С 1 января 2004 года автовладельцы, не оформившие полисы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), находятся под особо пристальным вниманием сотрудников ГИБДД. Именно с этой даты отсутствие договора страхования наказывается штрафом в размере 500-800 рублей. По данным на конец декабря прошлого года, в Новосибирской области не застраховались минимум 200 тыс. водителей из около 500 тыс. Если в январе оштрафуют даже каждого десятого - это принесет казне около 16 млн рублей.

Что такое ОСАГО?

Как отмечают представители страховых компаний, термин "страхование автогражданской ответственности" многие автовладельцы до сих пор понимают неправильно, рассуждая так: "Если я заплатил за страховку, то и деньги в случае аварии будут выплачены мне". На самом деле водитель платит страховой компании за то, чтобы она оплатила ремонт чужой машины, ущерб которой был нанесен при дорожно-транспортном происшествии, случившемся по вине застраховавшегося.

Для наглядности - пример из жизни. 19 ноября 2003 года в Toyota Corolla новосибирца Андрея Дегтярева, остановившуюся перед перекрестком в ожидании зеленого сигнала светофора, врезался ВАЗ-2106 новосибирца Виктора Тушина (фамилии изменены). У обоих водителей имелись полисы ОСАГО. После разбора аварии в ГИБДД виновным признали Тушина. Была произведена оценка ущерба, нанесенного машине Дегтярева, и компания, в которой был застрахован Тушин, выплатила Дегтяреву сумму на ремонт в размере 6648 рублей. Тушин не получил ничего.

Кому же в конечном итоге выгодно ОСАГО?

Выгода для автомобилистов

Для водителей ОСАГО - это в первую очередь гарантия решения проблем, возникающих при ДТП. В цивилизованных странах необходимость обязательной "автогражданки" поняли уже давно. В России же отношения между автовладельцами, попавшими в ДТП, зачастую традиционно решались "по понятиям": кто сильнее, тот и прав. Избавить пострадавших от "разборок" с применением силового давления как раз и призвано ОСАГО. Так что среди автовладельцев недовольными "автогражданкой" могут быть разве что особо прижимистые граждане (они сетуют на якобы завышенные тарифы, хотя размер базового тарифа на легковой автомобиль для физических лиц - 1980 рублей в год - вряд ли можно назвать грабительским для тех, кому по карману иметь машину), а также недобросовестные типы, которые вообще не привыкли платить за ремонт поврежденных ими чужих авто.

Впрочем, отдельные положения закона вызывают критику и у законопослушных водителей. Так, по словам вышеупомянутого Дегтярева, в целом алгоритм возмещения страховых выплат оставляет желать лучшего: "Тот мужик, что въехал в меня, только один раз в страховую пришел - и все. А я бегал потом по куче мест, бумажки собирал - это ведь вроде как мне надо... Времени много теряешь - очереди везде. Все должно быть наоборот". На другой недостаток в законе указывает новосибирец Андрей Слюсарь, хозяин десятилетней иномарки: "У меня уже имелся полис добровольного страхования автогражданской ответственности, но я вынужден был оформить ОСАГО, что потребовало дополнительных затрат времени и денег. Думаю, стоило бы прописать в законе более выгодные условия для тех, кто переоформляет добровольную "автогражданку" на обязательную. Если бы нам предоставили такую возможность, мы бы ее использовали. Но нам не оставили выбора. А инспектора ГИБДД начнут зверствовать, это точно, как только им дадут команду: им же выгодно собирать "мзду".

Для дорожной инспекции январь действительно стал "урожайным" по штрафам за отсутствие полисов ОСАГО. По словам начальника Управления ГИБДД Новосибирской области Юрия Звягинцева, за 10 дней работы в новом году инспекторы уже оштрафовали 1500 водителей, не имевших полиса. Незастрахованные водители подвергаются стандартному наказанию в размере от 500 до 800 рублей. Штраф поменьше - 300 рублей - предусмотрен для автовладельцев, которые забыли полис ОСАГО дома, а также имеющих полис, но нарушивших условия его действия (например, застраховали машину только с апреля по октябрь, но решили поехать в январе).

И тем не менее перспектива быть оштрафованным пугает не всех. По данным страховщиков и ГИБДД, к середине декабря в Новосибирской и Томской областях обязательную "автогражданку" оформили лишь около 40% всех автовладельцев, в Омской области -примерно 23%, а в Кемеровской - всего 20% (в целом по России - около 25%). Большинство остальных, тянувших до последнего, бросятся в пункты оформления полисов сразу после того, как получат первые штрафные квитанции. Тут-то их и будут ждать страховщики.

Выгода для страховщиков

Но действительно ли ОСАГО является "золотой жилой" для страховых компаний? Мнения специалистов расходятся. Как показывает зарубежный опыт, обязательное страхование автогражданской ответственности убыточно для страховщиков, имеющих небольшие портфели, и прибыльно для тех, кто смог захватить значительную часть рынка. Однако в России даже у специалистов некоторых крупных компаний выгодность "автогражданки" вызывает сомнения. Например, по словам Евгения Панфилова, менеджера по ОСАГО компании "Росгосстрах-Сибирь" (на ее долю приходится около половины всех выданных полисов "автогражданки" в регионе), невыгодно страхование водителей, которые прописаны в небольших городах (например, Бердске или Оби). Для них действует понижающий страховой коэффициент, который, как говорит Панфилов, "не покрывает расходов на возмещение ущерба, поэтому мы "выезжаем" за счет крупных городов - для них коэффициент выше".

Евгений Панфилов признался, что в декабре число желающих застраховаться оказалось ниже ожидаемого. Низкая активность автовладельцев приводит к увеличению убытков компаний, в портфелях которых заложена большая доля рисков по ОСАГО. По словам гендиректора " Росгосстраха-Сибирь" Бориса Грехова, к ноябрю суммы выплат сравнялись с размерами страховой премии. Но Грехов уверен, что если все застрахуют свою ответственность, обязательная "автогражданка" превратится из убыточного вида в прибыльный.

Неоднозначность оценок выгодности ОСАГО приводит страховщиков к диаметрально противоположным действиям. Одни компании, рассчитывающие получить прибыль, ведут активную рекламную политику и устраивают специальные акции. Другие, опасающиеся, что ОСАГО окажется для них убыточным, вообще свернули свои рекламные кампании по "автогражданке".

Между тем обязательная "автогражданка" дает возможность страховщикам увеличить доходы иным путем - за счет увеличения продаж полисов по другим видам страхования. "Это связано с появлением новых клиентов, которые, если бы не ОСАГО, могли вообще не прийти к нам, - говорит Евгений Панфилов. - Когда же они обращаются к нам за полисом "автогражданки", то заодно нередко страхуют свою жизнь, имущество, здоровье".

Выгода для мошенников

Несмотря на заверения большинства страховщиков, что и в январе они могут оказывать услуги по ОСАГО в нормальном режиме, их "пропускная способность" все-таки может оказаться недостаточной. А ажиотаж и очереди - любимая среда для аферистов. Кто-то из водителей посчитает, что быстрее и дешевле купить фальшивку "с рук", кто-то вообще может попасться на удочку и приобрести подделку как настоящий полис. Однако в случае ДТП владельцу "липы" придется, во-первых, расплачиваться с пострадавшими самостоятельно, а во-вторых, решать проблемы с представителями правоохранительных органов, объясняя им происхождение фальшивки.

Известно уже несколько схем обхода закона. Самый примитивный - подделка полисов и наклеек-стикеров типографским способом. Более изощренный - "прокат" настоящего документа: страховая компания выдает полис, гражданин предъявляет его в ГИБДД (например, для техосмотра или постановки на учет), потом страховщик объявляет этот документ "испорченным" и возвращает деньги - с комиссией, разумеется. По неофициальным данным, есть компании, у которых процент "испорченных" полисов превышает 10%. То есть жульничество фактически поставлено на широкую ногу. Для борьбы с нечистыми на руку фирмами Российский союз автостраховщиков готовит решение о применении штрафных санкций к компаниям, у которых число "испорченных" полисов превышает 4%.

Еще один нечестный способ нажиться на ОСАГО - знаменитые "подставы", то есть провоцирование ДТП. Хотя одним из доводов в пользу принятия закона об обязательной "автогражданке" была именно ликвидация этого криминального бизнеса, на деле злоумышленникам теперь стало даже легче. Они уже не боятся бригад расследования страховых компаний и их служб безопасности. Причем схемы, по которым действуют мошенники, практически не изменились. Застрахованный водитель врезается в "подставленную" машину и становится виновником ДТП, а злоумышленники получают "свое" в его страховой компании. Для борьбы с "подставлялами" страховщики могут использовать собственные "базы данных" по мошенникам, обмениваться информацией друг с другом, но очевидно, что этого недостаточно. В закон об "автогражданке" необходимы поправки, реально препятствующие криминальному бизнесу. Пока же, чтобы не обогащать автожуликов, водителям следует быть предельно внимательными и аккуратными на дорогах. Именно в этом случае ОСАГО будет выгодно всем, кто чтит Уголовный кодекс.