Процент под прицел

Ирина Перечнева
1 октября 2007, 00:00
  Урал

Рекомендации Банка России о раскрытии эффективной ставки по потребительским кредитам не оказали существенного влияния на развитие кредитного рынка: ставки по всем видам кредитов остались на прежнем уровне, объемы кредитования продолжают расти

С 1 июля этого года действует указание Банка России № 1759 о раскрытии эффективной процентной ставки (ЭПС) по потребительским кредитам. Документ призван повысить информированность граждан об условиях кредитования: считается, что многочисленные комиссии запутывают клиента, в итоге он не может оценить собственные возможности в части обслуживания долга. Результат — рост просроченной задолженности по потребительским кредитам.

После выхода указания эксперты прогнозировали: население, увидев реальную стоимость кредитов, начнет занимать меньше, и банки будут вынуждены пойти на снижение ставок. Три месяца работы показали: серьезного влияния на рынок документ не оказал.

Почему не работает

«Эксперт Урал» первым из СМИ в регионе начал уделять внимание проблеме раскрытия реальной стоимости потребительских кредитов: с 2004 года мы регулярно публикуем эффективные ставки по продуктам наиболее активных участников рынка. Результаты исследования рынка показывают, что существенных изменений по банковским кредитам в результате выхода указания Банка России не произошло. Мало того, объемы выдаваемых кредитов населению за июль продолжали расти. 

Действия Банка России не оказали должного влияния на рынок по нескольким причинам. Во­первых, указание ЦБ имеет рекомендательный характер: если банк не придерживается предложенных правил, он не имеет права относить выданные физическим лицам кредиты в портфель однородных ссуд, под которые формируются общие резервы (новые правила резервирования также вступили в силу 1 июля 2007 года). В этом случае оценка рисков по каждому кредиту рассчитывается индивидуально. Это не означает, что банк выбыл с рынка, просто его затраты на проведение кредитования становятся существенно выше.

Во­вторых, об объеме реальной стоимости кредита люди все равно узнают лишь на стадии подписания конкретного договора, а не выбора продукта. «Поскольку банкам рекомендовано раскрывать ЭПС только в договорах, в рекламных кампаниях они попрежнему используют старые приемы: крупным шрифтом указывается годовая процентная ставка, а мелким — все остальные условия», — утверждает председатель правления банка «Северная казна» Андрей Волчик.

Втретьих, есть и объективные причины, считает заместитель генерального директора УРСА Банка Даниил Сандлер: «На рынке все больше клиентов, способных просчитать реальную стоимость кредита. При этом они отдают себе отчет в том, за что именно банки берут деньги: одна категория готова платить высокие комиссии за скорость получения кредита, другая предпочитает подождать и, собрав большее количество документов, заплатить меньшую цену. И таких людей никакие расчеты эффективных ставок не напугали. У меня были опасения, что внедрение этого документа поставит банки в неблагоприятные условия, однако оказалось, что информация о стоимости кредитов уже известна рынку: сегодня более четверти населения пользуется кредитами как минимум во второй раз». 

Условная величина

Необходимость раскрытия ставки по потребительским кредитам, безусловно, назрела. Однако многие специалисты банков указывают, что схема расчета ЭПС, предложенная Центробанком, сложна и вносит путаницу в общение с клиентом. «Мы показываем не только проценты и комиссии по договору, но и платежи в пользу третьих лиц. Так, при получении автокредита в расчет включается страховая премия по автокаско, хотя большинство клиентов страхуют новые машины и без получения кредита.

Клиенты узнают о реальной цене кредита на стадии подписания договора

В то же время в расчет эффективной ставки не включается комиссия за снятие денег через банкомат, а она в отдельных случаях достигает 5 — 7% от суммы операции. Поэтому эффективная ставка — величина довольно условная и не всегда отражает реальную стоимость кредита», — считает начальник управления розничного кредитования Ирина Чебанюк.

Выходом из ситуации может быть принятие отдельного закона о потребительском кредитовании, в котором должна быть четко прописана вся процедура информирования клиентов о реальной стоимости кредита.

Методика

Ежеквартальный опрос банков от имени физического лица (более 90 банков и филиалов Екатеринбурга, Перми, Тюмени, Челябинска, предлагающие более 200 программ кредитования частных клиентов, июль и сентябрь 2007 года). Автокредиты, ипотека, связанные кредиты в торговых точках, а также кредиты на льготных условиях для сотрудников корпоративных клиентов не рассматривались. При расчете ставки по кредитным картам не учитывались комиссии за снятие наличных и комиссии, связанные с выпуском и обслуживанием самой карты.

По методике аналитического центра «Эксперт Урал» эффективная ставка рассчитывается через уровень переплаты клиентом за полученный кредит (суммы выплат по процентам по кредиту и комиссий). Соответствующая этой переплате ставка при отсутствии всех комиссий и будет эффективной (реальной). Реальная ставка равна объявленной при отсутствии комиссий.