Поклонники малых форм

Кредитование малого бизнеса вышло на первое место по темпам роста среди других видов кредитования на Северо-Западе. Однако бизнесмены продолжают жаловаться на трудности с привлечением займов

По данным аналитического центра «Эксперт Северо-Запад», в первом полугодии 2007 года банки увеличили выдачу кредитов малому бизнесу по Северо-Западному федеральному округу в среднем на 31%. Эти темпы роста выше, чем по кредитованию крупного бизнеса (25%) и даже населения (22%). Крупнейшим кредитором малых предприятий остается Северо-Западный банк Сбербанка России, за полгода увеличивший кредитный портфель по малому бизнесу на 35%, почти до 50 млрд рублей.

Двуликие заемщики

Кредитные портфели банков по малому бизнесу растут в основном за счет повторных обращений заемщиков, а не благодаря привлечению новых клиентов, хотя за последний год банки стали либеральнее относиться к малым предпринимателям. До недавнего времени банкиры даже не рассматривали заявление о кредите, если предприятие проработало меньше полугода. Сейчас некоторые кредитные организации заметно снизили «возрастной ценз» для начинающих бизнесменов – от одного до трех месяцев, а также упростили процедуру выдачи кредитов.

Для рассмотрения кредитной заявки от предпринимателя обычно требуются уставные и учредительные документы, финансовая отчетность, договоры аренды и договоры с контрагентами. Если учет ведется в электронном виде и у клиента есть возможность предоставить кредитному специалисту справку о том, что представлял собой его бизнес три-шесть месяцев назад, то уже можно сделать выводы об основных объемах и динамике показателей его бизнеса, о потребностях в финансировании и потенциале возврата кредитных средств. «Безусловно, банки принимают и документы, составленные „ручным“ способом, но данный клиент позиционируется как потребитель более дорогих микрокредитов», – говорит директор департамента кредитования малого бизнеса Балтинвестбанка Марина Вилис.

Но несмотря на либерализацию кредитных программ, многим предпринимателям банковский заем по-прежнему недоступен. Порой предпринимателю проще взять нецелевой потребительский кредит. «В этом случае процентная ставка выше и не формируется кредитная история, которая способствует предложению пониженной процентной ставки в будущем», – отмечает руководитель дирекции организации продаж малому бизнесу Северо-Западного регионального отделения ФК «Уралсиб» Анжелика Кашпур.

В свою очередь, президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович считает, что основная причина вынужденной «маскировки» предпринимателей заключается в том, что потенциальные заемщики до сих пор не готовы говорить на понятном банкирам языке. «Бизнесмен идет за займом, но не может описать текущую ситуацию на рынке, обрисовать перспективы предприятия, не говоря уже о финансовой отчетности и бизнес-плане. Особенно это касается индивидуальных предпринимателей, которые работают по „упрощенке“, не ведут полновесный бухгалтерский учет и потому не могут с цифрами в руках доказать банку эффективность использования кредитных средств», – объясняет Владимир Джикович.

Основными причинами отказов субъектам малого предпринимательства в выдаче кредитов остаются непрозрачность бизнеса, недостаточность залогового обеспечения или его низкая ликвидность. «Я сама пыталась взять кредит, но вместо необходимых 500 тыс. рублей банк посчитал возможным предоставить только 75 тыс., мотивируя отказ – по-другому это не назовешь – тем, что у меня нет недвижимости под залог», – рассказывает председатель совета Ассоциации малого и среднего бизнеса Санкт-Петербурга Елена Климова.

Торговля не в почете

Банкиры лучше, чем государство, осознали экономическую и социальную важность малого бизнеса. «При создании собственного дела люди решили не зависеть от системы социальных гарантий государства, политики работодателя. Они сознательно приняли на себя бремя управления собственным предприятием, проявили активную жизненную позицию и показали готовность брать на себя ответственность», – отмечает Марина Вилис.

Но некоторые ростки интереса к нуждам малого бизнеса наблюдаются и в чиновничьих кабинетах. Недавно Комитет экономического развития, промышленной политики и торговли (КЭРППиТ) Санкт-Петербурга учредил Фонд содействия кредитованию малого предпринимательства. Эта организация выступит поручителем по банковским кредитам для малого бизнеса. Размер одного поручительства будет составлять не более 70% от суммы займа для малых научно-технических и производственных предприятий и не более 50% – для всех прочих. Активы фонда, которые на данный момент составляют 167 млн бюджетных рублей, к концу года планируется увеличить до 340 млн рублей. По словам заместителя председателя КЭРППиТ Дмитрия Быкова, приоритет будет отдан работе с инновационными и научно-техническими предприятиями.

Елена Климова относится к этому скептически. «Малый бизнес – это прежде всего торговля и небольшие производства, а не инновационные предприятия, – говорит Климова. – Кроме того, чтобы предприниматели начали обращаться в этот фонд, требуется договоренность властей с банками».

Автомобиль супруги – в залог

 pic_text1

Банкиры отмечают, что заемщики не всегда толком понимают, как работает механизм залога. «При выдаче кредита банк оценивает залог лишь как фактор снижения рисков при невозврате, но не как источник его погашения, – объясняет Марина Вилис. – На этапе проработки кредитной сделки банки уделяют особое внимание оценке финансового положения, источников возврата кредита, но при этом возможность обеспечения не рассматривается. В данный момент финансовые учреждения существенно расширили спектр принимаемого в залог имущества, но с малыми предприятиями остро стоит проблема подтверждения права собственности, есть сложности с правовым регулированием обеспечительных сделок».

По словам начальника кредитного управления Энергомашбанка Ольги Щербаковой, качество залога, имеющегося в распоряжении юридического лица, зачастую бывает недостаточным для получения кредита. «Для таких случаев предусмотрен смешанный залог, когда предприниматель может предоставить в качестве обеспечения еще и собственное имущество, например свой дом или автомобиль супруги», – рассказывает Ольга Щербакова.

Сегодняшние условия кредитования малого и среднего бизнеса пока мало отличаются от займов для физических лиц – в среднем это 17-20% годовых с учетом обслуживания и всех комиссий. Однако банкиры не скрывают, что несмотря на хорошую динамику кредитования малого бизнеса, не все его направления им одинаково интересны. Сложнее всего предпринимателям получить так называемый start-up кредит, то есть подъемный займ на начало бизнеса с нуля. А ведь начинающие компании, не имеющие кредитной истории, репутации, раскрученного бренда, имущества для залога, больше всего нуждаются в финансовой поддержке банкиров.

«Инструкции ЦБ, которыми руководствуются банки, ориентированы на то, чтобы кредитовать стабильный, устоявшийся бизнес. Кредитование начинающих предпринимателей влечет увеличение резервов на возможные потери по ссудам. Таким образом, соблюдение существующих инструкций не стимулирует банки кредитовать стартовый бизнес», – добавляет директор управления по кредитованию юридических лиц банка «Александровский» Людмила Гуглина.

Время наводить мосты

Владимир Джикович считает, что банкирам и малому бизнесу нужно активнее наводить мосты. «Нередко получается так, что предпринимателю в одном банке откажут, в другом, и он делает вывод, что кредит получить невозможно. А он просто не в те банки обращался. Такие проблемы призваны решать кредитные брокеры. С одной стороны, эти специалисты будут знать программы, требования и условия кредитования банков, с другой – смогут профессионально оценить потребности потенциального заемщика, правильно подготовить его документы. Таких специалистов сегодня не хватает, в их подготовку тоже придется инвестировать, в том числе самим банкам», – говорит глава Ассоциации банков Северо-Запада.

Все банкиры сходятся во мнении, что заемщики из категории малого бизнеса – одни из самых добросовестных и надежных. При этом, по словам управляющего петербургским филиалом КМБ-банка Ирины Лоскутовой, потребность малых и средних предприятий в кредитных ресурсах сегодня удовлетворена лишь на 15%. Поэтому все большее число банков разрабатывают программы кредитования малого предпринимательства. По мнению большинства опрошенных корреспондентом «Эксперта С-З» банкиров, в следующем году главной тенденцией на рынке станет упрощение требований к залогу, а также заметное увеличение объемов беззалоговых займов до 1 млн рублей, выдаваемых на срок до трех лет.   

Санкт-Петербург

 vrez_picture_1 Фото: Александр Крупнов
Фото: Александр Крупнов

Рынок не пресытится

Советник председателя правления банка «Санкт-Петербург» Ирина Графова:

– Банки и предприятия малого бизнеса учатся быть партнерами. Уровень риска кредитования малых предприятий не так велик, как кажется на первый взгляд. Опыт показывает, что предприятия малого и среднего бизнеса очень качественно обслуживают свой долг. Для владельцев бизнеса важна и личная деловая репутация, и положительная кредитная история их предприятий. Банки также заинтересованы в сотрудничестве. Это видно хотя бы по количеству рекламы о кредитовании малого бизнеса. Для банков сейчас очень важно проинформировать малый бизнес о возможности получать кредиты для развития, ведь многие предприниматели считают, что кредит получить так же сложно, как и несколько лет назад.

От схем скрытого кредитования нужно уходить, так как и для банка, и для клиента это больший риск: источники погашения кредита неизвестны, а погашать кредит надо будет ежемесячно. Кроме того, сумма средств, необходимая для начала бизнеса, как правило, больше, нежели размер стандартного потребительского кредита. И тенденция к переходу малых предприятий от небанковского кредитования к банковскому уже есть. Увеличению объемов кредитования этого сектора способствует внедрение программ для малого и среднего бизнеса и специальных методик, которые учитывают особенности малых предприятий. Уверена, что в дальнейшем предприятия малого бизнеса будут пользоваться только банковскими кредитами.

Сейчас мы ожидаем начала конкурсного отбора банков для сотрудничества с городским Фондом содействия малому предпринимательству. С помощью поручительств фонда гораздо больше предприятий смогут получить кредиты в необходимом объеме. Учитывая, что клиенту придется заплатить комиссию за поручительство, мы, со своей стороны, планируем снижать ставки по кредитам, в тех случаях когда это будет возможно.