Суть страхования автогражданской ответственности (АГО) весьма проста: страховая компания возмещает ущерб стороне, пострадавшей в дорожно-транспортном происшествии (ДТП), если виновником этого ДТП является владелец страхового полиса. Возмещаются при этом расходы как на лечение пострадавших, так и на ремонт автомобиля. Иными словами, купив полис страхования АГО, водитель может относительно спокойно ездить по дорогам, не опасаясь того, что даже за случайное небольшое столкновение с другим автомобилем он должен будет выплатить значительную сумму.
Оплот страховой демократии
В большинстве зарубежных стран АГО занимает второе место по величине собранной премии после страхования жизни. У нас эта статистическая закономерность нарушается: по оценкам экспертов, полис страхования АГО в Москве имеют не более 7-8% водителей (в целом по стране этот показатель вряд ли превышает 1%). Понятна и главная причина этого "парадокса": Россия - одна из немногих европейских стран, где этот вид страхования до сих пор не является обязательным. Даже у наших соседей по СНГ, Белоруссии и Украины, каждый автовладелец ежегодно должен платить страховые взносы. Правда, в этих странах они символичны, так что выплачиваемая при аварии сумма обычно несопоставима с реально требующимися расходами на ремонт автомобиля или лечение пострадавших.
Но у нас нет и этого. В случае аварии каждый остается один на один со своей бедой. Потерпевший вынужден самостоятельно пытаться получить с виновника возмещение ущерба. Удача в этом деле напрямую определяется его "рэкетирскими" талантами. А виновник зачастую не только лишается всех своих накоплений, но и влезает в долги, а иногда даже вынужден продавать свое имущество.
Наиболее "популярной" аварией в Москве является удар сзади. По оценкам специалистов, стоимость необходимого ремонта в этом случае составляет при повреждении отечественного автомобиля 100-300 долларов, а при повреждении иномарки - 500-1500 долларов. И это когда повреждены лишь бампер, панель и фонари! Если же необходимо менять крылья и имеются значительные повреждения кузова, стоимость ремонта отечественных машин достигает 1500 долларов, а иномарок - 5000 долларов. Но и это еще не все: за повреждение фонарного столба, светофора, информационного указателя или дорожного знака вам придется выплатить в среднем 50-400 долларов, а за лечение пострадавшего - от 100 до 5000 долларов.
Все эти цифры - лучший аргумент в пользу страхования АГО. Однако большинство автомобилистов считает страховку слишком дорогим удовольствием: ежегодно платить 8-20% стоимости машины довольно накладно. При этом зачастую они не догадываются, что это плата за комплексную страховку. Если же страховать только свою ответственность (в конце концов, главное расплатиться с кредиторами, а со своими потерями можно и смириться), то вполне можно вписаться в 100, максимум 150 долларов. Ну а если бы страховались все поголовно, то и комплексная страховка подешевела бы почти на треть.
Логичных аргументов против принятия закона об обязательном страховании автогражданской ответственности не существует. Тем не менее он уже не первый год абсолютно безрезультатно рассматривается в Думе. Ожидать принятия закона в ближайшее время вряд ли стоит. А значит, необходимо застраховаться на добровольной основе прямо сейчас. И это понимает все большее число автомобилистов. Согласно статистическим данным ведущих московских страховщиков, еще в 1997 году договоры страхования АГО были заключены не более чем по 40 тысячам автомобилей. Сегодня же число застрахованных автомобилей выросло в разы (и примерно 20% автовладельцев, приходящих в страховую компанию, желают застраховать только гражданскую ответственность).
Полезно сравнить эти цифры с "альтернативными" полисами автостраховок: число людей, страхующих свой автомобиль только по рискам "повреждение" и "ущерб", в среднем по рынку составляет 25%, а еще пару лет назад достигало 90%. Отклонения от этой закономерности в конкретных компаниях - следствие маркетинговой политики страховщика (так, в компаниях "Ингосстрах", "НАСТА", "ПСК", "РЕСО-Гарантия" по риску АГО застрахованы практически все автомобили, зато в компаниях, работающих в регионах, ответственность автовладельцев покрывается менее чем в половине полисов).
Согласно социологическому опросу, проведенному страховой компанией "Сибирь" и охватившему 9850 московских водителей, 67% респондентов утвердительно ответили на вопрос, надо ли страховать автогражданскую ответственность, и только 57% считают, что необходимо страховать сохранность своего автомобиля. Правда, тут есть два нюанса. Такие результаты были получены лишь после разъяснения водителям сути страхования автогражданской ответственности: 60% водителей до опроса вообще ничего не знали об этом виде страхования. А большинство тех, кто считает, что страхование АГО им не нужно, аргументируют свою позицию "ужасной дороговизной полисов" (по их мнению, за страховку они должны заплатить как минимум 200-300 долларов) и проблематичностью "выбивания денег из страховой компании после аварии". Постараемся, используя данные самих страховых компаний, развеять эти предрассудки и указать на те мелочи, которые лучше учитывать при заключении договора страхования АГО.
Нюансы выбора
Один из наиболее волнующих водителей вопросов - какой лимит ответственности должен быть в страховом полисе, чтобы с достаточно большой вероятностью его хватило бы на полноценное возмещение ущерба.
Безусловно, сотни тысяч долларов вам хватит практически в любом случае - даже если вы врежетесь в шестисотый "мерседес" или повредите несколько автомобилей сразу. Впрочем, можно купить полисы и с большим лимитом ответственности. "Ингосстрах", "Интеррос-Согласие", "РЕСО-Гарантия", "Спасские ворота" и "Энергогарант" предлагают полисы с лимитом в один миллион долларов за сравнительно небольшую цену, от 450 долларов (см. таблицу 1). Возможно заключить и совсем дешевый договор. В компании "АФЕС" можно купить полис с лимитом ответственности 10 тысяч рублей, а в "Росно" - 500 долларов.
Но наиболее распространенными все-таки являются договоры с лимитами ответственности 5 и 10 тысяч долларов. По оценкам экспертов, такие полисы, как правило, в полной мере покрывают возможный ущерб. Так, полис с покрытием 5 тысяч долларов дает возможность покрытия ущерба в 85% случаях ДТП, а 10 тысяч долларов - в 98% случаев.
Выбирая для себя наиболее привлекательное с точки зрения соотношения "цена-риск" покрытие, необходимо учесть еще один фактор, который принципиально важен при сравнении ценовой политики различных компаний, но обычно он специалистами умалчивается. Дело в том, что существуют как полисы, в которых устанавливается ограничение на общую сумму выплат страховой компании (так называемые агрегатные полисы), так и полисы с неограниченной общей страховой суммой и лимитом ответственности, установленным для каждого страхового случая.
Простейший пример: вы стали виновником аварии и причинили ущерб на 4000 долларов. При этом у вас есть полис страхования АГО с лимитом ответственности 5000 долларов. В данном случае оба полиса действуют одинаково, и необходимая сумма будет оплачена страховщиком. Но в том случае, если через некоторое время вы еще раз станете виновником аварии, страховая компания по агрегатному полису оплатит вам только 1000 долларов, а по полису с неограниченной общей страховой суммой вновь возместит нанесенный вами ущерб полностью (естественно, не более 5000 долларов). Конечно, первый полис стоит гораздо дешевле, чем второй.
Как правило, разница в цене агрегатного полиса и полиса с неограниченной общей страховой суммой составляет от 10% до 50%. Так что, если вы начинающий водитель и намереваетесь врезаться часто, но несильно, - выбирайте полис с неограниченной страховой суммой и небольшим лимитом по каждому случаю (например, 5 тысяч долларов или даже меньше). Ну а если вы профессионал и считаете, что авария - явление редкое, но основательное, выбирайте агрегатный полис с большим лимитом ответственности (например, 10 тысяч долларов и больше). Тарифы крупнейших компаний по страхованию АГО представлены в .
Необходимо учитывать еще несколько принципиальных условий, оговариваемых в договоре страхования. Во-первых, в ряде компаний страховая сумма разбивается по рискам. Например, у вас есть агрегатное страховое покрытие на 10 тысяч долларов, но по договору суммарные выплаты страховщика по ремонту поврежденного вами автомобиля не могут превысить 5 тысяч долларов, по лечению пострадавшего - 3 тысяч, а по юридическим услугам - 2 тысяч. Безусловно, подобная "разбивка" должна снижать стоимость полиса. Среди проанализированных нами компаний такие полисы продают АФЕС, "Мегарусс-Д" и "Русский мир".
Во-вторых, необходимо узнать, есть ли в полисе франшиза и какова ее величина. Франшизой страховщики называют ту сумму, которую в случае нанесения ущерба выплачивает сам застрахованный автомобилист. Тем самым страховщики освобождают себя от разборок с клиентами по незначительным страховым случаям (разбилась фара, сломалось зеркало заднего вида) и повышают чувство собственной ответственности у водителя, который знает, что при любой аварии хоть и небольшую сумму, но придется выплатить самостоятельно. Франшизу в 1% от страховой суммы устанавливают компании "АФЕС", "Полярный Урал", 0,5% - "Русский мир", 50 долларов - "Энергогарант". Безусловно, в любой из этих компаний клиент может отказаться от франшизы, получив при этом надбавку к стоимости полиса порядка 10%. Равно как и наоборот: в компаниях, не включивших франшизу в стандартный полис, можно попросить сделать это, получив скидки.
В-третьих, принципиально важной является организация процесса возмещения ущерба в страховых компаниях. Как правило, люди сталкиваются с этим уже после наступления страхового случая, и о неожиданных "сюрпризах" желательно знать заранее. Чаще всего выплаты осуществляются страховыми компаниями не позднее чем через 10 дней после получения от страхователей документов из ГИБДД. Случаи отказа выплачивать необходимую сумму крайне редки. Связаны они, как правило, с грубейшими нарушениями Правил дорожного движения. То есть, если вы садитесь за руль в нетрезвом состоянии, не имеет смысла надеяться, что страховая компания заплатит за все, что вы натворите на дороге. Не стоит также пересекать спецполосу посередине Кутузовского проспекта и врезаться в двигающуюся навстречу машину, забывать надежно прикрепить груз, перевозимый на верхнем багажнике автомобиля (кстати, это все реальные примеры, когда страховыми компаниями не были осуществлены выплаты), короче говоря, делать все то, что демонстративно и резко повышает вероятность аварии.
Но повторим еще раз: такие случаи крайне редки. Выплаты производятся практически всегда, даже в случае нарушения ПДД. Другой вопрос - насколько эти выплаты соответствуют реально нанесенному ущербу, не случится ли так, что страховщик оценит ущерб по собственной методике, потерпевший - по собственной, и результирующие цифры значительно разойдутся. Другими словами, может оказаться, что даже после страховой выплаты вы, по мнению пострадавшего, все равно окажетесь ему должны.
К сожалению, такие случаи бывают. И вызваны они обычно желанием пострадавшего получить причитающиеся ему средства без учета амортизации (и здесь его аргументы вполне справедливы: "Ну и что, что машина старая и поврежденные части стоят дешевле новых, - при ремонте все равно придется оплачивать стоимость новых запчастей"), а страховщика - выплатить эти средства с учетом амортизации. Это надо знать, хотя на деле эти знания могут оказаться лишними: ведь все переговоры ведутся без участия страхователя. Конфликты урегулируются либо после проведения независимой экспертизы, либо, если это не привело ни к какому решению, в суде при активном участии юристов, нанятых страховой компанией. Более того, страховые компании предпринимают всевозможные шаги, чтобы защитить своих клиентов в случае "наезда" на них пострадавших.
Иногда страховые компании предлагают осуществить ремонт и полное восстановление машины на "дружественных" ей автосервисах. Если пострадавшего предложенный техцентр удовлетворит, то денежные расчеты между ним и страховщиком вообще не нужны. Так что при заключении договора со страховой компанией не забудьте, кроме всего прочего, поинтересоваться списком станций технического обслуживания, где пострадавшему должны сделать ремонт. К тому же все большее число страховых компаний предлагает полисы, в которых оценка ущерба происходит без учета амортизации (см. таблицу 1). При приобретении таких полисов вероятность конфликтов с пострадавшей стороной снижается еще больше.
Тем не менее даже с учетом всех этих факторов тарифы у компаний очень сильно разнятся. Так, стоимость агрегатного полиса страхования легкового автомобиля с лимитом ответственности 10 тысяч долларов колеблется от 80 долларов в компании "Сибирь" до 155 долларов в "ЮКОС-Гаранте" и 170 долларов в страховой группе "НАСТА"и компании "Стандарт-Резерв" (см. таблицу 2). Еще больше колеблется стоимость страхования грузовиков, внедорожников и автомобилей представительского класса. Здесь тарифы различаются в 4 (!) раза.
Конечно же, невозможно дать однозначный совет, где лучше застраховаться. И не факт, что нужно выбирать минимальные тарифы. Более того, слишком низкие тарифы должны насторожить.
Впрочем, демпинг не обязательно связан с повышенным риском. Во-первых, в ряде случаев это временная политика компании, направленная на привлечение новых клиентов и подкрепленная значительным финансовым потенциалом. Во-вторых, зачастую низкие тарифы сопровождаются договором облигаторного перестрахования с крупными западными компаниями (см. таблицу 1), которые работают по своим тарифам. Эти тарифы значительно ниже, чем в среднем по России. В-третьих, анализ уровня выплат по страхованию автогражданской ответственности показывает значительный запас, закладываемый страховщиками в тарифы: выплаты в среднем по рынку составляют 37% от взносов. (Вообще говоря, малая охваченность населения страхованием АГО увеличивает риски страховщиков и объективно требует повышения тарифов. В итоге, как выразился один из экспертов, "сложившаяся на рынке система тарифов завышена по существу, но находится на грани убыточности по факту".)
И еще один совет: предпочтительнее страховаться в универсальных компаниях, страховой портфель которых состоит не только из страхования автотранспорта и "зарплатных схем", но и из договоров страхования имущественных рисков крупных российских и зарубежных корпораций. В этом случае тарифы по автострахованию не оказывают значительного влияния на надежность компании, и страховаться в таких компаниях можно без особого риска. Правда, поиск таких "хороших" компаний несколько затруднителен: далеко не все страховщики, входящие в разного рода финансово-промышленные группы, соглашаются работать с клиентами "со стороны".
О скидках и надбавках
Немаловажная для водителей деталь: тарифная политика страховых компаний включает множество скидок и надбавок к стандартной цене полиса (см. таблицу 3). Так, при страховании нескольких машин скидка обычно составляет 10%. Но и это не предел: в "ЮКОС-Гаранте" тариф уменьшается на 15%, если вы застрахуете более пяти машин, а в компаниях "Ингосстрах-Россия", НАСТА, "РЕСО-Гарантия" и "Стандарт-Резерв" - на 20% при страховании большого парка автомобилей. Еще большие скидки можно получить в компаниях "Москва" и "Спасские ворота".
Кроме того, вы вполне можете ожидать скидок и при перезаключении договора страхования еще на один год. Особенно если первый год был по вашему договору безубыточным. Здесь тоже, как правило, можно рассчитывать на 10%. Еще на 10-20% дешевле будет стоить страховка АГО, если вы заключаете комплексный договор страхования, покрывающий не только риск "гражданская ответственность перед третьими лицами", но и угон автомобиля и его повреждение. Дешевле обойдется и полис, номинированный в рублях. Так, в компании "Авикос" скидка за доверие к национальной валюте составляет 15%.
Напротив, полис будет стоить дороже в том случае, если стаж водителя невелик, к управлению допущено несколько водителей (все они должны быть указаны в страховом договоре: если в момент аварии за рулем будет находиться не внесенный туда человек, выплата произведена не будет!), автомобиль используется в служебных целях. Особое внимание на это обращают в компаниях "ЮКОС-Гарант", "Спасские ворота", "Ингосстрах" и "Группа 'Ренессанс Страхование'". Причем у последнего страховщика новичок, только что получивший права, сможет застраховаться лишь на 5000 долларов США, заплатив при этом 115 долларов. Аналогичная ситуация и в ПСК, где неопытным водителям предложат единственный вариант: застраховать ответственность на 3000 долларов, заплатив при этом 78. Зато для водителей с большим стажем условия, предлагаемые этими двумя компаниями, весьма выгодны. Количество водителей и их водительский стаж не влияют на стоимость полиса в компаниях "ВЕСтА" и "Интеррос-Согласие".
В последнее время растет спрос на полисы, в которых ответственность водителя не привязана к определенному автомобилю. Сейчас такие полисы продает сравнительно небольшое число страховых компаний. Из представленных в нашем обзоре это делают "Авикос", "РЕСО-Гарантия", "Росно" (повышающий коэффициент на стоимость такого полиса в этой компании составляет 1,05 по отношению к базовому тарифу), "Русские страховые традиции" (повышающий коэффициент 1,2-2,0), санкт-петербургская компания "Русский мир", "ЮКОС-Гарант" (тариф определяется по автомобилю с максимальным объемом двигателя) и "Сибирь" (при включении в полис более двух автомобилей надбавка за каждый составляет 5%, надбавка при покупке полиса без ограничения числа автомобилей - 50%).
О рынке в целом
Рынок страхования автогражданской ответственности окончательно еще не сформировался. Большая часть работающих на нем компаний стала заниматься этим видом страхования только один-два года назад. Лишь в прошлом году начали активно привлекать клиентов страховая группа "НАСТА" и компания "ЮКОС-Гарант". Буквально на днях получил лицензию "Ост-Вест Альянс". За последний год практически в 10 раз увеличился парк застрахованных автомобилей в "Группе 'Ренессанс Страхование'" и страховой группе "НАСТА", более чем втрое - в компании "ВЕСтА" и в ПСК. В настоящее время наибольшие взносы по страхованию АГО собирают универсальные компании, а лидером рынка со значительным отрывом по-прежнему является "Ингосстрах" (см. таблицу 4).
В регионах страхование АГО практически не развито. Значительный рост взносов происходит, пожалуй, лишь в Санкт-Петербурге и Московской области. В северной столице наибольшие взносы по страхованию АГО собирают компании "Русь", "Ингосстрах-Санкт-Петербург", "Гайде", "Прогресс-Нева", "Свод", "Русский мир", "АСК-Петербург", "Росгосстрах-Санкт-Петербург", а также филиалы ВСК и "РЕСО-Гарантии". Большинство московских компаний, даже имеющие разветвленную филиальную сеть, 90-95% взносов по этому виду страхования собирает в Москве. Есть и исключения: ВСК, у которой на регионы приходится более 80% взносов (кстати, именно благодаря региональной специфике эта компания лидирует по числу застрахованных автомобилей, но из-за невысоких тарифах в регионах объем премии у нее меньше, чем у компаний-лидеров); "ВЕСтА", собирающая до 45% взносов в центральных и западных регионах России; ПСК, наиболее активно работающая в Мурманске, Омске и Пскове; "Росно"; "Ингосстрах-Россия" (Санкт-Петербург, Новгород, Краснодар); "Сибирь" (Нижневартовск); "Энергогарант" (Республика Карелия, Магнитогорск, Екатеринбург). Во многих регионах единственным оператором рынка страхования АГО является компания, входящая в систему "Росгосстраха".
Страхование АГО в отличие от многих других видов страхования направлено на обслуживание не только корпоративных клиентов, но и физических лиц. В большинстве крупных компаний взносы физлиц и юрлиц приблизительно равны. Такая ситуация имеет место в компаниях "ВЕСтА", "Интеррос-Согласие", "Москва", "ПСК" и "РЕСО-Гарантия". Ориентированы на физических лиц компании ВСК, "Сибирь", "Стандарт-Резерв", "ЮКОС-Гарант", "РСТ" и группа "НАСТА". В целом же для рынка характерна тенденция переориентации компаний на массовую клиентуру. Даже в "Ингосстрахе", традиционно специализирующемся на крупных корпоративных клиентах, доля физических лиц во взносах равномерно растет. Так что в любой страховой компании будут рады как организации, имеющей целый парк "мерседесов", так и человеку, владеющему одним "запорожцем" и желающему застраховать свою автогражданскую ответственность.
