Пароль «отзыв»

Анна Окурина
17 сентября 2007, 00:00
  Сибирь

Несмотря на приток денег населения, банки по-прежнему испытывают дефицит долгосрочных ресурсов. Однако принятие закона о безотзывных вкладах, на который надеялись участники рынка, откладывается

Агентство по страхованию вкладов обнародовало данные развития рынка вкладов физических лиц в первом квартале этого года: средства населения в банках выросли на 5,8% до 4 трлн рублей. Результат аналогичного периода прошлого года — 5,2%. Увеличение притока денег населения в банковский сектор приводит к росту этого ресурса в пассивах кредитных учреждений. Проблема, однако, в том, что основной объем привлеченных вкладов по-прежнему носит краткосрочный характер. Это не позволяет банкам создавать базу для инвестиционного кредитования экономики.

Удар рублем

Тенденция к росту банковских вкладов начала складываться в 2006 году, когда доллар и евро впервые проиграли рублю по доходности, а ставка по рублевому вкладу оказалась выше инфляции. В результате население активнее понесло деньги на депозиты, прежде всего рублевые. В 2007 году тренд сохраняется. «Объем размещенных физическими лицами денежных средств во вкладах растет с каждым годом, в том числе в 2007 году мы также наблюдали интерес клиентов к депозитам в рублях», — говорит директор по розничному бизнесу Новосибирского филиала Альфа-Банка Марина Кокоулина.

«Динамика роста депозитов последние годы демонстрирует приверженность населения к рублевым вкладам. Именно они сейчас наиболее популярны у населения. Согласно отчетам ГУ ЦБ, в Новосибирской области январе 2006 года доля вкладов в рублях составляла 87,7 процента от общего объема привлеченных средств, в январе 2007 года — уже 92,4 процента, а по итогам I квартала 2007 года достигла 94 процентов», — говорит заместитель генерального директора ОАО «УРСА Банк» Татьяна Носова.

Еще один фактор, стимулирующий приток средств населения в банки, — создание системы страхования вкладов (сегодня страховая сумма составляет 400 тыс. рублей), что укрепило доверие граждан к кредитным учреждениям.

Банкиры между тем говорят, что при этих, казалось бы, благоприятных условиях бороться за деньги вкладчиков становится все сложнее. В регион постоянно приходят новые игроки — московские и дочерние иностранные банки, усиливающие и без того напряженную конкуренцию. Если некоторое время назад можно было привлекать клиентов, просто увеличивая ставки по вкладам, но снижение ставки рефинансирования привело к уменьшению спрэда между стоимостью привлечения и размещения денежных ресурсов, поэтому завышать ставки по вкладам часто уже просто невыгодно.

В этой ситуации банки стараются вывести на первый план другие преимущества: транспортную доступность к точке обслуживания, возможность управления счетами через Интернет, высокий уровень сервиса. «Конкуренция сейчас строится прежде всего на уровне предоставляемого сервиса. Также немаловажным является бренд банка, его репутация. Завышенные ставки, на мой взгляд, наоборот, должны насторожить потребителей», — считает Марина Кокоулина.

«Для того чтобы удерживать позиции лидера на рынке банковских вкладов, одного повышения процентных ставок недостаточно, — добавляет Татьяна Носова. — Для рынка частных вкладов большую роль играет такой фактор, как доверие клиентов к банковской системе в целом, чему способствует стабильность экономики, законодательные акты, направленные в защиту вкладчиков, в том числе связанные с системой страхования вкладов, рост национального валового продукта».

Для региональных банков ставка по вкладам все еще важна. На это указывает заместитель генерального директора ОАО Банк «Алемар» (Новосибирск) Василий Белых. «Ставки по вкладам остаются по-прежнему одним из самых важных ориентиров для населения. Именно благодаря повышенным процентным ставкам, к которым прибегают региональные банки, им удается поддерживать более высокие темпы прироста депозитов физических лиц, по сравнению с филиалами московских банков», — говорит он. Но с увеличением конкуренции появляются и другие важные факторы — количество точек продаж, например. «Нужно доставлять банковский продукт как можно ближе к дому клиента, к месту его работы. Именно поэтому за шесть месяцев этого года в Новосибирской области открылось сорок новых отделений финансовых институтов», — считает Василий Белых.

Небедный юрик

Средства населения на срочных вкладах для региональных банков всегда были основным, но в то же время самым дорогим ресурсом. Чтобы не впадать в полную зависимость от настроений вкладчиков, банки стремятся диверсифицировать ресурсную базу.

Одним из альтернативных источников становятся остатки на счетах держателей пластиковых карт. Способ формирования таких остатков — это активная работа с компаниями в рамках зарплатных проектов.

Другой перспективный сегмент — деньги юридических лиц. Остатки на расчетных счетах предприятий и организаций — самый дешевый ресурс. Банки долгое время практически бесплатно пользовались деньгами на счетах бюджетных организаций, а также близких компаний из числа учредителей или финансово-промышленных групп. Однако доля этого источника уменьшается. Государство требует от бюджетных организаций жесткого исполнения кассовой дисциплины, а предприятия, пусть даже близкие банку, стремятся сразу направлять деньги в хозяйственный оборот. Это заставляет кредитные организации выводить на рынок специальные продукты для привлечения на депозиты средств юридических лиц.

«Рынок депозитов для юридических лиц становится все шире — появляются все новые и новые предложения от различных банков, предлагающих не только и не столько сами депозиты в качестве возможного инструмента управления временно свободными денежными средствами, но и сопутствующий сервис, — рассказывает старший менеджер отдела развития корпоративного бизнеса ОАО КБ «Акцепт» (Новосибирск) Павел Минин. — Клиент может выбрать условия и сроки выплаты процентов: на расчетный счет, с капитализацией, ежемесячно, ежеквартально, в конце срока. Также предлагаются условия с возможностью пополнения и услуга досрочного востребования части суммы без потери процентного дохода».

Неотзывчивая система

Проблема заключается в том, что все эти ресурсы носят краткосрочный характер: максимальный период, на который люди готовы отдавать деньги, — год-два, в то время как средний срок реализации инвестиционных проектов, кредитуемых банком, — три–пять лет. Но дело даже не в этом. Деньги, по сути, находятся на счетах «до востребования». И население, и предприятия в любой момент могут в одностороннем порядке расторгнуть договор и забрать их. В результате существует вероятность того, что даже незначительный кризис — финансовый, экономический, доверия — может привести к лавинообразному оттоку вкладчиков как из отдельного банка, так и из банковской системы в целом.

Чтобы решить эту проблему, банковское сообщество уже несколько лет лоббирует принятие закона о специальном виде вклада — безотзывном. Последний вариант проекта Ассоциация российских банков направила в Госдуму в мае этого года.

«Безотзывные вклады позволят банкам привлечь долгосрочные ресурсы с более низким уровнем риска. Считаю, что этот вариант законопроекта не только не ограничивает, а, наоборот, расширяет права вкладчиков и банков. Во-первых, он сможет сдержать панические настроения на банковском рынке, возникающие порой без каких-либо на то оснований, и обезопасить банки от одномоментного изъятия значительного объема вкладов. Во-вторых, введение такого закона сможет закрепить исполнение условий договора вклада в полном объеме для обеих сторон — и вкладчиков, и кредитных организаций. С появлением безотзывных вкладов все граждане получат возможность выбора между отзывным и безотзывным депозитом, что немаловажно с точки зрения обновления депозитной линейки на банковском рынке», — считает ведущий специалист отдела маркетинга ОАО КБ «Акцепт» Светлана Биченкова.

Однако некоторые кредитные организации опасаются, что увеличение ставок по безотзывным вкладам даже на 2% (в пределах которых привлечение будет оставаться условно выгодным), не сможет стимулировать клиентов отказаться от права на досрочное расторжение договора вклада. Вероятно, найдется группа людей, которая воспримет это нововведение отрицательно, граждане могут просто оставить средства в своих, уже привычных «домашних банках». Ведь не факт, что их снова не «кинут», (кризис августа 2004 года, когда закрытие ряда банков привело к паническим настроениям среди населения, бросившегося снимать свои деньги), а замедление притока сбережений во вклады, не говоря уже об оттоке, будет иметь негативный результат.

Отсутствие единой позиции как в банковском сообществе, так и среди законодателей тормозит продвижение закона. При обсуждении последнего варианта эти разногласия проявились явно. Ассоциация российских банков считает, что нужно вводить новый вид вклада, разорвать который можно только по истечении срока договора. Агентство по страхованию вкладов — против. Его директор Александр Турбанов, которого поддерживает первый зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев, убежден: такой вариант обострит отношения между банками и их клиентами. В Агентстве считают, что для обеспечения стабильности ресурсной базы банков достаточно ввести разные условия возврата срочных вкладов и вкладов до востребования. Первый может быть возвращен по заявлению вкладчика не сразу, а через определенный срок, к примеру, месяц. Это позволит банку собрать необходимые для выплаты средства.

2007-й — год предвыборный, а это значит, что непопулярные в народе законы (а норма о безотзывности вкладов, без сомнения, в их числе) имеют мало шансов на прохождение. Так что ждать его принятия в текущем году вряд ли стоит.