Все заверения о необходимости личного страхования, и в частности страхования от несчастных случаев, остались бы лишь его пропагандой, если не знать, какой является вероятность наступления страхового случая. До последнего времени подобного анализа обширной базы застрахованных никто не проводил. Данные Госкомстата о травмах и больничных являются по меньшей мере спорными, а абсолютное большинство страховщиков работают с весьма ограниченными клиентскими базами.

Фактически первым глобальным страховым проектом, охватившим сотни тысяч проживающих по всей стране людей разного возраста, стала прошлогодняя перепись населения. 423 тыс. переписчиков, участвовавших во Всероссийской переписи, были застрахованы от несчастных случаев. Каждый переписчик был застрахован на относительно небольшую сумму - 5000 рублей. Но важен сам факт - это первый в истории России подобный опыт. По данным Страхового дома ВСК, выступившего страховщиком переписчиков, за неделю проведения переписи было зафиксировано около 500 страховых случаев, примерно 70% из которых пришлось на укусы бродячих и домашних животных. Также были нередки падения, ушибы и даже переломы. Вопреки ожиданиям случаи нападения на переписчиков были единичными, а все травмы носили бытовой характер.

Таким образом, за неделю с каждым из тысячи застрахованных произошел страховой случай. При этом нельзя сказать, что переписчики были подвержены какому-то особому повышенному риску: и обычных граждан, так же как и переписчиков, на улицах кусают собаки, многие из них становятся жертвами обледенелых тротуаров, темных подъездов и тому подобного. Соответственно, если брать указанную цифру в годовом исчислении, то получается, что вероятность наступления страхового случая с каждым из нас превышает 6%.

Чаще всего платят за травмы

Данные по травматизму подтверждаются и статистикой, предоставленной нам другими страховщиками. Например, петербургская компания "Русский мир" страхует от смерти и несчастного случая (НС) 45 тыс. членов профсоюза работников госучреждений и общественного обслуживания, а также их родственников. При этом только за один год компания произвела 631 выплату (более 1% от числа застрахованных), из которых 180 пришлось на смерть от несчастных случаев и болезней, а 451 - на травмы и инвалидность, полученную в результате несчастного случая. По данным страхового общества "Гефест", специализирующегося на страховании строителей, в среднем на тысячу застрахованных приходится 10-13 выплат, из которых одна выплата - по случаю смерти, одна - по инвалидности, а остальное - переломы, разрывы связок и т. д. Такая же статистика и в "России": 3% от выплат - смерть, 7% - инвалидность, 90% - травмы. В Промышленно-страховой компании на 34,6 тыс. застрахованных в 2002 году пришлось девять выплат по смерти от несчастного случая.

Что интересно, статистика выплат по портфелям страховщиков существенно отличается от статистики по результатам переписи. В среднем число пострадавших в общем количестве застрахованных по страхованию от НС существенно меньше, чем среди переписчиков. Причина проста: сейчас большинство среди застрахованных составляют владельцы корпоративных - купленных за счет предприятий - полисов, но ведь далеко не каждый пойдет оформлять больничный, если его, скажем, укусила собака. Более того, многие сотрудники даже не знают, что за это можно получить деньги. Что, впрочем, никак не влияет на статистику. Реально выплату по страхованию от несчастных случаев в течение года могут получить 6% россиян. Но только если они застрахуются.

Богатые рискуют больше

Как показывает структура клиентских портфелей страховых компаний, в последнее время о страховании всерьез задумываются представители среднего класса и владельцы бизнеса.

Предприниматели понимают, что о них никто не позаботится, кроме их самих. К тому же риски, которым они подвержены, как правило, даже выше, чем у их работников. Ведь их жизнь сопряжена не только с "общечеловеческими", но и с особыми опасностями, которые грозят лишь людям с высоким социальным статусом.

В настоящее время VIP-полисы продают практически все страховщики. По данным компании "Природа", страховая сумма по таким программам устанавливается на уровне 100-500 тыс. долларов, а тариф - 0,7%. Фактически заплатив тысячу долларов за год, клиент получит даже в случае банального перелома ноги свыше 20 тыс. долларов, которые компенсируют ему месяц вынужденной ограниченной трудоспособности. Удивительно, что, в то время как автострахование, в котором в тысячу долларов обходится комплексное страхование самой дешевой иномарки, развивается огромными темпами, гораздо более выгодное страхование от несчастных случаев топчется на месте.

Сейчас страхуются практически все спортсмены, причем на очень большие суммы. Жизнь хоккеиста-легионера "оценивается" в 100 тыс. долларов (страховщик - "Стандарт-Резерв"), участника команды "КАМАЗ-Мастер" на время ралли Париж-Даккар - в 150 тыс. долларов ("Россия"), спортсмена клуба "Динамо" - до 13 млн рублей ("Метрополис").

Наибольший спрос в настоящее время существует на программы со страховыми суммами 2-10 тыс. долларов, причем при корпоративном страховании, как правило, лимиты ответственности еще меньше.

В последнее время также актуальной стала проблема безопасности на культурно-массовых мероприятиях. По словам начальника управления страхования от несчастных случаев компании Елены Саловой, после событий на Дубровке страховые компании мгновенно отреагировали на потребности рынка. Уже появились продукты страхования, предназначенные для устроителей культурно-массовых мероприятий и являющиеся серьезной альтернативой страхованию их гражданской ответственности перед третьими лицами. Гарантировать безопасность не может никто, а вот застраховаться от событий, создающих угрозу жизни и здоровью, можно.

Сколько стоит несчастье

Размер выплат при наступлении страхового случая определяется в зависимости от тяжести его последствий и может составлять от 5 до 90% страховой суммы. Полностью страховка выплачивается обычно только в случае смерти застрахованного. В ряде компаний 100% страховой суммы также выплачивается тогда, когда последствием НС стала инвалидность I группы. При этом каждый из страховщиков разработал собственную систему выплат, четко отраженную в специальной таблице. Поэтому ориентироваться на дешевизну полиса не стоит: при одной и той же страховой сумме в одном и том же страховом случае разные компании выплатят разную сумму.

Разновидностью полиса страхования от несчастных случаев, как правило ориентированного на корпоративных клиентов, является полис, по которому выплаты производятся в зависимости от числа дней, проведенных на больничном. Обычно за один день выплачивается 0,1-0,5% от страховой суммы. При этом стоимость полиса принципиально зависит от дополнительных условий: начиная с какого дня и сколько дней максимально выплаты могут производиться.

Важно также понять, что включено в программу. Например, большим плюсом программы является объединение страхования от несчастных случаев и страхования жизни. Зачастую также под страхование от НС подпадают и профзаболевания, смертельно опасные заболевания, временная нетрудоспособность по причине любой болезни (такой полис, как правило, называется "Страхование от несчастных случаев и болезней"). Именно на это надо обратить пристальное внимание, изучая правила страхования при заключении договора.

Тарифы могут сильно варьироваться в зависимости от того, чем профессионально занят застрахованный или что он будет делать на отдыхе где-нибудь в Альпах. Так, если на рынке средневзвешенная базовая ставка для 40-летнего мужчины на обычной службе составляет около 1,0-1,5% от страховой суммы, то для его ровесника, занятого на опасном производстве, или для сотрудника, чья деятельность связана с риском для жизни, такая страховка может обойтись процентов на двести дороже.

Страховка будет дороже и для экстремалов, гоняющих на сноуборде по горам. Если полис будет предусматривать страхование медицинских и медико-транспортных расходов на время путешествия, а также страхование на время занятий зимними видами спорта, для них он будет дороже обычного в 1,25 раза (для спортсменов-любителей) либо в 1,5 раза (для профессиональных спортсменов). И наоборот, для "белого воротничка", никуда не выходящего из офиса, страховка обойдется в среднем на 50% дешевле, чем базовая.

Двойная защита

Зачастую у многих клиентов возникает вопрос: зачем, имея полис страхования от НС, еще приобретать и полис добровольного медицинского страхования?

Рассказывает замгендиректора компании "Гута-Страхование" Сергей Простатин: "Вопрос правильный, ведь риски, которые при этом страхуются, во многом совпадают и связаны со здоровьем. Страхование от несчастных случаев и болезней предполагает возмещение ущерба, нанесенного жизни или здоровью застрахованного в результате непредвиденных событий. Когда наступает страховой случай, ему выплачивается денежное возмещение. В то же время по полису ДМС возможно получить только услуги медицинских учреждений - поликлиник, стационаров, скорой помощи. ДМС не предполагает денежной компенсации. Человек может заболеть в результате обострения наследственного заболевания, что не будет признаваться страховым случаем по полису страхования от несчастного случая, но медицинские услуги по полису ДМС будут предоставлены в необходимом объеме и должного качества. Напротив, при наступлении смерти или инвалидности ничем не поможет наличие полиса ДМС".

По мнению Елены Саловой, полис страхования от несчастных случаев намного эффективней с точки зрения детского травматизма: качество платной и бесплатной помощи сопоставимо, а основная проблема заключается в необходимости больших расходов во время реабилитационного периода.

ДМС фактически является сервисным видом страхования, а страхование от "несчастья" - компенсирующим. Таким образом, полисы по этим видам не взаимозаменяемы, а, напротив, очень удачно дополняют друг друга.

Трехпроцентный барьер

На сегодня услугами ДМС пользуется около 2% населения России. Как и в случае со страхованием от несчастного случая, большая часть застрахованных приходится на корпоративные договоры. И в ближайшие три-пять лет развитие ДМС будет происходить именно на данном сегменте. Однако одним из основных факторов, препятствующих развитию корпоративного рынка ДМС, стало действующее законодательство. Вступление в силу с начала 2002 года 25-й главы Налогового кодекса как минимум в три раза сократило объем средств, направляемых предприятиями на ДМС своих сотрудников и не подпадающих под налогооблагаемую базу. Соответственно сократился и рынок добровольного медицинского страхования. Расходы на ДМС относятся на себестоимость только в размере 3% от фонда оплаты труда предприятия. А источником увеличения страховых взносов на ДМС может быть прибыль, которая большинством организаций "не демонстрируется" или направляется на развитие производства.

По мнению и. о. директора Центра медицинского страхования РОСНО Михаила Расшивалкина, в целом можно утверждать, что на этом сегменте рынка наблюдается определенная динамика развития, но при этом рост не перекрывает трехкратного сокращения поступлений по ДМС крупных предприятий. Наиболее рациональным выходом из ситуации, сложившейся в страховой медицине, представители ряда компаний видят взаимодействие систем ОМС и ДМС. Если бы изменения в законодательстве позволили суммировать тарифы по обеим страховкам, то отчисление в размере 6,6% от фонда оплаты труда обеспечило бы качественным медицинским страхованием работников многих предприятий в стране.

Непродуманным является и законодательство в плане налогообложения взносов по страхованию от несчастных случаев. Проблема ничуть не менее серьезна, чем в ДМС, но говорят о ней гораздо меньше. Начальник управления страхования жизни "Ингосстраха" Дмитрий Максимов считает ситуацию абсурдной: "В отношении коллективного страхования от несчастных случаев уже третий год действует странное ограничение на время защиты: полисы действуют только в том случае, если человек исполняет служебные обязанности. Представьте себе аналогичное ограничение на страхование автомобилей или офисного оборудования: если машина стоит на стоянке или в офисе закончен рабочий день - страховка не действует. А чтобы она действовала, предприятие должно платить взносы из прибыли. Но, видимо, осознание необходимости полноценного страхования имущества отняло у законодателей слишком много сил и на людей их уже не осталось. Теперь закончил работу - конец страхованию. А вот еще одно российское изобретение - одинаковая для всех необлагаемая налогами сумма расходов на страхование, равная десяти тысячам рублей в год. Но ведь для кого-то это слишком много, а для кого-то слишком мало. Откуда может быть уравниловка, когда речь идет о добровольном страховании, а не о государственном пособии? Почему нельзя установить ограничения в процентах от фонда оплаты труда застрахованного?"

Будущее за средним классом

Если исходить из мирового опыта страхования, то везде основная доля сборов приходится на ритейл. Вряд ли Россия будет исключением. С каждым годом число частных страхователей увеличивается. Многие специалисты считают, что в рознице помимо увеличения спроса на услуги автострахования и страхования имущества в ближайшее время наибольший приток клиентов стоит ожидать именно в личных видах страхования. "Как и в большинстве развитых стран, основное предпочтение здесь отдается формирующемуся среднему классу. Поскольку его представители являются главными пользователями таких услуг, то их многочисленное появление как раз и будет наиболее важным условием подъема личного страхования в России", - считает начальник управления личного страхования компании "Энергогарант" Сергей Селиванов.

По оценкам экспертов, наибольшее развитие в ближайшее время получит страхование детей. Например, в 2002 году в Санкт-Петербурге была организована массовая программа страхования детей, отдыхающих в оздоровительных и трудовых лагерях, взносы по которой оплачивали предприятия - владельцы лагерей, родители и молодежная биржа труда (страховщик - "Прогресс-Нева", застраховано 37 890 детей). Еще более массовая программа была осуществлена в Нижегородской области, где 94% взносов за детей и преподавателей были оплачены спонсорами, а реальный взнос на ребенка составил 15 рублей и на преподавателя - 40 рублей (страховщик - "РЕСО-Гарантия", застраховано 43 366 детей и 5450 преподавателей). В платных школах общей практикой становится страхование учеников за счет взносов родителей.