И в Европе, и в Америке население давно привыкло страховать как жизнь, так и имущество — в России ситуация совершенно другая: более половины граждан не имеют ни одного добровольного полиса, а остальные наиболее важным для себя считают защиту не здоровья или жизни, а машины или дачи.
«По три полиса у нас берут в основном автовладельцы, приобретающие машину в кредит — ОСАГО, каско и страховку жизни и здоровья от несчастных случаев, — а также ипотечные заемщики, которых банки обязывают страховать жизнь и приобретаемую квартиру», — говорят участники рынка страхования. Даже люди с высоким уровнем доходов прежде всего приобретают автостраховку, во вторую очередь обращают внимание на имущество, и лишь в последнюю — интересуются страхованием жизни и добровольным медицинским страхованием (ДМС) для себя и семьи.
В плане страховой культуры нам до американцев почти так же далеко, как до Луны. До кризиса средняя семья в США тратила на защиту жизни, имущества и здоровья около 10% своего годового дохода, то есть порядка $2,5 тыс., причем более половины из этой суммы уходило на медицинские полисы и страхование жизни. По российским семьям такой статистики нет, но соцопросы убедительно доказывают, что в нашем непредсказуемом мире, где многим действительно есть что терять, «подстелить себе соломку» готовы сущие единицы. Большинство наших соотечественников вообще не пользуются услугами страховых компаний, и за последние пять лет доля таких граждан только выросла (с 47 до 53%, по данным ВЦИОМ).
При этом склонна полагаться на авось лишь треть тех, кто не прибегает к страхованию. Всех остальных можно было бы включить в число потенциальных клиентов страховщиков, если бы не ряд существенных «но». Почти четверть граждан отказывает себе в страховой защите по причине недоверия к компаниям, предлагающим эти услуги. И на то есть причины: по данным СК «Росгосстрах» только каждый второй страхователь, которому за последние полтора-два года довелось обращаться за выплатой, был полностью удовлетворен ею и качеством сервиса. Тех клиентов, которых страховщики месяцами заставляют добиваться положенных им по договору выплат, или тех, кто для их получения вынужден обращаться в суд, трудно будет уговорить застраховаться еще раз.
Многих останавливает недостаток информации о компаниях и оказываемых ими услугах. Даже при обращении в крупные фирмы сведения о продукте порой приходится вытаскивать из агентов чуть ли не клещами, а зачастую они и вовсе пытаются продать не то, что нужно вам, а более выгодный (по агентской комиссии) набор услуг. «Я как-то попытался приобрести рисковую страховку жизни, но только для того, чтобы убедить агента, что накопительная программа, которую он пытался продать, меня не интересует, потребовалось не менее получаса. Такой агрессивный маркетинг раздражает. В то же время выяснить, какие “сюрпризы” таит в себе та или иная формулировка в договоре, очень сложно: агенты вам этого ни за что не расскажут», — жалуется один из клиентов.
Нередко основанием для отказа от покупки полиса является его высокая стоимость. Например, страхование жизни обходится россиянам дороже, чем жителям западных стран, — отчасти из-за смертности, которая у нас существенно выше. Плюс невысокая конкуренция: в Европе в условиях жесткой борьбы за клиента участники рынка просто вынуждены снижать стоимость предоставляемых услуг.
Но вернемся к основному вопросу, который в теории должен задать себе каждый, кто заботится о своем будущем или будущем своей семьи: сколько необходимо страховок? Прежде чем на него ответить, определимся с приоритетами. Чаще всего мы предпочитаем страховать имущество, забывая финансово обезопасить самих себя. А ведь потеряв возможность зарабатывать, можно забыть не только о крупных покупках, но и о поддержании приемлемого уровня жизни. Пострадать же можно в любой момент, банально поскользнувшись на крыльце собственного дома или попав в автомобильную аварию. Статистика свидетельствует: ежегодно в России от несчастных случаев в среднем погибают 350 тыс. человек, около 640 тыс. получают травмы. А страхование позволяет человеку со средним достатком нивелировать хотя бы финансовые последствия непредвиденных жизненных ситуаций, что особенно актуально в случае потери кормильца. Поэтому финансовые консультанты (даже при небольшом доходе или наличии в семье иждивенцев) в первую очередь рекомендуют страховать именно жизнь кормильца семьи.
Задавшись целью обеспечить себе комплексную страховую защиту, стоит для начала вспомнить, что у вас застраховано в обязательном порядке. При наличии машины не избежать расходов на ОСАГО, а при получении крупного кредита банк обяжет застраховать жизнь и здоровье. Не лишним будет узнать, какое страхование обеспечивает работодатель: чаще всего это полис ДМС или пенсионного страхования. После прояснения ситуации с наличествующими страховками остается лишь определить, какие риски остались незащищенными, и приступить к составлению своего страхового портфеля.
План «Бюджетный»
Формировать необходимую страховую защиту жизни и здоровья следует исходя из конкретной ситуации, а именно: сколько потенциальному застрахованному лет, кто финансово от него зависит, есть ли в семье дети и какого возраста. Например, в 20–25 лет при отсутствии детей, но наличии жены и престарелых родителей достаточно приобрести страховку жизни на срок, допустим, 20 лет (закрываем риск смерти по любой причине) и в дополнение к ней — полис страхования от несчастного случая (НС).
Обычно при расчете страховой суммы учитывается уровень дохода того, кто принимается на страхование. Считается оптимальным, если эта сумма составляет три — максимум пять годовых доходов клиента. Таким образом, при ежемесячном доходе в 60 тыс. рублей страховая сумма может составить 2 млн рублей: 1 млн — страховка от НС и 1 млн — долгосрочная (на 20 лет). Полис от НС, как более актуальный для людей трудоспособного возраста, с защитой по трем основным рискам — смерти, инвалидности и частичной потери трудоспособности — будет стоить 960 рублей в месяц (1,9% дохода), а страхование жизни (риск смерти по любой причине) на 20 лет обойдется примерно в 6 тыс. рублей в год.
К числу обязательных страховых платежей можно отнести и пенсионную программу. Оформив ее все в том же цветущем возрасте (20–25 лет), уже к 50–55 годам можно будет рассчитывать на пожизненную пенсию в размере 70% текущего дохода (36 тыс. рублей). При этом сумма ежемесячного взноса составит всего около 8 тыс.
Прочие страховки оформляются при необходимости (при этом каско, если автомобиль куплен в кредит, скорее всего, не избежать). ДМС лучше получить у работодателя — даже если последний вам его не обеспечивает, оформление договора на группу свыше 10 человек дает право на скидку. Желательно также страховать жилье, хотя бы по городской программе: стоит это 50–100 рублей в месяц в зависимости от площади квартиры.
Если вопрос о комплексной страховой защите встает перед вами в 35-летнем возрасте и у вас уже есть дети, в этом случае лучше страховаться не только вам, но и супруге, а также приобрести накопительный полис страхования жизни. Он прекрасно дополняет выбранную программу, поскольку гарантированно обеспечивает наличие необходимой суммы к определенному сроку (допустим, через 15 лет вы хотите располагать суммой в 500 тыс. рублей — на образование ребенка), даже если страхователь успел внести только один платеж (около 31 тыс. рублей в год). Этот же полис обеспечивает создание накоплений и в случае полной потери застрахованным трудоспособности — компания освобождает клиента от дальнейшего внесения платежей. В эту же накопительную страховку можно включить и защиту по рискам от НС (чтобы не покупать отдельный полис), это позволит сэкономить до 20% от стоимости услуги.
А вот оформляя в 30 лет пенсионную программу и рассчитывая на тот же размер пенсии — 70% текущего дохода, — вносить придется уже порядка 20 тыс. рублей в месяц. При этом для мужчин стоимость пенсионного страхования будет заметно ниже, чем для женщин, — во всем виновата статистика: слабый пол живет дольше сильного. Но можно «подстраховать» свою супругу и предусмотреть наследуемый период выплат.
Наконец, лет в пятьдесят смысла брать долгосрочную страховку жизни уже нет (дети, как правило, уже выросли), поэтому деньги лучше направить на страхование от несчастного случая и ДМС (если не предоставляет работодатель). Правда, в этом возрасте стандартный полис от НС обойдется в два раза дороже — около 8 тыс. рублей в год, а полноценный полис ДМС на год будет стоить никак не меньше 30 тыс. рублей. Недешевой выйдет и пенсионная программа: времени на создание накоплений остается совсем мало. Так, при предполагаемой ежемесячной пенсии в 15 тыс. рублей в течение 10 лет вносить по программе придется не меньше 25 тыс. рублей в месяц.
Планы «Бизнес» и «Максимум»
Людям с более высокими доходами (около 150 тыс. рублей в месяц на семью из 2–4 человек), по мнению экспертов, следует выбрать программу смешанного страхования жизни и дополнить ее полисом от НС, при этом страховая сумма должна быть значительно больше — 4 млн рублей (парочка миллионов уйдет на защиту жизни, еще два — на полис от НС). Здесь действует то же правило: чем раньше приобретаешь полис, тем меньше платишь. В 25 лет при сроке страхования в 20 лет размер ежегодного взноса для мужчины составит 83 тыс. рублей, тогда как в 35 лет за страхование на тот же период придется выкладывать уже по 122,4 тыс. Полис от НС обойдется примерно в 11 тыс. рублей ежегодно.
Как можно раньше надо определиться и с пенсионной программой: для 25-летнего мужчины взносы на пожизненную пенсию, которую он будет получать через 30 лет в размере 70% текущего дохода (около 100 тыс. рублей), составят 20 тыс. рублей ежемесячно, тогда как в 35 лет — уже 52,5 тыс. А в 50 лет для получения пожизненной пенсии в размере 45 тыс. рублей придется ежемесячно вносить в два раза больше.
Если родители хотят гарантированно обеспечить ребенку обучение в ведущих вузах страны, где стоимость учебы составляет 250–300 тыс. рублей в год, стоит выбрать соответствующую накопительную программу. Ежемесячно инвестируя через страховщика 7 тыс. рублей, через 10 лет вы скопите 1,5 млн рублей и сможете оплатить обучение вашего чада в университете. Все остальные страховки (каско и ОСАГО, имущество) оформляются при необходимости. Так, расходы на каско и ОСАГО при цене автомобиля в 750 тыс. рублей без франшизы составят около 60 тыс. рублей в год, страховка деревянного загородного дома стоимостью около 3 млн рублей — в 20–30 тыс.
Семьям с ежемесячным доходом свыше $10 тыс. специалисты рекомендуют страховать жизнь кормильца на сумму 8 млн рублей. В 25 лет при выборе смешанного страхования жизни на 4 млн рублей сумма взносов для мужчины составит 13,8 тыс. рублей, при этом с окончанием периода страхования (через 20 лет) выгодоприобретатель получит всю накопленную сумму с учетом инвестиционного дохода. Если оформлять страховку в 35 лет, размер взносов будет уже повыше — 20,2 тыс. рублей. Вне зависимости от возраста имеет смысл приобрести полис от НС. Если страховую сумму по рискам смерти и инвалидности предусмотреть в 3,4 млн рублей, а по риску травмы — в 0,5 млн, то взносы по такой программе составят 1,3–2,6 тыс. рублей в год (в зависимости от возраста: от 25 до 50 лет).
Число необходимых страховых полисов не зависит напрямую от возраста страхователя и размера семейного дохода, в конечном счете все определяется потребностями семьи. Если вы выплачиваете ипотечный кредит, то страхование жизни и недвижимости просто необходимо: иначе можно остаться без дома или без средств к существованию. Конечно, при ежемесячном доходе в 60 тыс. рублей на семью говорить о комплексной финансовой защите не приходится, но все-таки страховать жизнь и хотя бы по минимуму имущество, а также формировать пенсионные накопления стоит. Тем более что уходить на эту «роскошь» будет всего 4% семейного дохода. С ростом заработков расходы на страхование следует увеличивать (без потери качества жизни) до 5–8%.
