Есть в Екатеринбурге автошкола "Дебют" - не простая, а женская. Организовала ее Светлана Зайцева. Деньги на открытие заняла у знакомых. Идея оказалась востребована: спрос на услуги со стороны будущих автолюбительниц высокий. Светлана решила идти в другие регионы, создавать представительства там. Много времени ушло на получение лицензии, и отдача от бизнеса пока невелика. А для расширения нужны средства. Светлана обратилась в банки, но везде получила отрицательный ответ: расчетный счет фирмы работает менее шести месяцев, а движение средств в течение полугода - обязательное требование банков к малым предприятиям. Да и вообще банки не кредитуют стартовый бизнес: считается, что высок риск невозврата.

- Проблема в том, что когда предприятия создаются, многие хотят перегнать Газпром или концерн "Калина", - объясняет заместитель председателя правления ВУЗбанка Светлана Озорнина. - Им кажется, что если они получат кредит на 10 млн рублей, то за полгода бизнес разовьется и предприятие станет лидером. Практика показывает, что такого не бывает. Предприниматели - слишком большие оптимисты, особенно начинающие. Часто они склонны неадекватно оценивать свои возможности, а это и есть повышенные риски, которые банки не могут брать на себя.

Коллегу поддерживает управляющий КБ "Драгоценности Урала" Илья Марков: даже в международной практике банки не финансируют начало бизнеса - startup.

- Это дело государства, специальных фондов поддержки малого предпринимательства. Приходите через год, и мы с удовольствием профинансируем ваш проект, - предлагает он Светлане Зайцевой.

- Так через год вы не будете нам нужны, мы тогда и на свои деньги сможем развиваться, - отвечает бизнеследи.

Как устранить массу подобных противоречий между интересами банков и предпринимателей, и разрешимы ли они вообще? Дискуссия на эту тему развернулась на заседании круглого стола, организованного журналом "ЭкспертУрал" в рамках прошедшей в Екатеринбурге выставки "Страхование. Инвестиции. Кредиты".

Обложили

- Проблема кредитования стартового бизнеса во многом связана еще и с действующим банковским законодательством, - продолжает разговор директор аналитического центра "ЭкспертУрал" Дмитрий Толмачев. - С одной стороны, оно жесткое, что, безусловно, хорошо.

Недостаток знаний о наличии финансовых инструментов, низкий уровень квалификации, отсутствие элементарных понятий об экономике предприятия, неумение составлять бизнесплан - перечень претензий банков к малому бизнесу известен и преодолим

С другой - несовершенное. Так, банки соседнего Казахстана, в отличие от России, идут на кредитование стартового бизнеса клиента, потому что там узаконена внесудебная процедура реализации залога. Начинающий предприниматель может заложить в банк, например, квартиру, и если он не возвращает долг, банк вправе продать имущество. У нас эта процедура идет только через суд и может длиться месяцами.

Как выяснилось, отсутствие движения по счету в течение полугода становится препятствием при получении кредита и для тех предпринимателей, которые ведут сезонный бизнес, например, содержат летние кафе. "В начале сезона приходит такой предприниматель в банк, показывает расчеты, бизнесплан, но кредитный комитет говорит: нет, у тебя баланс за два последних квартала нулевой. И где ему искать оборотные деньги?" - рассказывает председатель правления Свердловского отделения Российского союза молодых предпринимателей Владимир Дербенев. В то же время бизнес это прибыльный: заработанных летом денег хватает на весь год, и зимой люди просто не работают. Та же ситуация зеркально отражается в торговле шубами.

Следующее препятствие - обязательное наличие залога. Как правило, банки требуют обеспечения в виде ликвидного имущества, недвижимости, но начинающие бизнесмены на них еще не заработали: офисы они в основном снимают, оборудование арендуют. Получается замкнутый круг. Чтобы взять кредит, предпринимателю надо заработать, иметь достаточное количество денег в обороте. Но чтобы это сделать, требуется капитал.

Банки тоже понять можно: они не могут рисковать деньгами вкладчиков и инвестировать проекты, не доказавшие рентабельности. Тем более что за их действиями пристально следит Банк России. Как именно, объясняет исполнительный директор "Банка 24.ру" (ОАО) Борис Дьяконов:

- Если мы выдаем ссуды начинающим предпринимателям, значит, мы должны создавать под них резервы до 100% объема этих денег. В этом случае мы показываем убыток в балансе. Если мы его показываем очень долго, нас могут попросить из системы страхования вкладов. При этом Центральный банк будет регулярно интересоваться, почему у нас убыток и ради чего мы выдаем кредиты плохого качества.

Но банки заинтересованы в привлечении новой клиентуры, и на рынке сегодня очень мало кредитных организаций, которые не декларировали бы курс на работу с малым бизнесом.

- Мне кажется, существует неадекватность рекламного посыла: предложений вроде бы много, но воспользоваться ими очень сложно, - подвел итог директор группы компаний "Технологии ресурсов" Михаил Бабин. - Может быть, банкам стоит честно сказать предприятиям: вот в этом случае мы вам денег не дадим никогда, а вот несколько вариантов, при которых вы можете получить кредит.

Выход есть

Частично проблемы обеспечения кредита можно решить с помощью государства. Сегодня во многих регионах действуют программы предоставления банкам поручительств со стороны местных бюджетов. Если единственное препятствие для положительного решения о выдаче кредита - отсутствие ликвидного имущества, государство в лице различных фондов поддержки малого предпринимательства может выступить перед банком поручителем за такого клиента. Механизм хороший, только денег мало. Например, Свердловский фонд поддержки малого предпринимательства имеет соглашения о сотрудничестве с двумя банками. В частности, по договору с КМБбанком и за год в среднем выдается 70 - 80 поручительств. На эти цели из годового бюджета выделяется 10,5 млн рублей. В целом на все виды поддержки малого бизнеса из свердловского бюджета идет ежегодно 40 - 45 млн рублей, что явно недостаточно для области, где зарегистрировано почти 100 тысяч субъектов малого предпринимательства.

Председатель комитета по развитию малого предпринимательства Свердловской области Евгений Копелян убежден, что нормальный предприниматель в состоянии все сделать сам, без какой-либо внешней помощи: "Государственная поддержка позволит лишь ускорить процесс". По его словам, во всем мире помощь государства получают не более 5% предпринимателей.

Банкиры считают, что кредит для малого предприятия - не панацея. Начинающий бизнесмен может решить проблемы с использованием других финансовых инструментов. Борис Дьяконов говорит, что часто предпринимателям не хватает понимания, как именно нужно управлять финансами, в том числе и заемными.

- Если вы так горите идеей и убеждены в ее успехе, банк может предложить рефинансировать вашу жилплощадь и на таких условиях получить деньги для запуска бизнеса. Правда, когда предлагаешь эту схему, люди часто говорят: "Я, конечно, верю, но не настолько же...". Кроме того, для пополнения оборотных средств можно воспользоваться факторингом - финансированием под уступку дебиторской задолженности. В этом случае нет необходимости предоставлять обеспечение. Если нужно оборудование - берите его в лизинг, тогда требования существенно ниже, чем при кредитовании.

Илья Марков предложил начинающим предпринимателям активнее использовать такой инструмент как страхование бизнеса: "К вам сразу будет формироваться другое отношение".

Один на один

Банкам стоит честно сказать предпринимателям: вот в этом случае мы вам кредит не дадим, а вот несколько вариантов, при которых вы сможете его получить

Недостаток знаний о наличии таких инструментов, низкий уровень квалификации, отсутствие элементарных понятий об экономике предприятия, неумение составлять бизнесплан - вот весьма распространенный перечень претензий банков к малому бизнесу. И часто предприниматель остается с этими претензиями один на один.

- Банк ведь не объясняет, почему он не дает кредит. Стандартный ответ - так решил кредитный комитет. Наверное, это и правильно: не надо знать все тонкости и секреты. Только где предпринимателю учиться? Вот он и ходит со своей тетрадкой из банка в банк, - говорит председатель комитета "101" Дмитрий Головин.

- И надо ходить, - считает Светлана Озорнина. - Не стоит бояться банков, надо задавать вопросы, интересоваться, какие продукты есть на рынке. И даже если в первый раз вам откажут, через несколько месяцев вы сделаете определенные выводы и докажете банку свою платежеспособность. Часто люди просто не могут объяснить, как формируется наценка, прибыль предприятия. Поговорив с банкиром, вы поймете, что именно нужно знать, и через некоторое время придете уже с обновленными данными.

Судя по всему, в самом банковском сообществе зреет понимание того, что с потенциальной клиентурой надо работать. Публичное обсуждение противоречий, спорных позиций - и есть один из способов обучения малого бизнеса, уверен директор управления кредитования Уральского банка Сбербанка России Олег Смирнов:

- Круглый стол - это хороший повод услышать претензии к своим продуктам. Тем более когда идет оживленная дискуссия. И мы неслучайно выступили партнером этого мероприятия. Сбербанк делает большую ставку на малый бизнес, разработаны специальные продукты, предусматривающие упрощенную систему анализа, учитывающие всю непростую специфику работы такого клиента. В результате объемы кредитования растут каждый год, причем в разы. В целом по банку (Уральский Сбербанк работает на территории Свердловской, Челябинской, Курганской областей и Республики Башкортостан) за два последних года объемы финансирования этого сектора выросли более чем в восемь раз, а общий портфель кредитов малому бизнесу сегодня составляет 13,5 млрд рублей. Мы понимаем: чтобы обеспечить дальнейший рост, надо стремиться к тому, чтобы стать для малого бизнеса партнером. Сделать это можно в том числе и через образовательные программы - круглые столы, конференции, дни открытых дверей и так далее.

О пользе дискуссий говорит и Борис Дьяконов:

- Тема, которую мы обсуждали, не новая, претензии к банкам нам известны. Но сегодня мы увидели, что в честном диалоге можно слышать друг друга и искать компромиссы. Известно, что малый бизнес в России до сих пор скрывает часть своих оборотов, и это мешает банкам оценить его состояние. Мне кажется, банки со своей стороны должны донести до него главную мысль: работать надо в открытую, и тогда будет проще договариваться. Малому бизнесу нужно учиться вести дела "повзрослому": он ведь только по форме малый, по содержанию вполне может стать большим.

Нельзя сказать, что представители малого бизнеса ушли с заседания круглого стола полностью удовлетворенными. Однако ответы хотя бы на часть вопросов они получили. "Мне понравилась идея о страховании бизнеса, надо подумать, может быть, действительно стоит использовать такую схему", - поделилась впечатлениями хозяйка женской автошколы Светлана Зайцева...

Екатеринбург