Сбербанк обещает «не драть»

Екатерина Шохина
16 апреля 2010, 21:32

Сбербанк объявил о беспрецедентной акции: снижении ставок по кредитам и отмене всех комиссий. Это скорее PR-акция, считают банкиры: оставшиеся после снижения проценты будут не критично меньше среднерыночных ставок. Ставки пытаются снижать и другие банки, но они не в равном положении со Сбером – стоимость ресурсов у него ниже, а рентабельность выше.

В понедельник Сбербанк снижает ставки по всем кредитам для физических лиц и отменяет все комиссии по ним. Об этом сегодня премьеру Владимиру Путину доложил глава крупнейшего в России банка Герман Греф. «То есть вы больше ничего «драть» с заемщика не будете?» – поинтересовался в ответ на заявление Грефа премьер. Глава Сбербанка подтвердил: с понедельника банк не берет «никаких видов комиссий, никаких видов платежей – только ставки по кредитам». «Мы впервые на российской рынке, впервые в нашей истории приняли решение об отмене всех комиссий, а также о том, что ставка, которая объявлена по кредиту, будет эффективной ставкой для заемщиков», – похвастался банкир. При этом, по словам Грефа, ставки снизятся на 0,5-3 процентных пункта.

Глава Сбербанка уточнил, что окончательная процентная ставка будет зависеть от вида кредита. «По потребительским кредитам ставки повыше – от 17 процентов», – сказал он, отметив при этом, что «потребительские кредиты Сбербанка в разы ниже, чем ставки по тем потребительским схемам, которые предлагают коммерческие банки, в частности, в пунктах организации продажи».

«По ипотечным кредитам – самая низкая ставка для наших клиентов будет для работников предприятий, которые у нас открыли зарплатные проекты, – добавил Герман Греф. – Самая низкая ставка – 10,5 процента. И до примерно 13 процентов в зависимости от того, какую схему выбирает человек, насколько у него надежные источники доходов, какой первоначальный взнос, оформлена ли ипотека или это жилищный кредит под будущее оформление ипотеки».

Более подробную информацию в пятницу «Эксперту Online» в Сбербанке дать отказались.

Снижением ставок и отменой комиссий банк, судя по всему, надеется простимулировать кредитование физлиц и отчитаться о целевом использовании антикризисной госпомощи. В 2009-м и начале 2010 года портфель таких кредитов сокращался, и лишь в марте этого года Сбербанку удалось немного его увеличить – на 0,3%, или 3,44 млрд рублей.

Однако эксперты и банкиры утверждают, что снижением ставок и отменой комиссии Сбербанк себя не обидит.

«Для Сбербанка комиссии в сумме эквивалентны 0,5-1 проценту годовых, для других банков – в среднем 1-2 процента», – отмечает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. А 17% по потребкредитам в долларах не сильно отличаются от среднерыночной ставки. Так, по данным аналитиков компании «Кредитмарт», среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в долларах США в апреле 2010 года составила 18,40%. В марте она была немного меньше – 17,47%. При этом 17% – это минимальная ставка для самых надежных заемщиков, большинство желающих получить кредит все же будут вынуждены согласиться на более высокий процент. «Комиссию отменили, но она уже заложена в ставке», – говорит заместитель гендиректора МДМ-банка Владимир Мехряков.

Он считает, что повального снижения кредитных ставок со стороны частных банков после заявления Грефа не последует. «Не факт, что коммерческие банки мгновенно отреагируют существенным снижением ставок. Стоимость ресурсов у госбанков несколько иная. Меньше года назад частные банки привлекали депозиты под 16 процентов годовых. Так как в таком случае они смогут их отбить, если будут значительно снижать кредитные ставки?» – спрашивает Мехряков. К тому же, добавляет он, Сбербанк выполняет социальную задачу по жилью.

«Сберегательный банк обладает доступом к сравнительно дешевым финансовым ресурсам, в результате его процентная маржа по кредитам сейчас приблизительно на 30 процентов выше, чем в среднем по рынку, – подтверждает слова банкира Осин. – При этом размер его «просрочки», по последним данным, на 65 процентов ниже, чем в среднем по рынку. Позиции Сбербанка на рынке кредитования заметно усилятся».

В то же время заместитель руководителя аналитического департамента ИК «Совлинк» Ольга Беленькая считает, что именно по причине дорогих депозитов банки начнут выдавать более дешевые кредиты, чтобы получить хоть какие-то деньги. «Банки сидят с дорогими депозитами, по ним же надо расплачиваться – откуда-то брать деньги», – говорит эксперт. Она отмечает, что процесс снижения ставок уже начался. По автокредитам, например, некоторые банки вышли на докризисный уровень и ослабили требования к заемщикам.

Вслед за Сбербанком о снижении ставок по ипотечным кредитам объявил банк ВТБ 24. Однако снижение небольшое: по всем ипотечным программам ставка снизилась на 0,5%. Теперь минимальный процент по целевому кредиту на покупку жилья в ВТБ 24 равен 13,6% в рублях и 9,1% в валюте.

Планирует снижение ставок по ипотеке Альфа-банк, однако пока менеджмент не готов делиться подробностями. Однако эксперты рекомендуют к либерализации кредитования относиться осторожно. «Риски для банков связаны с растущим трендом безработицы, а также возможностью ускорения инфляции в ближайшие годы в рамках мировой тенденции, вызванной в том числе монетизацией накопленного в последние десятилетия государственного, корпоративного долга», – говорит Осин. В то же время он считает, что улучшение условий приведет к росту спроса со стороны населения на кредитные продукты.