Российская действительность не жалует долгосрочных стратегий. Смешает все карты и точно подтрунивает: все ли продумали? Башкредитбанк, незадолго до августовского кризиса завершивший работу над стратегией своего развития, в следующем году начал все сначала. Однако масштаб замыслов вовсе не съежился: банк разрабатывает планы общенациональной экспансии. Башкредитбанк взял курс на превращение из крупнейшего регионального кредитного учреждения в банк федерального уровня. Его руководители подумывали даже о смене имени, но вовремя остановились: репутация Башкредитбанка безупречна и работает на банк. Тот факт, что 100% акций банка принадлежало правительству республики, после кризиса стало лучшей рекомендацией для клиентов - и не только для местных. Постепенно экспансия Башкредитбанка распространялась на всю страну. За последний год он открыл 45 офисов в разных городах России, в том числе в Перми, Кемерове, Новокузнецке и Красноярске. В будущем году банк планирует добавить к своей сети еще 30 подразделений.
В последние годы Башкредитбанк, некогда создававшийся для нужд крупной корпоративной клиентуры, ворвался в сферу ритейла. По величине привлеченных средств от населения банк занимает второе место в республике вслед за Сбербанком России. Мы устанавливаем конкурентоспособные ставки, рискуем ввязываться в потребительское кредитование и намерены предлагать розничные услуги во всех иногородних филиалах.
Не исключено, что Башкредитбанк опередит другие госбанки и первым реализует схему постепенного снижения доли государства в капитале. Какое будущее ожидает Башкредитбанк? Сумеет ли региональный по происхождению банк стать федеральным? Каким видится его руководству игровое поле российской банковской системы в ближайшей перспективе? Эти проблемы "Эксперт" обсудил с президентом Башкредитбанка Азатом Курманаевым.
- Почему столь немногим банкам, созданным по инициативе местных властей, удается сохранять свои позиции на рынке?
- Банков, созданных с участием местных властей, на моей памяти появлялось порядка двух десятков. Однако на слуху всего несколько имен - Банк Москвы, Башкредитбанк и "Ак Барс" (Татарстан). Мы были первым территориальным банком, созданным правительством Башкирии по типу ландесбанков - банков немецких земель, например Баварии или Саксонии.
Залогом стабильности и развития такого банка служит отношение акционеров. В нашем случае оно основано на понимании ими характера банковского бизнеса, на отсутствии желания извлекать сиюминутную пользу и способности поддерживать с банком конструктивный диалог. Практика показывает, что успешными становятся банки территорий, политическая элита которых отличается зрелостью. Если элита воспринимает себя как самостоятельную силу, если ее лидеры связывают свое будущее с экономическим развитием региона (а не грезят о карьере в Москве), если у руководства банка есть возможности для проведения независимой текущей финансовой политики - тогда у банка территории есть все шансы стать процветающим.
Башкредитбанк всегда позиционировал себя как региональный банк развития, но сегодня мы все больше становимся банком универсальным. Мы не только активно инвестировали средства, но и помогали выводить местные региональные корпорации на западный рынок. Мы привлекали для корпораций республики деньги с Запада и продолжаем это делать, оставаясь одним из немногих российских банков, пользующихся доверием иностранных кредиторов. За последнее время банку было открыто несколько новых кредитных линий. Так, этой осенью германский консорциум AKA, в который входят крупнейшие банки страны - Deutsche Bank, Dresdner Bank, Bayerische Landesbank Girozentrale, Соmmerzbank, возобновил кредитную линию, остановленную после кризиса 1998 года. Не в последнюю очередь это решение германских банков было вызвано корректным поведением Башкредитбанка по отношению к своим западными кредиторам непосредственно во время кризиса, его готовностью выполнять взятые на себя обязательства, что и было сделано впоследствии.
Мы также считаем, что вполне вписываемся и в образ местного эксимбанка, сопровождающего экспортно-импортные операции своих клиентов. Долгое время Башкредитбанк, подобно Гобсеку, накапливал финансовые ресурсы. Теперь мы начинаем инвестировать, в том числе в местное производство, выступая по отношению к территории как банк развития. Но при этом помимо капитала такому банку требуются дешевые ресурсы и достаточная степень независимости. Все эти задачи часто несовместимы. Потому многие банки, задуманные, как наш, не состоялись. Капитал же можно создать двумя способами: "накачкой" путем прямых вливаний, допустим, правительством, либо он может быть заработан самим банком. Башкредитбанк свой капитал заработал. Акционеры принимали решение о рекапитализации прибыли банка с тем, чтобы он сумел нарастить свой инвестиционный потенциал, развить инфраструктуру.
- Зачем Башкредитбанку становиться структурой федерального уровня?
- Башкредитбанк во всех рейтингах еще до кризиса входил в первую двадцатку российских банков. В один прекрасный момент мы поняли, что банк перерос себя как банк регионального масштаба. Его бизнес требует развития в масштабах страны. Мы полагаем правильным такое положение дел, при котором ни один регион не должен занимать в экономике банка доли свыше 10 процентов. В настоящее время уже 30 процентов экономики банка связано с бизнесом в других регионах.
- Как восприняли идею трансформации банка акционеры?
- Для обсуждения этого вопроса совет директоров Башкредитбанка собирался специально. Наши акционеры понимают, что региональная экспансия, как ни парадоксально, - единственная стратегия выживания банка. Она сулит минимизацию рисков и увеличение доходной базы. В конце концов, это стратегия выживания самих акционеров.
Географическая экспансия Башкредитбанка потребовала создания в его структуре отдела регионального анализа народного хозяйства. Потенциал каждой территории предварительно анализируется с точки зрения его оценки как единого народнохозяйственного комплекса - с учетом бюджета региона, его народнохозяйственных связей, финансовых потоков. Учитываются численность населения и его доходы, соотношение государственного и частного секторов на территории. Башкредитбанк не рассматривает российские регионы как дополнительный источник ресурсов. Мы воспринимаем себя в первую очередь в качестве инвестора. Идем в ресурсонедостаточные регионы с интересной экономикой, для того чтобы осуществлять финансирование, размещать свои средства в эффективные проекты. Такие регионы в первую очередь сосредоточены на Урале и в Сибири. Экономический потенциал роста на Кузбассе, в Красноярске, Челябинске, Екатеринбурге просто колоссален. Серьезные, мощные производства зачастую оказываются лишены внимания инвесторов. Башкредитбанку, привыкшему работать с крупными корпорациями, обслуживать их финансовые потоки, легко находить общий язык с крупнейшими корпорациями в новых регионах.
Мы не тешим себя надеждами на немедленное получение колоссальных прибылей в других регионах, филиалы планируем открывать последовательно, согласно бизнес-плану. Никто сегодня не сможет определить до рубля, каковы будут доходы в Перми или Твери. Мы, что называется, "столбим территорию", выходим на новые локальные рынки. В среднем для становления бизнеса филиала банк отводит двухлетний срок. Сильные иногородние филиалы Башкредитбанка в Москве, Питере и Новосибирске, действующие более пяти лет, уже обеспечивают ему 20 процентов прибыли. Надеемся, что в перспективе доля других регионов в общем объеме доходов банка будет расти.
- А в какие регионы вы избегаете приходить? Влияет ли на ваше решение прием, оказанный банку местными властями?
- Как всякий инвестор, мы хотели бы рассчитывать на дружелюбие. Хотелось бы видеть в будущей России единое экономическое пространство, обеспечивающее свободный переток капитала. Мы против вмешательства местных властей в деятельность банка и всегда обращаем внимание на степень криминализации экономики территории, а также на степень "втянутости" в подобные процессы местных властей. Анализ такого рода фактов опирается на открытую информацию, появляющуюся в печати, и на наши оперативные разработки. Мы просто изучаем репутацию региона. Пока у нас нет оснований для работы, например, на Дальнем Востоке и на Юге России.
- Банк России всерьез намерен ввести более жесткие требования к уровню капитала банковских учреждений. В этом случае большое число банков, в том числе региональных, может сойти с бизнес-дистанции. Как вы оцениваете эту тенденцию?
- Я считаю принятие таких мер неизбежностью. Однако делать это надо, предварительно создав все условия для проведения цивилизованного процесса слияний и поглощений в банковской среде. Важно разработать порядок перевода слабых банков в иные формы существования. Непрозрачность и нечеткость в решениях такого рода влечет риски для клиентов этих банков. Те, кто не предполагает долго жить, не станут беречь своих клиентов и их деньги. Отсюда вывод: подобные решения должны приниматься быстро, проводиться в жизнь решительно и жестко.
- Как вам видится дальнейшая судьба банков с участием государства?
- Конечно же, государство может иметь свои банки, но правила игры должны быть едиными для всех. Другое дело, что количество таких банков (или агентств) должно быть ограниченным. С моей точки зрения, Россия прежде всего нуждается в эксимбанках. Что касается Сбербанка России - исторически так сложилось, что он есть и, наверное, еще долго будет существовать в таком виде.
Систему приватизации банков с госучастием важно тщательно продумать. Она может быть поэтапной и предусматривающей определенные преференции для внутренних инвесторов. Никто ведь не боялся нефтяные компании приватизировать, не опасались, что денег не хватит. Сам Башкредитбанк вступил в процесс расширения акционерной базы. Мы закончили размещение новой эмиссии акций - 14 процентов от нашего уставного капитала - в основном среди наших клиентов. В новом году планируем начать котировать акции банка. Кроме того, Башкредитбанк планирует проведение еще одной эмиссии: есть соответствующие документы, согласно которым у государства в перспективе должен остаться 51 процент акций банка. Соответственно, за счет снижения доли участия государства Башкредитбанк может и будет увеличивать присутствие других акционеров из числа крупных коммерческих структур.
