Наши представления о страховании жизни причудливым образом сочетают в себе воспоминания о госстраховских накопительных полисах "к совершеннолетию", с впечатлениями, навеянными западными детективами о коварных дамах, обогащающихся через неслучайную смерть своих застрахованных супругов. На самом же деле накопительное страхование не должно ассоциироваться исключительно с фатальными для человека событиями. Более точным названием было бы "страхование жизненного пути".

Проблемы и перспективы развития накопительного страхования в России обсудили представители страховых компаний в рамках проходившего 29 марта круглого стола, организованного журналом "Северо-Запад".

Потребность или возможность?

"Сегодня первый вопрос, который встает у покупателя полисов накопительного страхования, - это вопрос доверия не к страховой компании, а к государству, - утверждает Татьяна Амбросова, начальник отдела накопительного страхования жизни Северо-Западного регионального центра компании "РЕСО-Гарантия".

"Стремление сохранить и накопить - генетическое и биологическое стремление, - подтверждает Татьяна Долинина, начальник отдела маркетинга компании "Медэкспресс", - и проблема в недоверии к государству и финансовым институтам". По словам Долининой, проведенный недавно компанией опрос руководителей предприятий выявил поголовное (100%) признание необходимости сохранения и накопления средств и подтверждение желания предпринимать какие-то меры для этого. В вопросе же о доверии государству, банкам или страховым компаниям - как российским, так и зарубежным - респоденты также были не менее единодушны: "не доверяем никому"".

Елена Мартынова, андеррайтер отдела накопительного страхования жизни "Восточно-европейского страхового агентства", считает, что проблема тотального недоверия вполне преодолима. По результатам опросов, каждый человек может абсолютно безболезненно выделить 10% своего дохода на обеспечение спокойного сна и нормальной старости в будущем. 10% не сыграют существенной роли, даже если будут потеряны" - считает Мартынова.

"Сейчас происходит очень важное изменение в психологии, люди начинают страховать жизнь своих детей и близких, особенно детей, - обнадежила Елена Чудинова, начальник отдела индивидуального страхования санкт-петербургского филиала компании "Росно". - Появится поколение, которое с детства вырастет с полисом накопительного страхования, это будет у него в крови; оно будет страховать своих детей и т. д. Детские программы на сегодня преобладают. И наш российский менталитет здесь играет положительную роль", - заключила она.

С ней согласна и Ксения Клименко, начальник отдела личного страхования компании "Регион": "Сейчас важно предложить простые и понятные программы страхования детей, другие накопительные программы, напоминающие прежние, и сделать их доступными гражданам с любым уровнем достатка".

Государство - это...

"Государство нам помогает уже тем, что сделало такую "хорошую" пенсионную реформу, - утверждает Игорь Трифонов, генеральный агент по Северо-Западному региону компании "AIG-Life". - Сейчас каждый знает, что он работает для выплаты пенсий другим, а накопительная часть его пенсии составляет 20-30 рублей в месяц. Поэтому он понимает, что должен заботиться о себе сам. И мы, страховщики, имеем возможность и должны помочь ему".

С ним спорит Сергей Огорельцев, директор санкт-петербургского филиала "Промышленно-страховой компании": "Мы должны лоббировать в государственных органах такие решения, которые позволят обеспечить предприятиям как можно большие льготы для своих сотрудников в вопросах страхования жизни и пенсионного страхования".

"На самом деле в нашем бизнесе есть только две стороны - страховщик и клиент, - отметил Юрий Шувалов, менеджер по развитию компании "AIG-Life". - Государства там нет. Каждая из этих двух частей ищет свою выгоду, а государство дает лишь общее поле и некий фон". В России это поле, по мнению Шувалова, далеко не самое худшее для работы страховых компаний. Практика нашей компании по всему миру показывает, что инвестировать нужно в той стране, где собираешь, причем инвестировать нужно в валюте той страны, где работаешь. "Все происходящее в России сейчас мы рассматриваем в долгосрочной перспективе как позитив", - с уверенностью заявил Шувалов.

Страхование или банк?

Как известно, продукты накопительного страхования на Западе успешно конкурируют с продуктами банков и даже инвестиционных компаний. Страховщики, работающие в России, пока в этом отношении консервативны: клиентам предлагается небольшой, но фиксированный доход и надежная страховая защита.

"Когда клиенты задают вопрос по поводу банков, мы обычно отвечаем, что с удовольствием и сами бы познакомились с банками, которые обеспечивали хотя бы 10 долларов страховой защиты, - категорична Татьяна Амбросова. - С точки зрения страховой защиты взнос клиента и наша ответственность перед ним несоизмеримы". Сергей Огорельцев более демократичен: "В страховую компанию лучше обращаться при сроке накопления более 10 лет, особенно учитывая страховую защиту". "15-летняя страховая программа приносит нормальный процент - 150-200%", - считает Елена Чудинова.

Юрий Шувалов обобщает: "Есть смысл определить цель накопления: если вы не хотите купить велосипед с одной зарплаты, а сделаете это с двух, не ходите в банк - банка на полке идеальный вариант. Если говорить о среднем накоплении (1-2 года) - вам дорога в банк. Если же вы решили накопить определенную сумму, то страховая программа - оптимальный путь, при этом страховая компания будет тем вашим реальным надсмотрщиком, который заставит вас проделать этот путь. А это важно".

Формирование российской системы накопительного страхования жизни осуществляется в неблагоприятных для этого условиях и еще только набирает обороты. Однако страховые компании, признавая непривлекательность на сегодня этого сектора рынка, тем не менее не упускают его и все активнее предлагают вниманию потребителей продукты накопительного страхования. Надежды оптимистов на то, что растущее благосостояние сограждан вкупе с все отчетливее осознаваемой необходимостью обеспечивать свою старость и защищать свою семью от фатальных случайностей поможет нам пойти по пути стран, население которых не мыслит себя без полиса накопительного страхования, представляются вполне оправданными. Страховщики помогут нам хранить и приумножать.

Санкт-Петербург