Страховщики сменили ориентацию

Ирина Гахова
23 ноября 2009, 00:00

Спрос со стороны частных лиц на полисы добровольного медицинского страхования растет, а вслед за ним число предложений страховщиков, переориентировавшихся на продажу полисов «физикам»

С началом кризиса почти все страховые компании (СК), предлагающие полисы добровольного медицинского страхования (ДМС), отмечали падение корпоративных продаж. Оптимизируя расходы, многие работодатели полностью или частично отказались оплачивать медицинскую страховку своим сотрудникам. «Ситуация на рынке такова: 20% корпоративных клиентов вообще отказались от ДМС, 30% резко сократили свои программы, а оставшиеся 50% если и оставили объем услуг прежним, то поликлиники выбрали более бюджетные», — отмечает Виктор Школьников, директор центра личного страхования СК «Инногарант».

Но, видимо, лишаться гарантированных медуслуг многие бывшие обладатели корпоративных полисов не намерены и все чаще оплачивают страховку из собственного кармана. «В этом году у нас были месяцы, когда объемы продаж росли на 200% по сравнению с прошлым годом», — признается Игорь Соловьев, начальник отдела управления страхования физических лиц ОСАО «Ингосстрах». При этом, обращаясь к страховщику напрямую, бывшие «корпоранты» не отказывали себе в экономии: страховались как «группа граждан» и получали соответствующую скидку. Самостоятельная покупка страховки совершенно оправданна, так как полис позволяет оптимизировать расходы на лечение: его обладатель избавлен от риска переплаты за избыточные назначения, которому подвержены незастрахованные пациенты, и риска повышения стоимости медуслуг лечебным учреждением (в течение срока договора страховщик не пересматривает стоимость полиса).

Следуя за спросом, страховщики все чаще предлагают недорогие «коробочные» продукты для физлиц. Так, компания «Инногарант» решила ориентировать тех, кто лишился корпоративных страховок, на выбор исключительно экономичных предложений (до 20 тыс. руб. за полис) с поликлиникой, расположенной рядом с домом. В такой комплект входят поликлиника, стоматология, вызов врача и «скорой», правда, нет традиционной опции «экстренная госпитализация». К плюсам можно отнести тот факт, что наполнение программы оставлено на усмотрение клиента, а также есть возможность замены медучреждения без доплаты. «Застрахованный, обслуживаясь в сети, например, под эгидой “Арсмедики”, в течение года один раз имеет право поменять клинику согласно условиям договора», — отмечает Виктор Школьников. При желании стоимость полиса можно снизить до минимума — например, обслуживание в поликлинике в районе Кузьминок обойдется всего в 10 тыс. руб. за год. Но такая страховка имеет ряд ограничений, с которыми лучше ознакомиться заранее. К примеру, программой не предусмотрены исследования иммунного статуса, строго определено количество ряда исследований и процедур, зато нет ограничений на число консультаций специалистов.

Вместе с тем ряд компаний заметно расширили свои «коробочные» предложения. Так, запуская новую линейку продуктов (с готовыми наборами, оптимальными для клиентов в том или ином ценовом сегменте), «Ингосстрах» увеличил страховые суммы по программам примерно на треть — до 1–3 млн руб. в зависимости от выбираемой опции и до 5 млн по стационарной помощи в дорогих полисах. Предоставляемая медпомощь здесь не ограничена возможностями входящих в сеть клиник. «Например, часто спрашивают про такое исследование, как компьютерная томография (самый современный метод рентгеновского исследования) открытого типа. Их в Москве не так много, и в обычных клиниках может не быть, — поясняет Игорь Соловьев. — Но если клиенту врач назначит такое исследование, то данная услуга будет предоставлена ему в другом ЛПУ».

Наиболее востребован (до 60% продаж) самый дешевый продукт «Рационал» стоимостью от 18,2 тыс. руб. в год, который предусматривает поликлиническое обслуживание со стоматологией и вызовом врача на дом. Но здесь исключить какие-либо из опций уже не получится, в отличие от более дорогих предложений, где за клиентом остается выбор. Следующее по цене предложение — программа «Оптимал» — начинается с отметки 28,8 тыс. руб. При страховании обязательно проводится медицинское анкетирование, поскольку человек со средним состоянием здоровья (например, с гастритом) на страхование принимается, а вот с ишемической болезнью сердца — нет. В последнем случае придется рассчитывать на индивидуальную программу ДМС стоимостью от 50 тыс. руб. И только самый дорогой план страхования «Платинум» стоимостью около 190 тыс. руб. не требует анкетирования. Он предусматривает обслуживание в лучших лечебных учреждениях Москвы, помощь личного врача на дому, плановую госпитализацию, бесплатное получение лекарств по рецепту врача в партнерской сети аптек «Ригла». К минусам можно отнести отсутствие рассрочки.

У компании РОСНО, запустившей похожую линейку «На здоровье», объем покрытия по рискам ничуть не меньший, при этом полис действует в объеме экстренной помощи по всей стране. Здесь также предложения собраны в заранее определенные программы — «Люкс», «Бизнес», «Эконом», что позволило оптимизировать стоимость каждого («Эконом» — от 21,9 тыс. руб.). Везде базовой опцией является поликлиническое обслуживание, остальные добавляются по желанию. Вот только плановую госпитализацию получится предусмотреть только на третий год страхования. Зато «скорая помощь» и стационар во всех программах предлагаются в одинаковой высокой категории.

«Надо понимать, что “Эконом” — это не тот эконом, когда вы попадете в условия, близкие к ОМС, — поясняет Нина Егоркина, заместитель директора центра методологии и контроля медицинского страхования СК РОСНО. — Мы предлагаем ведомственные и коммерческие клиники, которые просто не так известны как премиум-сегмент, но зачастую не уступают раскрученным брендам». Интересен весьма обширный набор бонусов, включающий не только вакцинацию от гриппа и страхование выезжающих за рубеж, но и скидки (до 20%) на дополнительные услуги (в том числе косметические), страхование от несчастного случая (на 75 тыс. руб.), содействие в организации лечения в клиниках Германии и другие.

Многие новые предложения страховщиков учитывают желание клиентов не переплачивать за ненужные им опции и поэтому позволяют собирать полис ДМС в любой комбинации, предусматривая все большую вариативность. «Мы предоставили клиентам возможность приобретать все основные опции стандартных программ ДМС по отдельности, — говорит исполнительный вице-президент группы “Ренессанс страхование” Сирма Готовац. — Также мы разработали различные вариации сочетаний медицинского страхования и страхования от несчастного случая, которые при минимальной стоимости обеспечивают хорошую защиту от связанных со здоровьем рисков». И если калькуляторы на сайтах страховщиков зачастую программы ДМС не рассчитывают, то можно обратиться за расчетом в интернет-магазин страховщика и собрать по кирпичикам (опциям) необходимую программу, не забыв при этом заглянуть в условия страхования (особенно в раздел «Исключения»).

Также все большее число компаний постарались исключить для клиентов риск попадания в неопределенную ситуацию с обслуживанием по полису ДМС из-за банкротства клиники. «Мы стараемся не предлагать клиентам программы с прикреплением к одной-единственной клинике, — отмечает Марина Черноморова, начальник управления продуктов медицинского страхования “РЕСО-гарантия”. — Предоставляем выбор из разных сетей клиник, а в какую из них ходить — решает сам застрахованный». В зависимости от предложения компании такая сеть может включать от трех до нескольких десятков поликлиник. В случае банкротства одной из клиник клиента переведут на обслуживание в другую.