Приучить страховаться

Арина Барсукова
22 марта 2010, 00:00
  Юг

Возникновение у строительных компаний обязательств в сфере страхования после введения в действие механизмов СРО открывает страховщикам новые горизонты: если вменённое страхование дополнится добровольным, суммы контрактов существенно возрастут

Относительно новые для России механизмы СРО призваны обеспечить должный уровень качества строительства. Согласно ФЗ № 315 «О саморегулируемых организациях», СРО вправе применять два способа обеспечения имущественной ответственности перед потребителями: создание системы личного и (или) коллективного страхования либо формирование компенсационного фонда.

В настоящее время идёт самый сложный этап — зарождение культуры страхования строительного бизнеса. Пока ни длительность, ни сложность строительного процесса не привели к широкому распространению новой практики делового оборота, а именно — добровольного страхования от всевозможных рисков. Страховщики уповают на постепенный рост у строителей страховой культуры.

Выгоды третьих лиц

К использованию инструментов страхования в строительной отрасли некоторые компании подошли сами. Высокие темпы строительства в докризисный период сопровождались определённым ростом спроса на соответствующие страховые услуги. Однако существенная часть таких договоров была обусловлена требованиями контрагентов (например, банка при выдаче кредита) или инвесторов. «Страхование в строительстве появилось до СРО, страховались по желанию инвестора или просто серьёзные, солидные строительные компании, — поясняет исполнительный директор НП “Строители Южного Региона” Константин Иванов. — И сейчас у нас есть строительные организации, которые добровольно увеличивают страховую сумму в разы (от минимального 1 млн рублей по закону), что даёт определённые гарантии инвестору (заказчику). Это, например, ООО “Монтажспецстрой”, “Строительное Управ­ление МСС” — Таганрог, “Строй­электромонтаж” — Краснодар, “Донсельхозводстрой” — Ростов и другие».

Кризис уменьшил ожидания страховых компаний, ибо самым серьёзным образом затронул строительство. Появление вменённых видов страхования обеспечило определённую поддержку этому сектору. В результате законодательных нововведений страховой рынок получил прямой доступ к ещё не обработанной и не привыкшей к страхованию отрасли.

С введения в действие механизмов СРО в строительстве прошло очень мало времени, поэтому делать выводы о том, насколько изменились затраты на страхование в масштабах отрасли пока никто не спешит. «На данный момент введение в действие механизмов СРО никак не сказывается на объёме затрат в сфере страхования, поскольку не налагает на участников строительного рынка никаких дополнительных обязательств», — считает генеральный директор ЗАО «РЕНОВА-СтройГруп-Краснодар» Руслан Высоцкий. Затруднились с оценкой влияния СРО на свою деятельность и в ООО «СК Плеяда» (Ростов-на-Дону), между тем объём затрат на страхование в этой компании вырос именно после введения в действие новых механизмов.

Более значимыми признают нововведения страховщики. «Страхование ответственности при вступлении в СРО, иногда называемое “строительным ОСАГО”, участвует в формировании системы гарантированного возмещения вреда третьим лицам при осуществлении строительной деятельности, — рассуждает вице-президент ОАО “АльфаСтрахование”, директор Южного регионального центра Евгений Череменин. — И это не является простым копированием формального страхования профответственности строителей, действовавшей при выдаче строительных лицензий хотя бы потому, что СРО контролирует наличие договоров страхования у всех своих членов. Мы прогнозируем активное развитие этого вида страхования — рост числа договоров будет сопровождаться ростом страховых случаев, что в свою очередь будет стимулировать строителей к страхованию ответственности».  

В международной практике страхование строительных рисков имеет солидную историю, у нас ситуация иная. Несмотря на то, что серьёзные строительные компании страховали свои риски и до введения в действие механизмов СРО, на Юге широкого распространения эта услуга не получила. По некоторым оценкам, если в Москве страхованием охвачено порядка 60–70% возводимых объектов, то на Юге оценки на уровне 15% считаются завышенными.

Развитие страхования строительных рисков в южном регионе имеет свои отличия и по сравнению с другими округами. «Строительство объектов на юге России осуществляется в сложных природно-климатических условиях: высокая сейсмичность, лавиноопасность и так далее, в связи с чем увеличивается стоимость договоров страхования по сравнению, например, с регионами Центральной России, — говорит заместитель генерального директора “Страхового Дома ВСК” Александр Волков. — Как показывает опыт, указанные природные особенности не всегда в достаточной мере учтены при проведении инженерных изысканий и проектировании объектов, поэтому страховщики с осторожностью предлагают широкое страховое покрытие, в частности таких рисков, как ошибки проектирования. К сожалению, для юга России актуальна общая проблема строительных предприятий — низкая организация труда, несоблюдение мер пожарной, экологической безопасности, правил безопасного ведения работ. Всё это приходится учитывать страховщику в ходе своей работы». Такие особенности ведут к удорожанию страховых услуг.

Цена вопроса

Стоимость соответствия новым правилам игры далека от заоблачной. В некоторых СРО действуют правила страхования гражданской ответственности, которые влекут за собой расходы строительной компании на вменённое страхование в сумме от 10–15 тысяч рублей в год. Это не критическая сумма для любой строительной организации. Но, если в краткосрочном периоде увеличение расходов строительных компаний на вменённое страхование преувеличено, то в долгосрочном периоде ситуация принципиально иная. Вменённое страхование со временем приведёт к распространению добровольного, тогда суммы контрактов значительно возрастут. Традиционно страхуют следующие виды объектов: строительно-монтажные работы, оборудование строительно-монтажной площадки: бытовки, временные со­оружения, инженерные сети, склады, строительную технику. Страховые тарифы рассчитываются как процент от страховой суммы. Страховые тарифы по строительно-монтажным рискам помимо природно-климатических факторов существенно варьируются в зависимости от вида строящегося объекта, конструктивных решений, условий строительства и т. д. Помимо базовых ставок по страхованию СМР, исчисляемых в долях процента от страховой суммы, действуют коэффициенты риска. Так, к удорожанию услуг традиционно приводит производство работ в условиях плотной городской застройки, строительство зданий и сооружений высотой более 25 м, производство работ в охранной зоне действующих инженерных коммуникаций, в ночное время и т. д.

«С началом строительства мы планируем произвести страхование строительно-монтажных рисков на всё время строительства в одной из ведущей международной страховой компании, — говорит генеральный директор ООО “Жилстройинвест” Максим Белов. — Затраты составят не более 0,2 процента стоимости строительства комплекса». Стратегическая цель у страховщиков на этом поприще — заключать договоры страхования со строительными компаниями “от всех видов рисков”. Ожидаемая ёмкость этого рынка на Юге оценивается в миллиарды. Так что перспективы роста этого сегмента выглядят заманчивыми».

В этой ситуации следует ожидать тесного взаимодействия страховых компаний с СРО. Данная схема может быть выгодна обеим сторонам. С одной стороны, страховая компания получает доступ ко всем членам СРО, то есть её потенциальным клиентам для добровольного страхования. С другой стороны, строительные компании получают определённые скидки на вменённое страхование в связи с оптовым обслуживанием. «В долгосрочной перспективе затраты на страхование строительных рисков будут снижаться, так как все участники конкретной СРО, вероятнее всего, будут страховаться в одной компании, выбираемой на конкурсной основе, что позволит получать значительные скидки», — прогнозирует Руслан Высоцкий. Однако в таком взаимодействии кроются и свои подвод­ные камни. Страховщики и строители по-разному видят ситуацию. «Нам часто задают вопросы о возможности заключить коллективные договоры страхования членов СРО и застраховать компенсационный фонд, — рассуждает первый заместитель генерального директора САО “ГЕФЕСТ” Владимир Карюкин. — Нам интересно работать с каждой строительной организацией отдельно. Да это и логически правильней. Если страховать СРО целиком, то мы не увидим, что делается внутри. Не узнаем, какая компания работает лучше, чтобы сделать ей скидку в цене полиса, или какая организация опытнее, чтобы дать ей больший лимит ответственности за те же деньги. Есть, к сожалению, на рынке случаи, когда некоторые СРО страхуют оптом всех своих членов. Считается, что оптом выйдет дешевле. Чистое заблуждение! Это всё равно, что застраховать мешок, не ведая о его содержимом. Полная не­определённость с рисками. Поэтому в зарубежной практике, когда доходит дело до страхования такого “мешка”, тарифы устанавливаются не с оптовой скидкой, а с наценкой. То есть по самому худшему варианту развития событий».

Надеяться на резкий скачок страховой культуры у строителей позволяет пример ОСАГО — водителей приучили страховаться в довольно короткий срок

Культурный скачок

Ещё несколько лет назад, до отмены лицензирования, многие страховщики говорили, что рост рынка страхования СМР зависит не столько от темпов роста строительства и введения тех или иных видов страхования в качестве обязательных, сколько от появления нового уровня норм и обычаев деловой практики. Это, в свою очередь, является неформальным институтом, на создание которого, как известно, требуется далеко не один год. «Из-за отсутствия на предприятиях заказчиков и подрядчиков системы управления рисками договор подряда не содержит требований к страхованию строительно-монтаж­ных рисков, значение и необходимость комплексного договора страхования в ходе осуществления строительства бывает достаточно сложно объяснить страхователю», — сетует на низкий уровень страховой культуры в строительном бизнесе Александр Волков.

Поэтому маловероятно, что страховые компании, конкуренция среди которых уже достигла значительной ожесточённости, упустят шанс «познакомиться поближе» и предложить новым корпоративным клиентам весь спектр своих услуг. «В процессе создания СРО строителей сначала их организаторы, а потом и члены СРО вынуждены были “погрузиться” в вопросы страхования ответственности, разобраться со всеми этими страховыми случаями, страховыми суммами, объёмами покрытия, иными словами — повысить свою страховую культуру, — говорит Евгений Череменин. — Большинство СРО при этом осознанно пошли по пути установления реальных страховых сумм, достаточных для возмещения ущерба третьим лицам. И мы, страховщики, надеемся, что дело не ограничится только страхованием ответственности, что строители будут пользоваться и другими страховыми продуктами».

Возможно, с ростом уровня страховой культуры реально заработают нормы налогового законодательства, согласно которым (п. п. 4 п. 1 ст. 263 НК РФ) налогоплательщик имеет возможность уменьшить полученные доходы на сумму расходов по добровольному страхованию рисков, связанных с выполнением строительно-монтажных работ. Надеяться на резкий скачок страховой культуры у строителей позволяет и пример ОСАГО, когда за несколько лет у водителей значительно увеличилось осознание необходимости в страховании. С другой стороны, не стоит исключать, что взаимодействие страхового и строительного бизнеса пойдёт по негативному сценарию. Вполне вероятно, что распространение вменённого страхования может способствовать развитию так называемого формального страхования, предполагающего сговор между строительной и страховой компанией, а также возникновения на этой почве различных форм мошенничества. «Есть примеры и некачественного страхования, есть и общее ощущение того, что чётко работающего механизма страхования ответственности пока не создано, нет общепризнанных стандартов, что и как надо страховать», — подтверждает вероятность такого развития событий Владимир Карюкин.