Вдали от источника

Государственная поддержка малого предпринимательства эффективна только в сельском хозяйстве, где она действует через институт кредитной кооперации

Одной из важнейших причин медленного развития малого и среднего бизнеса (на тысячу человек в России приходится 5,8 малых предприятий, а в Евросоюзе - порядка 30) является, как известно, нехватка кредитных ресурсов. Банкам кредитовать их по-прежнему невыгодно, а прямая государственная финансовая поддержка неэффективна (деньги разворовываются или идут на подкормку "своих" фирм).

Пару лет назад российское правительство рекомендовало властям регионов сменить тактику - субсидировать процентные ставки по кредитам, выдавать госгарантии по займам, развивать институт кредитной кооперации (в том числе и путем оказания таким кооперативам прямой финансовой поддержки). Однако это заметных результатов не принесло, по крайней мере в Ленинградской области чиновники все еще раскачиваются. Более или менее успешна лишь господдержка сельхозпроизводителей через механизм кредитной кооперации. Впрочем, развивается такая кооперация главным образом благодаря собственным усилиям.

Кооперативный оффшор

О кредитной кооперации в России, в частности в регионах Северо-Запада, мы уже писали. В Ленинградской области первый потребительский кредитный кооператив был зарегистрирован в декабре 1996 года в поселке Новый Свет Гатчинского района. Там же потом появилось еще 25 кредитных кооперативов (всего в Ленобласти их 29). "Мы называем поселок Новый Свет оффшорной зоной ленинградской кредитной кооперации", - шутит вице-президент некоммерческого партнерства "Северо-Западная ассоциация кредитных союзов" Александр Курлаев.

Секрет популярности поселка у кооператоров прост: администрация муниципального образования (МО) Гатчинский район вовремя поняла важность начинания как для жителей, так и для экономики области и создала для кредитных кооперативов упрощенный механизм регистрации. Все они возникли "под крылом" новосветинского Центра содействия развитию кредитной кооперации, который, в свою очередь, получает помощь от властей района (к примеру, освобождение от арендной платы за помещение).

Из двух десятков работающих "крестников" Центра содействия развитию кредитной кооперации четыре действуют на территории Гатчинского района, остальные - в Петербурге и других районах области. Большинство кооперативов не имеют специализации и выдают как потребительские, предпринимательские, так и сельскохозяйственные кредиты. Выделяются лишь три: Российское торгово-промышленное общество и Гатчинское общество взаимного кредита, ориентированные на кредитование исключительно предпринимательства, а также сельскохозяйственный кредитный кооператив "Содействие".

Плюс на минус

По словам Александра Курлаева, невозможно оценить в цифрах, насколько активно потребительские кооперативы кредитуют малый бизнес: нет ни порядка, обязывающего предоставлять подобную отчетность, ни органа, заинтересованного в ее сборе. Ясно одно: объединения пайщиков - физических лиц располагают небольшими паевыми фондами и имеют фактически единственный источник для привлечения сторонних средств - сбережения населения, размещаемые под проценты. "На круг" получается немного: к примеру, старейшее в области потребительское общество взаимного кредитования "Кредитный союз" в 2002 году выдало кредитов физическим лицам и предпринимателям всего на 250 тысяч рублей. "В кредитные кооперативы, как правило, приходят предприниматели, которые испробовали все возможности для получения кредитов, но не добились результата. А у нас нет денег на удовлетворение их заявок", - констатирует председатель правления "Кредитного союза" Галина Седова.

Та же проблема у Гатчинского общества взаимного кредита. Немного лучше ситуация у Российского торгово-промышленного общества. Оно работает уже третий год, и за это время количество пайщиков выросло до шести десятков, а активы - с 300 тысяч до 2,5 млн рублей. Оборачиваемость средств весьма высока: кредиты выдаются предпринимателям и хозяйствующим субъектам в объеме от 10 тысяч до 100 тысяч рублей под 70% годовых на срок от двух недель до двух месяцев. Многих пайщиков эти условия устраивают. "Характер нашей работы таков, что зачастую нужно срочно получить некоторую сумму денег на две-три недели, иначе упустишь заказ, - рассказывает директор ЗАО "Металлмебель" Виталий Канаев. - В банке в качестве залогового обеспечения рассматривается недвижимость. А у меня ее в необходимом количестве для обеспечения нужного объема займа нет. Поэтому практически ежеквартально кредитуюсь в Российском торгово-промышленном обществе. Когда у пайщика появляется кредитная история, то вопрос решается мгновенно". Однако в правилах активно работающей кредитной организации есть одно "но": новичкам в бизнесе путь к ее средствам заказан, займы выдаются на развитие производства или торговли под оборотные средства предприятий, уже прочно стоящих на ногах.

У кооперативных займов есть два недостатка: их высокая стоимость и малое количество. Интересно, что эти минусы для самих кредитных кооперативов играют не только негативную роль - именно благодаря им количество невозвратов близко к нулю. Дефицит средств дает возможность правлениям кооперативов выбирать среди просителей самых надежных заемщиков, а высокий процент побуждает предпринимателей поскорее расплатиться с долгами.

Чиновники не торопятся

В прошлом году правительство Ленинградской области впервые решило поддержать малое предпринимательство через механизм кредитной кооперации. Была принята региональная целевая программа "Развитие и поддержка малого предпринимательства в Ленинградской области на 2003-2005 годы", в рамках которой в бюджете 2003 года на эти цели выделялось 1,2 млн рублей. Однако за прошедшие полгода ни одному кредитному кооперативу не удалось получить обещанную поддержку - механизм выделения средств был разработан лишь к началу июля, да и то до сих пор не утвержден.

По словам председателя комитета по развитию малого, среднего бизнеса и потребительского рынка Ленинградской области Наталии Смирновой, процесс пойдет в начале осени. Конкурсная комиссия будет рассматривать заявки кооперативов в пакете с бизнес-проектом самого заемщика. Для положительного решения необходимо, чтобы кооператив профинансировал не менее 50% от запрашиваемой суммы и дал гарантии возврата займа - либо индивидуальным поручительством каждого пайщика, либо совместным имуществом, временно внесенным в кооператив. Кредит будет выдаваться на весьма привлекательных условиях: сроком до трех лет под щадящий процент - одна треть от ставки ЦБ РФ ("накручивать" свой процент на эту часть займа кооперативу не рекомендуется).

"Хотелось бы, чтобы это были производственные бизнес-проекты, - говорит Наталия Смирнова. - Торговля и так имеет доступ к финансовым ресурсам коммерческих банков и фонда "Фора" на короткий срок, даже под оборотные средства. Кроме того, мелкая торговля - это значительная часть будущих безработных. Гипермаркеты и супермаркеты вытеснят ларьки и маленькие магазинчики, как это происходит во всем мире".

К слову, правительством Ленобласти в этом году предусмотрена еще одна, новая мера поддержки малого бизнеса: предоставление государственных кредитных гарантий в форме поручительств в тех случаях, когда предпринимателю не хватает залогового обеспечения для получения кредита в коммерческом банке на инвестиционный проект. На эти цели должно быть выделено из бюджета 15,3 млн рублей, но доступными эти средства станут лишь через два-три месяца. Впрочем, данная мера госпомощи будет распространяться не на начинающих, а на малые предприятия, уже упрочившие свои позиции и готовые перейти в категорию средних.

Официальная причина задержки все та же: отсутствие опыта работы с гарантиями, а значит, и механизма их предоставления. В конце прошлого года в правительстве Ленобласти заверяли, что уже в первом квартале 2003-го начнется "раздача" поручительств и в числе "осчастливленных" окажутся около трех десятков проектов. Однако, учитывая, что на рассмотрение заявок от кредитных кооперативов останется один квартал, сомнительно, что весь объем обещанной бюджетной помощи будет распределен.

Эффект "Содействия"

Сельская кредитная кооперация в России, и в частности в Ленобласти, развивается успешнее, чем городская, - и по числу кооперативов (около 240 в России), и по оборотам. Исполнительный директор кредитного кооператива "Содействие" Алексей Решетов объясняет это тем, что сельские кредитные кооперативы были ориентированы на фермеров, а развитием фермерства усиленно занималось государство: "В результате удалось выстроить отлаженную систему помощи фермерам - на федеральном, региональном и районном уровнях". "Городскому" малому бизнесу власть такого внимания не уделяла, поэтому его инфраструктура (в том числе система финансирования) осталась слаборазвитой.

История с попыткой государства использовать институт кредитной кооперации для поддержки малого предпринимательства показывает, что власть, даже более или менее прогрессивная, как администрация Ленобласти, никак не может решиться на то, чтобы передать обществу часть своих полномочий. Даже тех, с которыми явно не справляется.

Мало того, что процедура кредитования до сих пор не утверждена администрацией Ленобласти, - сам разработанный чиновниками механизм не соответствует замыслу. По сути, это адресное выделение бюджетных средств предпринимателю под поручительство кредитного кооператива. То есть сам механизм кредитной кооперации в этом фактически не участвует, ибо не кооператив будет выбирать заемщика, а чиновники (конкурсная комиссия).

Из приведенного в статье высказывания председателя профильного комитета администрации Ленобласти Наталии Смирновой видно, что власть хочет сама определять, кому давать кредит, а кому нет. Добро бы еще она исходила из экономических соображений. Так нет - мелкую торговлю, самый успешный сейчас вид малого предпринимательства (а значит, дающий надежные заработки), власти кредитовать не желают, полагая, что ее все равно скоро вытеснят сетевые компании. Так и вижу - в маленьких захолустных деревеньках Ленобласти вырастают гипермаркеты, рентабельные только за счет обслуживания нескольких тысяч покупателей в день...

Нашим чиновникам, видимо, невдомек, почему американцы дают деньги именно кооперативам (через ФРСКК), а не самим фермерам. Да еще с таким сумасшедшим коэффициентом (10:1 против планируемого в Ленобласти 1:1). Они справедливо полагают, что помогать надо не малому бизнесу, а кредитной кооперации, которая разовьет малое предпринимательство лучше любых чиновников.

В Ленинградской области, где тяга к фермерской деятельности слабее, чем в южных и центральных районах страны, сельская кредитная кооперация представлена единственной организацией - кооперативом "Содействие". Впрочем, результаты его деятельности за почти пять лет на региональном фоне выглядят впечатляюще. "Содействие" объединяет 112 пайщиков, в том числе фермеров, акционерные общества (бывшие совхозы) и предпринимателей, чья деятельность связана с переработкой и реализацией сельхозпродукции. Если в первый год работы (1999-й) было выдано всего два кредита на сумму 42 тысячи рублей, то за первое полугодие 2003 года удовлетворено 39 заявок на 3,7 млн рублей. В целом объем займов перевалил за 10 млн рублей (более 120 кредитов).

Первоначальный капитал (кредитный фонд) в 50 тысяч рублей был предоставлен кооперативу Фондом "Санкт-Петербург - фермеру", который, в свою очередь, был учрежден правительствами Ленобласти и Санкт-Петербурга (кстати, первым председателем правления фонда был Владимир Путин). Выделенные фондом средства позволили привлечь займ из федерального Фонда развития сельской кредитной кооперации (ФРСКК), который работает в рамках российско-американской программы на средства, выделяемые правительством США. ФРСКК предоставляет кооперативам займы в соотношении один к десяти (на 1 рубль средств, привлеченных самим кооперативом, ФРСКК дает еще 10 рублей).

"С тех пор наш кредитный фонд возрос в 90 раз, - рассказывает председатель правления кооператива Владимир Антонов. - Сейчас он формируется из нескольких источников. Это собственно паи, средства пайщиков, привлеченные для сбережения и "работающие" под 21% годовых, часть процентов от размещения займов, оставшаяся после распределения дивидендов. Наконец, это займы, которые при условии консолидации собственных средств предоставляет сельским кооперативам ФРСКК. Оттуда мы привлекли (за все годы) порядка 5 млн рублей". Налаживается сотрудничество и с банками. В этом году "Содействие" договорилось о кредите в 2 млн рублей с банком "Агропромкредит" - на конкретные бизнес-проекты под собственные гарантии. Получив кредит под 18% годовых, кооператив выдал займы под 26%. Для сельхозпроизводителей процент был бы непосилен, если бы не помощь государства: с прошлого года из областного бюджета субсидируются расходы хозяйств на оплату ставки по кредиту свыше 10% годовых. На предпринимателей, даже работающих на селе и перерабатывающих продукцию животноводства и растениеводства, это не распространяется: им приходится пользоваться деньгами под 28% (что вдвое ниже, чем в большинстве потребительских и предпринимательских кредитных кооперативов области).

"Наша цель - создать кредитные кооперативы в каждом районе области", - говорит Владимир Антонов. "Согласие" уже подписало договоры с администрациями Тосненского, Лужского и Сланцевского районов, согласившимися выделить кооперативу по 50 тысяч рублей. Под эти деньги "Содействие" намерено привлечь кредитную массу из ФРСКК, обучить персонал и организовать в этих районах самостоятельные кредитные кооперативы. Постепенно образуются они и в других районах. "У нас в Выборгском районе уже 17 пайщиков, и мы собираемся зарегистрировать собственный кредитный кооператив, - сказал глава фермерского хозяйства "Алакюль-1" Владимир Калганов. - Считаю эту форму кредитования фермеров самой удобной: кредит дается под движимое имущество (технику). При этом не требуется страховка залога, которая удорожает займ процентов на десять. Решение принимается в течение одной-трех недель. Я пытался в прошлом году занять средства в Россельхозбанке, собрал огромное количество бумаг, ждал четыре месяца - и получил "добро" уже после того, как взял кредит в кооперативе".

Проблема невозврата средств в "Содействии" практически отсутствует: по словам Антонова, более 90% кредитов фермеры берут в кооперативе и возможностью этой дорожат. За годы работы кредит не был возвращен лишь дважды, в обоих случаях ситуация разрешилась в пользу "Согласия" - через арбитражный суд.

Что дальше?

Все опрошенные чиновники, активисты кредитного движения, предприниматели прогнозируют развитие кредитной кооперации. Дело не только в том, что у большой части представителей малого бизнеса нет иной возможности расширить доступ к заемным финансовым ресурсам. Помимо этого кредитный кооператив дает возможность приобрести кредитную историю, которая на каком-то этапе может открыть для заемщика двери коммерческого банка. Кроме того, это шанс для предпринимателей, объединившись, создать механизм доступа к федеральным и международным финансам - всевозможным фондам и программам, выделяющим средства на развитие малого предпринимательства. К примеру, вряд ли фермеры Ленинградской области смогли бы достучаться до ФРСКК, не создай они в свое время "Содействие".

В оценке условий развития кредитной кооперации эксперты также солидарны. Во-первых, необходимо определить правовые нормы - Закон о кредитной кооперации "застрял" в Госдуме после первого чтения, из-за чего до сих пор само понятие не имеет правового статуса. Во-вторых, следует повысить заинтересованность субъектов малого бизнеса темой кредитной кооперации. В том числе - посредством широкого информирования, так как предприниматели часто не знают о существовании данной возможности кредитования. В-третьих, как показывает успешный опыт сельской кредитной кооперации, содействие (в том числе финансовое) государства или специализированных международных фондов способно ускорить развитие ее как института. А значит - и добиться прогресса в решении проблемы кредитования малого предпринимательства.

Санкт-Петербург

Три кита кредитной кооперации

Существует три принципиальных отличия кредитного кооператива от банка. Во-первых, кредитный кооператив - некоммерческая организация, его деятельность не подлежит лицензированию, он не платит большей части налогов и выдает не кредиты, а займы (ссуды). Во-вторых, преимущественная ориентация кооператива на финансовое обслуживание собственных членов. И в-третьих, повышенные, по сравнению с банковскими, риски здесь компенсируются "круговой порукой", субсидиарной ответственностью членов (всем своим имуществом) по обязательствам своей кооперативной кредитной организации. В силу этих особенностей отдельные виды займов (в том числе для малого и среднего бизнеса), не интересные банкам из-за их малой прибыльности, высокого риска или значительных административных барьеров, граждане могут получить, только став членами кредитного кооператива.

Владимир ГрязневичЧерез пень-колоду

Власти Ленобласти используют кредитную кооперацию лишь для прикрытия своеволия

История с попыткой государства использовать институт кредитной кооперации для поддержки малого предпринимательства показывает, что власть, даже более или менее прогрессивная, как администрация Ленобласти, никак не может решиться на то, чтобы передать обществу часть своих полномочий. Даже тех, с которыми явно не справляется.

Мало того, что процедура кредитования до сих пор не утверждена администрацией Ленобласти, - сам разработанный чиновниками механизм не соответствует замыслу. По сути, это адресное выделение бюджетных средств предпринимателю под поручительство кредитного кооператива. То есть сам механизм кредитной кооперации в этом фактически не участвует, ибо не кооператив будет выбирать заемщика, а чиновники (конкурсная комиссия).

Из приведенного в статье высказывания председателя профильного комитета администрации Ленобласти Наталии Смирновой видно, что власть хочет сама определять, кому давать кредит, а кому нет. Добро бы еще она исходила из экономических соображений. Так нет - мелкую торговлю, самый успешный сейчас вид малого предпринимательства (а значит, дающий надежные заработки), власти кредитовать не желают, полагая, что ее все равно скоро вытеснят сетевые компании. Так и вижу - в маленьких захолустных деревеньках Ленобласти вырастают гипермаркеты, рентабельные только за счет обслуживания нескольких тысяч покупателей в день...

Нашим чиновникам, видимо, невдомек, почему американцы дают деньги именно кооперативам (через ФРСКК), а не самим фермерам. Да еще с таким сумасшедшим коэффициентом (10:1 против планируемого в Ленобласти 1:1). Они справедливо полагают, что помогать надо не малому бизнесу, а кредитной кооперации, которая разовьет малое предпринимательство лучше любых чиновников.

Владимир Грязневич