Кто не заработал, государство не виновато

Жанна Зигманн
5 июня 2006, 00:00

Чтобы безбедно существовать в старости, немцам приходится заботиться о своих пенсионных сбережениях всю сознательную жизнь. Что-то им обеспечат государство и работодатель, но если хочется действительно достойной пенсии, придется думать самому

Пенсионная система Германии по праву считается одной из самых эффективных в Европе. Признают ее таковой и сами немцы. Хотя это не мешает им бесконечно критиковать несправедливость и несовершенство принципа перераспределения, главенствующего в системе пенсионного страхования. Государство озаботилось поддержанием своих граждан в старости еще в конце XIX века (см. "Историческая справка"). Сегодня немецкая пенсионная система напоминает пирог, слои которого формируются всеми заинтересованными сторонами: это государство, работодатели, финансовые институты и, безусловно, сами немецкие граждане.

Кто о простом немце позаботится

Пенсионное обеспечение (или страхование) в Германии представлено в трех видах: государственное, корпоративное и частное. Государственное страхование обязательно для тех людей, чей ежемесячный доход до вычета налогов не превышает 3900 евро. При этом ставка отчислений от ежемесячной зарплаты довольно высока -- 19,5% -- и выплачивается пополам работодателем и самим работником. Пенсии выплачиваются в зависимости от стажа и тарифной профессиональной сетки. Эта часть пенсионной системы устроена достаточно традиционно: работающее население с помощью отчислений в пенсионный фонд финансирует нынешних пенсионеров. В основе лежит так называемый договор солидарности между поколениями, или, иными словами, принцип перераспределения. На практике это означает, что внесенные деньги не накапливаются, а сразу же используются для осуществления текущих выплат. Условие работоспособности такой системы -- превышение сборов над выплатами на величину "конъюнктурного" резерва, составляющего сегодня одну месячную выплату.

Отчисления в Государственный фонд пенсионного обеспечения обязательны лишь для небогатых немцев, чей ежемесячный доход не превышает 3900 евро

В крупных немецких компаниях, таких, например, как Mercedes, Airbus или Siemens, сотрудник может рассчитывать и на дополнительную корпоративную пенсию. До недавнего времени она формировалась исключительно за счет добровольных отчислений работодателей. Компании либо самостоятельно создавали накопительный фонд для своих сотрудников, либо заключали договор с банком. Размер этой пенсии зависел от прибыли работодателя, стажа работника и от места, занимаемого им в тарифной сетке. К примеру, высококвалифицированный специалист мог рассчитывать на корпоративную прибавку к пенсии порядка 600 евро в месяц, рядовой рабочий -- 100─200 евро. Правда, для получения корпоративной пенсии нужно проработать на компанию определенное количество времени. Еще совсем недавно этот срок составлял минимум 10 лет. В 2002 году у сотрудников появилась возможность самостоятельно дополнительно финансировать свою пенсию путем отчислений процента от зарплаты, отпускных или премии. Тогда же стаж "лояльности" сократили до пяти лет, а минимальный возраст, при котором работник может сменить работу, но сохранить право на пенсию, -- с 35 до 30 лет. И хотя корпоративная пенсия осталась для работодателей делом сугубо добровольным, порядок индексирования пенсий, а также выплаты при досрочном увольнении или смене работы теперь четко оговорены в законе. Дополнительно создание корпоративной системы пенсии разрешили мелким и средним компаниям. Чтобы стимулировать этот процесс, пенсионные обязательства перед своими сотрудниками -- в случае банкротства компании -- теперь будут погашаться в первую очередь.

Пенсия для богатого буратино

Немцы, зарабатывающие больше 3900 евро в месяц, могут отказаться от услуг государства и обратиться к частному страхованию, что они, кстати, активно и делают. На это имеют право также лица, не работающие по найму, а потому обладающие большей экономической свободой, например предприниматели, фермеры и люди творческих профессий. Популярность частного страхования в Германии постоянно растет, в нем участвуют все социальные группы вплоть до безработных. А все дело в том, что немцы доверяют банкам и им нравится независимость от социальных программ правительства. (Ни того ни другого, к сожалению, и в помине нет сегодня в России.) Сумма отчислений здесь дело исключительно самого плательщика. Договор пенсионного страхования заключается напрямую с банком. Выплаты могут производиться как со дня достижения пенсионного возраста пожизненно, так и на протяжении оговоренного договором периода. Часть выплат можно завещать членам семьи. При частном страховании все денежные вложения возвращаются с процентами, а величина отчислений на протяжении трудовой деятельности по частному страхованию обеспечивает сегодня пенсионеру вполне безбедное существование.

Каждый немец на протяжении трудовой деятельности использует любую возможность отложить средства на свою пенсию, не сомневаясь в надежности отечественной финансовой системы

Есть и еще один способ накопить на достойную старость частным образом -- страхование жизни. Суть его заключается в том, что работающий (или работодатель) осуществляет в течение определенного промежутка времени (от 12 лет) отчисления, которые по истечении срока действия страховки выплачиваются застрахованному лицу вместе с процентами, а после смерти страховая сумма может быть получена наследниками. В ряде случаев данная страховка для работодателя обязательна, в целом же она считается отличным способом стимулирования работника. Такую страховку можно получить и единовременно по выходу на пенсию. Правда, если страховка кому-либо завещана, то размер регулярных выплат будет меньше, чем по незавещанной. Поэтому многие немцы сегодня заключают две страховки: частного пенсионного страхования и классического страхования жизни. Второе особенно важно, если страхователь является единственным кормильцем семьи. В Германии существует и одна необычная для нас разновидность страхования -- так называемое фондовое страхование. Внесенные страхователем средства при этом инвестируются в фонды или акции с целью получения максимальной прибыли.

Слишком хорошо тоже плохо

Однако слишком хороший уровень жизни немцев сыграл злую шутку с отлаженной пенсионной системой Германии -- она стала откровенно сбоить. На сегодня средняя продолжительность жизни у мужчин выросла до 75 лет, а у женщин аж до 80. На данный момент четверть населения Германии, а это около 19,5 млн человек, -- пенсионеры. И если сегодня на сотню работающих граждан приходится 44 пенсионера, то к 2030 году их количество возрастет до 71 человека. Добавляет проблем и снижение рождаемости. Кроме того, объективно сокращается общий трудовой стаж работника. Производства усложняются, а это требует более длительного периода овладения профессией. Ну и, напоследок, свой вклад в кризис пенсионной системы вносит высокая безработица в стране, поскольку отчисления в государственный пенсионный фонд осуществляют только работающие лица. В результате с каждым годом в Германии выплаты пенсионерам возрастают, а взносы уменьшаются. Уже сегодня, для того чтобы удерживать государственную пенсию на прежнем уровне, правительство дотирует государственный пенсионный фонд. А это десятки миллиардов евро в год.

Согласно опубликованному в 2004 году отчету Объединения фондов пенсионного страхования Германии, государственная пенсия восточных немцев оказалась выше, чем западных. Для последних это стало неприятным открытием, побудившим пересмотреть для себя формы пенсионного страхования, благо есть выбор. Восточный пенсионер получает от государства в среднем 1031 евро, пенсионерка -- 655. Западные -- 978 и 479 евро соответственно. Лишь 7% женщин Восточной Германии в то время получали мини-пенсию около 300 евро, а в Западной Германии число их оказалось в пять раз больше -- 37%. Причины? В бывшей ГДР, в отличие от ФРГ, процент безработных был значительно ниже, а общий трудовой стаж больше.

Время не ждет

Пока Германия хоть и с трудом, но справляется с обеспечением своих пенсионеров. Однако ответственные немцы решили не ждать с реформой. Примерно в то время, когда российское правительство еще только начинало неторопливо обдумывать, что же делать со своими пенсионерами, в Германии правительство Герхарда Шредера уже запускало маховик очередной реформы, рассчитанной на 30 лет. Немцы намерены наряду с сохранением государственного пенсионного обеспечения увеличить роль собственной заботы людей о своей будущей старости.

В 2001 году тогдашний министр труда и социальных отношений ФРГ Вальтер Ристер ввел систему частного накопительного страхования, поддерживаемую государством. Реформа Ристера рассчитана на тех, кто получает пенсии только по программе обязательного государственного страхования, по сути, это большинство экономически активной части страны. Именно для них неминуемое уменьшение размера пенсий уже к 2011 году окажется наиболее болезненным. Это добровольный вид страхования, стимулом участия в котором является создание личного накопительного счета. Участвующий в ристеровской системе гражданин имеет право вносить на него от 1 до 4% своего годового дохода. На каждые 100 единиц добровольного взноса участника государство прибавляет свои 15 единиц. Размер государственной части "пенсии Ристера" зависит от семейного положения, количества детей, уровня доходов и размера взносов. Так, государство поощряет деторождаемость. За каждого ребенка участвующему в системе полагается доплата к премии в размере 46─85 евро в год. При выходе на пенсию участник не имеет права получить всю накопленную сумму за один раз, зато ему обеспечивается пожизненная пенсия.

Возможно, в ходе реформы государству придется пойти и на такую непопулярную меру, как увеличение срока выхода на пенсию с 65 до 67 лет. Весьма вероятно, что придется увеличить и размеры обязательных отчислений в пенсионную кассу с нынешних 19,5 до 22% зарплаты сотрудников. И при этом совсем не гарантировано, что государство сможет полностью отказаться от дотации своим пенсионным кассам, а пенсионеры сохранят нынешний уровень соотношения пенсии и своих трудовых доходов.

Сами с усами

Однако уже сегодня пенсия практически любого пенсионера в Германии имеет разные источники поступлений, большая часть которых -- результат благоразумия и дальновидности самого человека (см. "Примеры из жизни"). Каждый немец, как правило, на протяжении всей трудовой деятельности использует любую возможность сделать вклад в свою будущую пенсию или пенсию своего менее обеспеченного партнера, используя для этого различные варианты страхования и накопления, надежность которых максимально обеспечена немецкой финансовой системой. Кроме того, нередки случаи, когда кошелек пенсионера пополняется доходами от сдачи внаем объектов недвижимости, а также от ведения семейного или индивидуального бизнеса. Хотя совокупные поступления, безусловно, меньше, чем зарплата, у пенсионеров обычно уже нет обязательств ни по выплате кредитов, как правило сопровождающих большинство работающих, ни расходов на поддержание детей. Зато есть свободное время и возможность путешествовать. Что большинство европейских пенсионеров с удовольствием и делает. А кто не способен заранее позаботиться о собственном материальном обеспечении в преклонном возрасте -- как говорят немцы, "selber schuld" (сам виноват).

Историческая справка

Система социального страхования в Германии была заложена еще в 1889 году "железным канцлером" Отто фон Бисмарком. Она была призвана "дать право на труд рабочему, пока он здоров; создать гарантированный за ним уход, если он болен; гарантировать ему пенсию, если он стар". В 1953─1957 гг. канцлер Германии Конрад Аденауэр провел серьезную пенсионную реформу. В то время, когда Отто фон Бисмарк принимал решение о введении обязательной пенсии по старости с 70 лет, средняя продолжительность жизни в Германии составляла всего 45 лет. Людей старше 70 лет было порядка 2%. Общее улучшение социально-экономических условий повлекло за собой увеличение средней продолжительности жизни, в результате в середине пятидесятых годов прошлого века пенсионный возраст опустился до 65 лет. В результате реформы 1953─1957 гг. к существующему обязательному государственному страхованию прибавилось корпоративное и частное. В таком виде пенсионная система просуществовала без изменений вплоть до 1998 года. Именно к этому времени наметились первые проблемы, на обсуждение которых ушло несколько лет. Сегодня от дебатов по необходимости реорганизации пенсионной системы правительство активно перешло к конкретным мерам по ее реформированию.

Примеры из жизни

Господин Петер Ш. из Мюнхена, имея трудовой стаж более 35 лет, получает государственную пенсию 1040 евро, что на 52 евро больше среднестатистической. Так как Петер Ш. проработал более 18 лет на крупном предприятии, он получает корпоративную пенсию в 300 евро и 200 евро за заключенный предприятием договор страхования жизни. Все это уже обеспечивает Петеру Ш. достаточно высокую пенсию. Однако у предусмотрительного Петера Ш. есть еще и частная страховка, по которой он получает ежемесячно 250 евро. Итого получается 1790 евро в месяц.

Другой вариант развития жизненной ситуации. Как было сказано выше, 37% западных пенсионерок получают пенсию менее 300 евро. Причины тому всем известны: меньший по сравнению с мужчинами трудовой стаж из-за перерывов в связи с рождением детей, проблемы с трудоустройством и карьерным ростом. И это при том, что прожиточный минимум в Германии составляет 353 евро в месяц. Возникает правомерный вопрос: как живет женская часть населения? Оказывается, в большинстве своем тоже неплохо. Согласно статистике, одинокая восточная пенсионерка с государственной пенсией 275 евро фактически получает порядка 900 евро, замужняя -- 1600 евро. Западная -- 1000 и 1900 евро соответственно.