"Автогражданка" жмет на газ

Но пока путает педали

Страховщики и страхователи-автовладельцы стоят на пороге введения обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО): федеральный закон вступает в силу c 1 июля. Проведенный нами опрос профессиональных участников рынка и составленный на его основе рейтинг по итогам работы в первом квартале года показывают: подавляющее большинство (две трети) страховщиков-респондентов наращивали усилия именно в этом сегменте. При неизменных совокупных показателях в страховании ответственности произошло радикальное внутреннее перераспределение: доля "автогражданки" выросла с 25 до 57% - более чем вдвое.

Следом за ОСАГО наиболее динамично развивались добровольное медицинское страхование (таково мнение 30% респондентов) и страхование имущества (28%).

В целом страховые премии компаний, принявших участие в рейтинге, увеличились по итогам первого квартала на 12%. В сфере страхования имущества заметно выросла активность физических лиц - на 86% (при этом доля физлиц по-прежнему невысока, всего 3%). Взносы юридических лиц, наоборот, упали на 6%. Значительный прирост показателей в личном страховании обусловлен увеличением на 78% сбора премий в сегменте добровольного медицинского страхования.

"Права купил, машину купил"...

В целом по стране только за месяц (с середины мая по середину июня) лицензию на ОСАГО получили 69 компаний. В нашем рейтинге лицензии имеют 12 компаний, в том числе шесть уральских. По мнению президента страховой компании "Северная Казна" Александра Меренкова, выраженному на заседании Союза страховщиков "Белый соболь", в целом по России лицензию могут получить более сотни страховщиков, из них треть (и регионалы, и филиалы инорегиональных компаний) работает в Уральском федеральном округе.

Те, кто хотел присутствовать на рынке "автогражданки", готовились к нему давно. Практически все компании проделали основную работу: получили лицензии или подготовили документы на их получение, обучили кадры, заключили агентские договоры с другими страховыми компаниями. Многие ведут рекламные кампании, налаживают каналы продажи полисов, отрабатывают механизм урегулирования убытков. Некоторые екатеринбургские страховые компании сформировали для будущей клиентуры пакет документов, сопровождающий полис ОСАГО: документы аналогичны европейским, но адаптированы к российским законам и правилами дорожного движения.

Принудительное участие в ОСАГО подтолкнет население к использованию смежных добровольных видов страхования. Это ускорит формирование мощных страховых компаний, которые в развитых экономиках входят в число основных внутренних инвесторов

Ждали только установления тарифов и правил. "Как и вся страна, мы ждем только бланков полисов, - говорит директор филиала СК "Ингосстрах" в Уфе Вячеслав Масланов. - Появятся полисы, и мы будем абсолютно готовы к проведению ОСАГО".

Последнее препятствие к старту рынка правительство устранило 7 мая этого года, установив тарифы и правила по обязательному страхованию автогражданской ответственности. Базовый тариф для физических лиц составил 1980 рублей, для юридических - 2375. Введены коэффициенты по территориальному признаку (для большинства областных центров Урала - 1,3), по мощности двигателя, возрасту и стажу водителя, частоте попадания в ДТП, а также сезонные коэффициенты.

ОСАГО снизит потери автовладельцев как в деньгах, так и во времени. А введенные повышающие коэффициенты для нарушителей позволят сократить количество аварий на дорогах

Заметим, что тариф страховщиков не обрадовал: он почти на треть меньше предлагаемого ими. "Год работы покажет, достаточный это тариф или нет, - считает Вячеслав Масланов. - Добровольное автострахование развивается очень активно. Пока установленных тарифов должно хватить. Но не стоит забывать, что законом предусмотрен пересмотр и изменение тарифов раз в полгода".

..."Ездить - не купил"

На фоне массовой готовности компаний к "автогражданке" по-прежнему горячо обсуждается вопрос - выгодно или убыточно ОСАГО, сколько проблем оно принесет автовладельцам и страховщикам. По оценкам большинства аналитиков, "автогражданка" будет рентабельна лишь для нескольких десятков компаний. Доступ в этот сегмент открыт всем, но мелкие региональные игроки будут испытывать ожесточенную конкуренцию со стороны крупнейших российских и западных.

Не разрешены большие проблемы организации взаимоотношений страховщиков с другими участниками процесса ОСАГО: с одной стороны - с ГИБДД, экспертными организациями, автосервисами и судами (для ускоренного рассмотрения дел об административных правонарушениях); с другой - с автовладельцами (необходимо распространение информации о законе об ОСАГО, условиях страхования); с третьей - страховщиков друг с другом.

Нет правил взаимодействия страховых компаний с ГИБДД, а значит, сохраняется обширное поле для взяточничества и произвола. "Пока в ГИБДД на уровне министерства не будут приняты указания и не установлен контроль за их выполнением, вопросы взаимодействия со страховыми компаниями так и будут решаться кулуарно через "систему мотивации" госслужащих", - убежден начальник Управления автострахования компании "Росгосстрах-Аккорд" Олег Кутняков. Директор Екатеринбургского филиала СК "СОГАЗ" Алла Родыгина предлагает выход: "Многие вопросы взаимодействия помогло бы снять придание официального статуса институту аварийных комиссаров".

Необходимо информационно-техническое обеспечение ОСАГО: единая система, отслеживающая действие страховок на территории всей России. По итогам тендера, проведенного Российским союзом автостраховщиков, контракты на разработку системы заключены одновременно с тремя компаниями: " Крок", TopS BI, CSBI. Срок разработки проекта - около двух лет. Все это время информационная "дыра" не позволит сотрудниками ГИБДД оперативно проверять наличие у автовладельца страховки и предотвращать мошенничества.

Очевидно: пока все "детали" механизма ОСАГО "притрутся", нести убытки от неотрегулированности рынка будут автовладельцы и страховщики. Впрочем, подобных издержек не избежать при введении любой новой правовой нормы.

Не готов пока к ОСАГО и собственно объект внимания страховщиков - автовладельцы. Большинство воспринимает "автогражданку" как новый налог, но не способ достойно выйти из конфликтной ситуации на дороге. Не исключено, критическая масса автовладельцев в принципе проигнорирует поначалу новую норму. А если люди столкнутся с волокитой при выплате страхового возмещения, то еще вопрос, будет ли ОСАГО работать эффективно и способствовать развитию других страховых продуктов.

Со временем ситуация, разумеется, придет к равновесию. В долгосрочной перспективе "автогражданка", без сомнений, выгодна и нужна обществу. ОСАГО снизит потери автовладельцев как в деньгах, так и во времени. А повышающие коэффициенты для нарушителей (для виновника ДТП стоимость обязательной страховки возрастает) позволят сократить количество аварий на дорогах.

Потенциальная емкость российского рынка ОСАГО составляет 25 - 30 млн человек, добровольно страхуют свою ответственность только 5 - 7%. По оценкам "Эксперта", в ближайшие несколько лет ежегодные поступления в страховую систему от "автогражданки" составят 1 - 2,5 млрд долларов. Кроме того, участие в ОСАГО подтолкнет население к использованию смежных добровольных видов страхования. Это, несомненно, ускорит формирование мощных страховых компаний. А в развитых экономиках именно они часто становятся основными внутренними инвесторами.