— Даниил Геннадьевич, сейчас в основном мелкие банки догоняют тенденции?

— Не только. Мы наблюдаем, как сегодня крупные банки, в которых доминирует корпоративная стратегия, начинают выходить на розничный рынок. И возможно, для них это вопрос еще и будущего. Правильнее будет сказать, что диверсификация в сторону розницы растянется на три года. Но банковский ретейл — это только одна координата движения. Другая — процентные доходы. Постепенно прибыль, получаемая банками от ретейла, увеличивается по сравнению с непроцентными доходами, которые мы имеем от оказания услуг, таких, как ведение счета, проведение платежей. Конечно, эта тенденция не касается корпоративного сектора. Здесь все давно устоялось, и революций не будет. Несмотря на то что тарифы, платежеспособность клиентов и объемы транзакций растут каждый год, соотношение комиссий за расчетно-кассовое обслуживание с доходами от кредитования неизменно: если упрощать, то один к десяти. Структура меняется в рознице. Пять лет назад большую часть прибыли от работы с частными лицами у многих банков составляли доходы от расчетно-кассового обслуживания. Доминанта сохранялась до кредитного потребительского бума. Сейчас в компаниях, обладающих солидными кредитными портфелями, объем доходов от этого сегмента становится близким к корпоративному. Сегодня банки зарабатывают в основном на кредитовании, что соответствует их природе и сути.

— Потому что в рознице непроцентные доходы более стабильны?

— Нельзя сказать, что доходы от кредитования менее стабильны. Банки уже сформировали портфели не из коротких (от трех месяцев до года) кредитов, а 5-,10- и 20-летних займов. И сегодня наиболее активно развиваются, пожалуй, все продукты, связанные с длительными сроками погашения. Это связано, с одной стороны, со стабильностью экономики, с другой — с тем, что доступ банков к долгосрочным ресурсам (в том числе на мировых финансовых рынках) делает возможным кредитование на длительные сроки как частных, так и корпоративных клиентов. В розничном секторе наиболее активно развивается ипотека. А в корпоративном — кредитование на инвестиционные цели, например, проектное финансирование. Об этих продуктах давно говорят как о наиболее востребованных. Но только сейчас они приобрели реальные объемы, и доля этих кредитов существенно увеличивается в портфеле банка.

— В активе почти всех банков есть такие услуги, как предоставление банковских ячеек. Их востребованность заведомо небольшая. Зачем они банкам? Какие еще услуги банки предоставляют по традиции?

— Миллионы людей не имеют банковских ячеек, но сказать, что ячейки не пользуются популярностью, нельзя. Это традиционный продукт, на котором банки не делают прибыль. Это, скорее, дополнительная услуга, которая не может быть заложена в основу продуктовой стратегии компании. Этот сервис вытесняется по мере того, как у банка появляются реально пользующиеся спросом услуги. Но пока продуктов-локомотивов нет, банк активно предлагает на рынке сейфовые ячейки. Есть специализированные финансовые институты, занимающиеся этим видом бизнеса. Но делать на этом акцент бессмысленно. Рынок испытывает другие потребности. Если я вижу, что банк в своей кампании или продуктовой стратегии активно продвигает сейфовые ячейки, это значит, ему просто нечего предложить. В один ряд с продуктами, предлагаемыми по традиции, можно поставить расчеты платежными требованиями, хотя у некоторых предприятий есть реальный спрос на них. Например, у телекоммуникационных компаний, которые предоставляют услуги корпоративным клиентам. Для частных лиц, хотя многие со мной могут не согласиться, — это дорожные чеки. Многие финансовые институты вкладывают очень много в продвижение этого продукта. Но реальных доходов, сравнимых с переводами или процентами по кредитам, они не дадут. Если банк активно занимается дорожными чеками (за исключением одной-двух специализированных организаций), я могу сделать вывод, что ему очень хочется присутствовать на розничном рынке, но не с чем.

— А какова структура расходов?

— Структуру надо делить на расходы на развитие и текущие. Если говорить о расходах на развитие, то тут у банков разная ситуация. Но примерно у всех организаций, ведущих активную стратегию, треть инвестиционных расходов приходится на развитие сети, треть — на информационные технологии и треть — на прочие проекты. Если говорить о текущих затратах, то в банке как в учреждении из сферы услуг основная доля административных расходов приходится на оплату персонала, тем более, если он обладает большой розничной сетью. Но даже эти расходы, по сравнению с операционными затратами, такими, например, как уплата процентов по вкладам, относительно невелики. Хотя по мере того, как рынок приобретает зрелость, соотношение административных затрат и операционной прибыли приобретает все большее и большее значение.

Интервью взяла Ирина Кичкайло