Пусть работают резервы

Эффективная система гарантирования депозитов может быть выстроена на основе фондов обязательного резервирования коммерческих банков

Спустя два года после финансового кризиса наметилась тенденция восстановления рынка частных вкладов. За первое полугодие 2000 года вклады населения в коммерческих банках выросли почти на 65 млрд рублей, при этом рублевые - на 50 млрд рублей. Если посмотреть внимательнее, то картина будет более пессимистична, поскольку этот рост в основном - на 60% - был обеспечен за счет вкладов населения в Сбербанке. Население после кризиса 1998 года испытывает очень глубокое недоверие к кредитным организациям, и основная масса физических лиц держит вклады в Сбербанке (порядка 76% всех рублевых вкладов и около 50% валютных). Конкуренция не получает никакого развития. Одним из неприятных следствий этого является тенденция к снижению реальных процентных ставок по вкладам до нулевых и даже до отрицательных значений. Банки не могут предложить более высокие проценты по депозитам, поскольку имеют большие ограничения на процентные ставки по активным операциям. Ведь на рынке активных операций большим конкурентом выступает Сбербанк, предоставляющий кредиты по сравнительно невысоким ставкам.

В значительной степени на руку монополисту в лице Сбербанка играет и отсутствие целостной системы гарантирования депозитов. Неправда, что у нас она отсутствует полностью. Банк России дает лицензию на работу с физлицами, он может ограничивать операции банка, по главным же госбанкам - Сбербанку и Внешторгбанку - государство хотя и не дает гарантии как таковой, но, являясь соучредителем, отвечает по уставу за обязательства этих банков. Однако целостной, законодательно оформленной системы гарантирования у нас нет. Вкладчики определяются как кредиторы, требования которых удовлетворяются в первую очередь. Но если в банке нет средств, то работа идет по обычной схеме: отзывается лицензия, создается ликвидационная комиссия, собирается конкурсная масса. Все эти процедуры громоздки, сложны, часто не регламентированы. Кроме того, интересы судебных инстанций, надзорных органов, конкурсных управляющих в определенной мере противоречат друг другу.

Я считаю, что надо сделать шаг вперед - продумать механизм, согласно которому деньги из фонда обязательных резервов (ФОР), которые в соответствии с нормативными документами Банка России должны передаваться в конкурсную массу, возвращались вкладчику в досудебном порядке, еще до начала ликвидационной процедуры. Естественно, это должно относиться в первую очередь к тем депозитам, которые подлежат обязательному гарантированию. Оставшиеся резервные средства должны направляться в конкурсную массу. Наши расчеты показали, что для десяти крупнейших банков, не включая Сбербанк, отношение вкладов к ФОРу составляет 92%. А в среднем по Москве эта цифра составляет 60-65%. В мировой практике обязательному гарантированию подлежит где-то от 40% до 60% всех вкладов. Я думаю, что у нас вполне возможно процентов 30-40 всех вкладов сделать гарантированными за счет ФОРа. И это отнюдь не противоречит никаким нормативным документам. Пока банк действует, фонды обязательного резерви

У партнеров

    «Эксперт»
    №34-35 (247) 18 сентября 2000
    Средний класс
    Содержание:
    Вернем родину себе и детям

    Наброски к манифесту среднего класса

    Компании
    На улице Правды
    Реклама