Копить или тратить?

Наталья Шульгина
15 июля 2013, 00:00

Инвестиции в создание бизнеса — это решение уравнения с большим количеством неизвестных. И в 2011–2012 годах стало казаться, что риск не слишком оправдан. Зачем вкладывать деньги в дело, если банки гарантированно дают 12–13% годовых? Но, накопив жирок ликвидности, кредитные организации мягко опускают ставки по депозитам. По итогам июня Банк России зафиксировал очередное снижение максимальных ставок десяти крупнейших банков с 9,47% до 9,26% годовых.

Финансовый ресурс, накопленный вкладчиками в банковской системе, очень велик. По прогнозам Агентства страхования вкладов РФ (АСВ), до конца года планируется увеличение объемов депозитов на 2,4–2,7 трлн рублей — до 16,7–16,9 трлн, что соответствует относительному росту вкладов за год на 17–19%. Основными причинами роста вкладов, по мнению руководителя сибирского представительства АСВ Константина Васильева, станут увеличение реальных доходов населения, все еще высокие проценты по вкладам, эффект капитализации и снижение кредитной активности населения.

Будет ли тренд снижения ставок долгосрочным и как это отразится на объемах вкладов — эти вопросы мы задали представителям региональных и федеральных банков.

— Какая динамика будет наблюдаться до конца года по объемам накоплений и ставкам по депозитам?

Юрий Буланов 032_expert-sibir_28-31_1.jpg
Юрий Буланов

Председатель правления Кузнецкбизнесбанка Юрий Буланов

— В настроениях вкладчиков банков присутствуют две заметные тенденции. С одной стороны, сделать некоторые накопления, поскольку основные потребительские приобретения ими уже совершены. С другой, инфляционные ожидания подталкивают вкладчиков, имеющих более крупные накопления и не прогнозирующих снижение личных доходов, на упреждающие покупки, возможно, и с частичным докредитованием. Какая в итоге сложится результирующая, прогнозировать не возьмусь.

Согласно экспресс-данным Банка России, в 2013 году темпы прироста вкладов физических лиц растут с 20,9 до 24,1 процента, а темпы прироста кредитов физическим лицам снижаются с 39,6 до 36,5 процента. Есть все основания считать эту тенденцию устойчивой как минимум до конца года.

Наблюдается достаточно высокая поляризация банков по накопленной ликвидности. Поэтому условная статистическая ставка привлечения вкладов населения в целом по банковской системе будет незначительно снижаться. При этом в отдельных регионах банки могут предлагать депозитные ставки значительно выше. Если говорить о так называемых «маркетинговых ставках привлечения», они могут быть на один–два процентных пункта выше, чем складывающиеся по банковской системе. Реальные же ставки привлечения будут лишь незначительно превышать общероссийские, не более чем на один процентный пункт.

Владимир Вовкудан 032_expert-sibir_28-31_2.jpg
Владимир Вовкудан

Заместитель управляющего филиалом ОАО «Уралсиб» в Новосибирске Владимир Вовкудан

— Средний размер вкладов растет из года в год. Это связано и с инфляционными процессами, и с повышением совокупного уровня доходов населения. Рост будет продолжаться, если будут сохраняться темпы роста экономики. В условиях стагнации роста ожидать не приходится.

Возможно, что ставки не останутся на прежнем уровне, банковские учреждения нуждаются в пассивах, и незначительная корректировка по ставкам в зависимости от ситуации на рынке допустима.

Владимир Ястребков 032_expert-sibir_28-31_3.jpg
Владимир Ястребков

Вице-президент МДМ Банка, руководитель Центра по развитию бизнеса Владимир Ястребков

— Как правило, столкнувшись с трудностями во время кризиса, люди начинают более взвешенно и внимательно управлять собственными финансами, отдавая предпочтение в сторону накопления своих сбережений. Средняя сумма вклада увеличивается как эффект ожидания населения после кризисных явлений. Это поведение отражается не только на росте средней суммы вклада, но и на общем соотношении кредитного и депозитного портфелей в РФ.

В настоящий момент мы ожидаем сохранения ставок на стабильном уровне, однако возможно незначительное их снижение. На нынешний день нет предпосылок для роста процентных ставок по вкладам в иностранной валюте.

Лариса Кучендаева 032_expert-sibir_28-31_4.jpg
Лариса Кучендаева

Директор Сибирского филиала Запсибкомбанк Лариса Кучендаева

— До конца года мы ожидаем дальнейшее снижения ставок по депозитам в среднем на один процент. Это не существенно повлияет на объемы привлеченных средств, тем более не повлечет за собой их отток, просто клиенты тщательнее будут подходить к выбору банка и искать наиболее выгодное предложение. В результате общий объем рынка привлеченных средств увеличится не менее чем на 15 процентов.