Чтобы не было мучительно больно

Ирина Рудых
18 июня 2001, 00:00

Безрисковый отдых за границей обеспечит лишь полноценная страховка

Миллионы россиян с нетерпением ожидают своего летнего отпуска и поездки на зарубежные морские курорты. О неприятностях, с которыми можно столкнуться во время отдыха, задумываться не принято, а потому неожиданное заболевание, несчастный случай или просто зубная боль застигают врасплох. Это не только может привести к моральным потрясениям, но и потребовать дополнительных финансовых затрат, к которым не каждый готов. Самый цивилизованный способ защитить себя от непредвиденных расходов - приобрести полис страхования выезжающих за рубеж.

От полиса до визы

Во многих странах въездную визу, будь то гостевая, деловая или туристическая, дают только тем, у кого есть полис страхования выезжающих за рубеж. Подобные требования предъявляют в посольствах и консульствах Австрии, Бельгии, Германии, Испании, Латвии, Франции и других стран. Обычно такой порядок выдачи виз регулируется законодательством страны, в которую вы едите.

Не следует приобретать полисы в "любой" компании: ведь консульские отделы многих посольств принимают во внимание полисы только тех страховщиков, у которых есть аккредитация при посольстве. Аккредитации требуют посольства стран Шенгенского союза, Прибалтики, Финляндии и т. д. Полисы страховых компаний, не имеющих аккредитации, посольства принимают только в тех случаях, если "платежеспособность компании не вызывает сомнений". Формулировка эта, согласитесь, слишком расплывчата и практически не оставляет никаких шансов клиентам неаккредитованных компаний.

Информацию о том, полисы каких компаний принимаются в рассмотрение, можно получить, если позвонить в консульский отдел. Или просто подъехать к посольству и посмотреть, агенты каких страховых компаний работают рядом с ними. Естественно, тут же у посольства, даже без особой надбавки, можно приобрести и страховой полис понравившейся компании. Например, около Германского посольства в Москве нами были замечены агенты страховых компаний "Авикос", ВЕСтА, "Пари", ПСК, РОСНО и "Спасские ворота". Заметим, что все крупные страховые компании, представленные в таблице 1, имеют аккредитации практически при всех посольствах. Проблемы возникают, как правило, лишь при покупке полиса у небольшого, малоизвестного страховщика.

С проблемой покупки страховки для получения визы сталкиваются лишь россияне, выезжающие в деловые поездки или по приглашениям. Туристы же приобрести полис могут непосредственно в туристических компаниях при оформлении путевки. Крупные турфирмы, как правило, имеют несколько партнеров-страховщиков, так что клиент может сам выбирать подходящую ему страховую программу. И страховые компании обычно сотрудничают с несколькими турфирмами. К примеру, с РОСНО сотрудничает свыше 1200 турфирм и туроператоров, с "Ингосстрахом" - около 1100, с "Классом" - 650 (см. таблицу 1). Работают страховщики и напрямую с выезжающими за рубеж. Например, ВСК и "Энергогарант" активно страхуют сотрудников своих корпоративных клиентов, а страховая компания "Меско" сотрудничает с Российской академией наук и ЦК профсоюзов.

Если вы покупаете путевку в туристической компании, то не стоит целиком и полностью препоручать ей заботы о вашей страховке. Дело в том, что турфирма, выбирая недорогую страховку, может стремиться удешевить тур и сделать его более привлекательным и конкурентоспособным. Часто это достигается за счет удешевления страхового продукта, а это, естественно, снижает уровень страховой защиты.

Изучаем договор

Страховка наверняка предусматривает оплату или компенсацию финансовых расходов на получение экстренной медицинской помощи. При этом страховая компания оплачивает расходы на амбулаторную и стационарную медицинскую помощь, вынужденную транспортировку, эвакуацию в лечебное учреждение в стране пребывания или к месту постоянного проживания, а также репатриацию тела в случае смерти застрахованного лица. Кроме того, за отдельную плату полис может быть дополнен страхованием расходов на стоматологическую помощь, юридическую и административную помощь, страхованием гражданской ответственности и от несчастного случая, страхованием расходов на проезд и пребывание близкого родственника в случае госпитализации, страхованием багажа и даже страхованием на случай вынужденной отмены поездки.

Клиент может застраховаться при поездке за рубеж на любую сумму, но важно, чтобы она не была меньше той, что принята в стране пребывания. Каждая страна устанавливает минимальную величину страхового покрытия и набор рисков, включаемых в полис в обязательном порядке. В странах Восточной Европы, в Турции, Греции и на Кипре страховое покрытие в среднем составляет 15 тыс. долларов. Государства Шенгенского соглашения требуют минимум 30 тыс. долларов, а для США и Канады желательно иметь страховку на 50 тыс. долларов. В предусмотренных к оплате видах медицинских услуг могут быть и исключения, которые не оплачиваются страховкой. Как правило, это лечение хронических заболеваний, консультации, санаторно-курортное лечение, косметические и пластические операции, роды, ущерб, причиненный здоровью в результате радиационного облучения, военных действий, ДТП в состоянии алкогольного опьянения или в состоянии токсического или наркотического отравления и т. д. Поэтому необходимо заранее выяснить, что входит в страховое покрытие и что из него исключается в правилах страховой компании, услугами которой вы хотите воспользоваться.

При заключении договора необходимо также обратить внимание на то, делится ли сумма страхового покрытия по видам услуг. Если делится, то важно, чтобы большая ее часть приходилась на собственно медицинские расходы. Идеальным вариантом является не деление страховой суммы по видам, а расходование ее по мере необходимости. Кроме того, следует выяснить, существует ли франшиза - величина максимального расхода по страховому случаю, которая не компенсируется страховой компанией, и каков ее размер.

При наступлении страхового случая существуют два варианта выплаты страхового возмещения. Поэтому при заключении договора страхования клиенту стоит поинтересоваться, какой из них заложен в механизм действия страховки. Вариант первый: вы самостоятельно оплачиваете все дополнительные расходы и уже после поездки на основании подтверждающих документов получаете компенсацию в российской страховой компании. Однако далеко не каждый может иметь с собой достаточную сумму для оплаты непредвиденных расходов на лечение за границей. Поэтому страховые компании ради привлечения клиентов стремятся ко второму варианту - безналичным расчетам между страховой компанией и западными посредниками, так называемыми сервисными центрами или ассистанс-компаниями.

В большинстве случаев застрахованный может выбирать, будет ли он расплачиваться сам и получать компенсацию в течение определенного срока после возвращения на родину, или воспользуется услугами сервисного центра, и все расчеты за медицинские услуги будут производиться уже без его участия. Во втором варианте потерпевшему необходимо просто связаться с сервисным центром. Оператор диспетчерской службы, работающей круглосуточно, либо подскажет, что предпринять, либо вызовет "скорую помощь" и подтвердит гарантию оплаты услуг местного медперсонала.

Договор может быть заключен на любой срок в соответствии с пожеланиями клиента. Нужно только проверить, совпадает ли срок, в течение которого действует полис, со сроками пребывания за рубежом.

Assistance-партнеры

Реально медицинские и прочие сопутствующие услуги по всему миру оказывают специализированные сервисные (assistance) компании, которые обслуживают интересы клиентов различных страховых компаний. Поэтому при заключении договора страхования в первую очередь нужно обратить внимание на название сервисной компании, которая будет оказывать помощь за рубежом. Если вы планируете поездку в США или в какую-то страну Западной Европы, то лучше всего, чтобы сервисная компания была из числа мировых лидеров. Выбор именно такого центра будет дополнительной гарантией качества обслуживания при страховом случае. При поездках, например, в Турцию и на Кипр можно воспользоваться и услугами местных или российских сервисных компаний.

Крупнейшими операторами рынка сервисных услуг являются Elvia, Europe Assistance, AXA Assistance (и ее подразделение AXA-Interpartner Assistance), Mapfre, Mercury и International SOS. На турецком рынке работает Kaliptus. Среди российских компаний можно выделить "РусАссист", "ТИМ Ассистанс" (собственная сервисная компания "Ингосстраха") и "Класс-Ассист" ("дочка" страховой компании "Класс" из Санкт-Петербурга). Как правило, они работают через зарубежных партнеров. Например, партнером "ТИМ Ассистанс" в Германии является AXA-Interpartner Assistance, во Франции - France Secours International Assistance, в Испании - Miltiasistencia, на Кипре - Cyprus Assistance, в США - Intercontinental.

Диспетчерские центры "ассистанс" первыми приходят на помощь туристу. Их сети разбросаны по всему миру, и при необходимости турист должен связаться с ближайшим пунктом по телефону. Поэтому следует сразу уточнить, по каким номерам телефонов можно дозвониться в эту фирму из той страны, в которую вы едите. Стоимость самого телефонного звонка будет оплачена страховщиком. Если вы пользуетесь услугами крупных компаний, проблем с языком возникнуть не должно: в диспетчерских службах таких компаний, как правило, есть русскоговорящие операторы.

Цена безопасности

В приведены базовые условия и тарифы страховых компаний для стандартных полисов за одни сутки пребывания в стране при поездке на пятнадцать дней. На тарифы влияет множество факторов. К их числу, помимо размера страхового покрытия, относится и длительность путешествия. Чем дольше будет продолжаться ваша поездка, тем дешевле обойдется день страховки. Если вы планируете в течение одного года многократно выезжать за границу, то выгоднее приобрести страховой полис сроком действия один год.

Тарифы в этом случае также очень сильно разнятся, что обусловлено следующим: количество возможных зарубежных поездок, продолжительность одной поездки, лимит ответственности страховщика, максимально возможное пребывание человека за рубежом и территория действия страховки (см. таблицу 3). Кроме того, в некоторых компаниях выдвигается ряд дополнительных ограничений, например, постоянное проживание в течение года.

В страховании выезжающих за рубеж, как и в других видах, тарифы очень сильно варьируются благодаря различным скидкам и надбавкам (см. таблицу 4). Помимо скидок, указанных в таблице, большинство страховых компаний предоставляют групповые и семейные скидки. В среднем они составляют от 10 до 25%. Есть и другие варианты скидок. Так, компании "Авикос", "Ренессанс Страхование" и группа "Спасские ворота" уменьшают тариф на 5% по сравнению с базовым, если вы покупаете страховой полис через Интернет. "Русский мир" дает скидку в 30% держателям пластиковых карт Промстройбанка, РОСНО - 10% для абонентов сети МТС. Корпоративные клиенты группы НАСТА могу рассчитывать на скидки до 45%, а "Ингосстраха" - аж до 50%.

Надбавки в основном устанавливаются для групп повышенного риска. К ним относятся пожилые люди и лица, выезжающие за рубеж для работы по контракту. Кроме того, "Гефест" и ПСК устанавливают надбавки для детей до трех лет. Если вы собираетесь не просто лежать на пляже или осматривать достопримечательности, а намерены лазать по горам, кататься на лыжах, прыгать с парашютом, нырять с аквалангом, то обычной страховкой в таких случаях не обойтись. И цена полиса увеличится в среднем в полтора-два раза. Надбавка для лиц, выезжающих за рубеж для работы по контракту, колеблется от 100 до 300% в зависимости от вида работ. Так, "Энергогарант" устанавливает надбавки для людей, выезжающих работать в страны с осложненной эпидемиологической обстановкой. ВСК и "Ингосстрах" увеличивают тарифы на 100% для строителей, шахтеров и электромонтажников, "Класс" для людей опасных профессий, например для водолазов, - на 200%.

Куда едут

Лидерами рынка страхования выезжающих за рубеж по-прежнему остаются "Ингосстрах", РОСНО, "РЕСО-Гарантия" и ВСК (см. таблицу 1). В таблице 1 приведены данные о количестве застрахованных по данному виду. Максимальный прирост числа застрахованных в 2000 году по отношению к 1999 году отмечен в таких страховых компаниях, как "НАСТА-Центр" (4288%), ЖАСО (714%), "Стандарт-Резерв" (468%), "РК-Гарант" (445%), Национальная страховая группа (275%) и "Прогресс-Нева" (264%).

Если рассматривать рынок страхования выезжающих за рубеж с точки зрения географии действия полиса, то неформальным лидером здесь является Турция. Ее доля в общем объеме заключенных договоров в среднем по всем компаниям составляет примерно 30%. "Турецкие" полисы имеются в портфеле почти у всех страховых компаний. Второе место по популярности у российских граждан занимает Испания (14%). На обоих этих направлениях по числу застрахованных туристов лидирует "Ингосстрах", второе место у компании "РЕСО-Гарантия".

Дорогие европейские страны дают принципиально меньший процент, так как поток туристов в Западную Европу существенно скромнее, чем в Турцию. Наибольшее число договоров по страхованию выезжающих во Францию имеет "РЕСО-Гарантия", а в Израиль - "Спасские ворота". На германском направлении помимо "Ингосстраха" значительные взносы собирает компания "Пари", а на скандинавском - "Гута-Страхование", "Стандарт-Резерв" и петербургская компания "Класс". Значительную часть рынка страхования выезжающих в Китай обслуживает владивостокская "Пирамида" (доля таких полисов в портфеле компании 91%).