- считает председатель правления СКБ-банка Михаил Ходоровский

- Михаил Яковлевич, каково ваше видение перспектив развития банковского ритейла на Урале?

- Потенциал ритейла чрезвычайно высок. Во-первых, зарубежная практика нам демонстрирует устойчивые и большие объемы продажи банковских продуктов именно на рынке ритейла. И, коль скоро Россия вступила на рыночную стезю, мы все равно будем двигаться в эту сторону, пусть с некоторым временным лагом. Сложились условия, позволяющие банкам зарабатывать на этом рынке достаточный доход. Платежеспособный спрос растет. Преодолены определенные психологические барьеры, например, пластиковая карта - уже далеко не экзотика для значительной части населения. Развилась инфраструктура обслуживания, особенно в крупных городах. Наконец, есть колоссальный спрос на получение средств под улучшение жилищных условий. Можно говорить об объемах этого спроса, о предельной ставке, под которую вероятно размещать ресурсы, о несовершенстве законодательства и отсутствии эффективного механизма ипотечного кредитования, но так или иначе - спрос высок, и этот сектор имеет огромный потенциал.

- Насколько платежеспособен спрос на жилищные кредиты?

- В соответствии со стандартами федерального агентства ипотечного кредитования, максимальный срок - 27 лет, что, согласитесь, не мало. Но при этом высока ставка, которая составляет на сегодня 15% годовых. Есть еще и сопутствующие расходы: нотариальное заверение соответствующих документов, страховка. Это дорого для людей, имеющих средний по российским меркам доход, а ведь для них, собственно, и задумывалась ипотека. Существует некий психологический барьер ставки в районе 10% годовых. Если он будет пройден, последует лавинообразный рост спроса на ипотечные кредиты.

Но есть другая проблема: в условиях отсутствия достаточного предложения этот спрос может раскрутить цену на жилье. А предложение нового относительно недорогого жилья для молодых людей, которые начали зарабатывать, но пока не вышли на какой-то серьезный уровень доходов, крайне низко. В итоге они покупают жилье на вторичном рынке. Есть и другая актуальная проблема - разрыв между заработком реальным и официально подтвержденным, который мешает наращиванию объемов ипотечных кредитов.

- Насколько мешает? Вы в принципе не работаете с людьми, которые не показывают реальную зарплату?

- Конечно. В данном случае мы не столько стоим на страже интересов государства, сколько заботимся о собственных рисках. Потому что официально не подтвержденная зарплата означает, что апеллировать в случае дефолта будет не к кому.

- Но в том, что касается автокредитов, многие банки, в том числе ваш, идут на послабления.

- Автокредитование - отдельная тема: там существенно короче кредит, выше динамика операций. Там мы дополнительные риски закладываем в ставку по кредиту. А на ипотечном рынке поднять ставку выше 15% мы не можем, поскольку ее размер оговорен соглашением, подписанным с АИЖК.

- Достаточно ли маржи в 2% для покрытия рисков от этих операций, ведь в случае дефолта кредит, рефинансируемый АИЖК, снова переходит на баланс банка?

- Схема сотрудничества с АИЖК такова, что банк берет на себя обязательство дефолтные кредиты выкупать. К счастью, таких прецедентов не было. Но в целом это, мягко говоря, не слишком рентабельная операция. Только понимая высокий потенциал рынка, мы сознательно идем в эту сферу деятельности, чтобы наработать механизм, практику и со временем быть готовыми к масштабному выходу на рынок.

- Когда, по-вашему, это произойдет?

- Думаю, через два-три года, может, быстрее. Все зависит от того, когда сформируется нормативная база, законодательство, какие возможности появятся у банков для рефинансирования ипотечных кредитов. Прежде всего речь идет об эмиссии ипотечных ценных бумаг. Закон существует, но подзаконных актов пока маловато.

- Другой сегмент ритейла, в котором ожидается лавинообразный рост - "массовые" кредитные карты. Как вы оцениваете его перспективы?

- Этот продукт востребован как минимум по двум обстоятельствам. Первое - психологический барьер населением в части использования пластиковых карт преодолен. Реализовано множество зарплатных проектов. Следующий логичный шаг - предоставление людям овердрафта: возможности потратить некоторую сумму сверх остатка на счете. Технологически, насколько я знаю, большинство региональных банков к этому либо готовятся, либо уже готовы. Правда, существует вопрос рисков. Одно дело, когда кредитная карта выпускается под гарантии предприятия, и совсем другое, когда это массовый продукт.

- Станет ли он массовым по западным меркам, когда клиенту пачками приходят предложения о получении кредитной карты?

- Точно не в этом году. Возможно, через пару лет. Пока главное - наработать технологию и объемы для того, чтобы эти операции стали рентабельными, перейти от единичных транзакций к массовому обслуживанию. Но существенное движение на рынке будет уже в самом ближайшем будущем.