атлант-М". Из серьезных отличий его подхода к кредитованию следует отметить два. Первое заключается в том, что "Автофрамос" использует средства австрийского, а "Атлант-М" - российского банка. Разница есть и в предложении самого продукта. В случае с французскими машинами ставка делается только на одну модель, с немецкими - на весь модельный ряд. Так или иначе, сегодня становится очевидным, что на рынке кредитования наступает эра реальной конкуренции.
- Наша схема рассчитана на клиентов, у которых не хватает примерно семидесяти процентов средств на покупку машины, - рассказывает генеральный директор автоцентра "Атлант-М" Олег Хусаенов. - Мы провели специальные исследования и выяснили, что таких потенциальных покупателей достаточно много. Когда полгода назад "Атлант-М" начал проработку программы кредитования, было принято решение о создании специального подразделения - финансового сервиса, который занимается всем комплексом вопросов, в том числе лизингом и страхованием автомобилей. Это подразделение также анализирует рыночные тенденции, следит за изменением конъюнктуры, ведет поиск новых финансовых инструментов для увеличения объемов продаж. Мы к удивлению для себя обнаружили, что и банки весьма заинтересованы в таком бизнесе. Они считают автомобили выгодным товаром. Но финансовых институтов много, а выбрать нужно только один. Поэтому целых четыре месяцы ушло на поиски. Нам был нужен крупный банк с большими ресурсами, чтобы он смог прокредитовать покупку не двух-трех автомобилей, а десятков. В конце концов решено было работать с Московским промышленным банком. Конечно, риск делят между собой банк и страховая компания. Кстати, одним из обязательных условий выдачи кредита является страховка машины и жизни ее владельца.
Конкретные условия таковы. Не менее тридцати процентов стоимости автомобиля покупатель обязан внести сразу, а остальную сумму предоставляет банк. Скажем, при стоимости автомобиля в двадцать тысяч долларов размер кредита составит четырнадцать тысяч. Кроме этой суммы клиенту придется вернуть и проценты за год - 1243 доллара, то есть по 104 доллара в месяц. По получении кредита машина поступит в собственность клиента с одновременным оформлением залога автомобиля, что фиксируется в виде специального договора с банком. Пока долг не возвращен, клиент не имеет права продать или подарить транспортное средство. Если же он по тем или иным причинам не может продолжать оговоренные выплаты, автомобиль продается. Из полученных средств гасится кредит, остальные деньги возвращаются заемщику.
Для многих клиентов схема кредитования представляется довольно сложной: пойти в банк, доказать свою платежеспособность, предъявить необходимые документы. Но постепенно процедура оформления кредита упрощается. Например, наш партнер может судить о доходах клиента, исходя из его текущих расходов, в частности платежей за сотовый телефон. Хотя это не отменяет предоставления обязательного пакета документов.
Если же говорить о первых результатах, то за месяц мы провели три сделки. Это десять процентов от общего объема продаж. Но ведь мы лишь в начале пути. Уже на июль мы наметили восемь сделок. И это в условиях, когда рынок кредитных услуг стремительно растет. Не проходит и недели без того, чтобы кто-либо из наших конкурентов не заявил о начале продаж автомобилей в рассрочку. Поэтому мы вынуждены искать новые пути привлечения клиентов. Например, стараемся максимально облегчить процедуру получения кредита. Наши специалисты сопровождают потенциального покупателя на всех этапах - от первого посещения дилерского предприятия до подписания кредитного договора, получения автомобиля и его регистрации в ГИБДД.
В принципе всех покупателей условно можно разделить на две группы. Первая - это люди, которые хотят купить автомобиль, но сразу выплатить его полную стоимость не могут. Вторая - те, у кого есть деньги, скажем, на покупку Polo, но они хотели бы автомобиль более высокого класса. Для этого им, естественно, нужен кредит. Причем таких клиентов большинство. Это доказывают и наши объемы продаж. Наибольшим спросом сейчас пользуются отнюдь не дешевые модели Passat и Bora.
В целом, я считаю, у рынка кредитования в России реальные и хорошие перспективы. Все барьеры, стоящие на пути развития этого бизнеса в принципе легко устранимы. Было бы желание. И развивался бы средний класс, на кого эти схемы главным образом и рассчитаны.
