Елена Заводовская, начальник кредитного управления банка "Менатеп СПб":
- Рынок потребительских кредитов постепенно становится технологически отлаженным доступным банковским продуктом, по крайней мере для среднего класса, так как стабилизация экономики и повышение общего уровня жизни населения стимулируют развитие потребительского кредитования.
Для заемщика условия получения потребительского кредита в торговом зале магазина или в банке абсолютно одинаковы. А вот для банка возможность продать свой кредитный продукт возрастает, когда потребитель увидел, потрогал, примерил заветную вещь и имеет реальный шанс уйти с ней домой, заплатив до тридцати процентов ее стоимости. При этом банк рискует больше, оформляя кредит на месте, практически без проверки заемщика, ориентируясь на его честное слово в анкете-заявке.
На наш взгляд, супердоходов на потребительских кредитах не сделать, так как процентные ставки невысоки, а риск потерять работу (и, как следствие, невозврат кредита) присутствует практически у всех категорий заемщиков.
В банке существуют многоступенчатые методы оценки потенциальных заемщиков с точки зрения финансового положения, платежеспособности, стабильности социального статуса и так далее. Для снижения риска невозврата кредита (в случае кредитования группы сотрудников одного предприятия) банком проводится анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия-работодателя. А в отдельных случаях оно может быть привлечено в качестве поручителя.
Ольга Трифонова, начальник отдела пластиковых карт КБ "Агропромкредит":
- Сегодня еще рано говорить о широком распространении кредитных карт на рынке банковских услуг. Имеются в виду настоящие кредитные карты, без счетов страхового покрытия, с льготным периодом погашения и так далее. Ведь кредитные карты с обязательным размещением в банке депозита - это не вполне кредитные карты.
Тем не менее в ближайшее время предложение на рынке кредитных карт будет расти, так как жесткая конкуренция вынуждает эмитенты предлагать новые продукты, самые перспективные из которых - именно кредитные карты.
Для существенного роста рынка необходим общий рост доходов населения, укрепление его доверия к банкам, расширение потребительских интересов.
У банков, развивающих зарплатные проекты, имеются дополнительные перспективы в развитии кредитных карт. Наш банк активно продвигает такие проекты в ряде регионов России. Например, мы реализуем программу "Займи у банка до получки", в рамках которой сотрудникам организаций, заключивших с банком договор на перечисление зарплаты, предлагаются кредитные карты. Лимит кредитования устанавливается в зависимости от ежемесячных поступлений на счет. Эта программа пользуется довольно большой популярностью. Кредитование населения является одним из приоритетных направлений развития банка, поэтому мы и в дальнейшем планируем предлагать нашим клиентам новые продукты, в том числе и с использованием кредитных карт.
Ярослав Стешко, заместитель председателя правления Судостроительного банка:
- Спрос на кредитные карты на сегодня существует и активно растет. А учитывая рост уровня доходов, интереса населения к потребительскому кредитованию и заинтересованность банков в более разнообразном использовании инструментов инвестирования средств, можно прогнозировать дальнейшее расширение этого рынка.
При этом существует ряд объективных ограничений. Главное из них - отсутствие кредитной истории у большинства наших сограждан. Без внятных представлений о платежеспособности клиента давать деньги в долг было бы недопустимым легкомыслием со стороны банка. А уверенность в платежеспособности - на нынешнем этапе - может появиться только в том случае, если человек некоторое время обслуживается именно в твоем банке и ты примерно знаешь, на какие деньги он живет. Поэтому кредитные карты мы в основном предоставляем своим постоянным клиентам. Сумма, которую клиент может взять взаймы, определяется индивидуально для каждого и зависит от многих факторов. Максимальная сумма кредитного лимита в нашем банке - двадцать тысяч долларов США. В рамках зарплатных проектов мы также предлагаем такую услугу.
Валерий Торхов, заместитель председателя правления банка "Авангард":
- Емкость рынка кредитных карт в значительной степени зависит от развития инфраструктуры по приему карт. Например, в Москве емкость рынка кредитных карт можно оценить в несколько сотен тысяч-миллион карт.
В России инфраструктура по приему карт развита неравномерно. В крупных городах, в частности в Москве и Санкт-Петербурге, картой можно расплатиться практически в любом ресторане или крупном магазине. Исключение составляют дискаунтеры, такие как "Копейка" или гипермаркеты "Ашан", - ценовая политика таких магазинов не оставляет им возможности платить банкам комиссию за обслуживание операций с картами (обычно на уровне двух процентов). В провинции сложнее найти гостиницу, ресторан или магазин, которые принимали бы карты MasterCard или VISA.
При приеме карт не делают разграничений на кредитные и дебетовые. Хотя, разумеется, кредитная карта удобнее дебетовой. Часто клиенты предпочитают кредитные карты не потому, что им необходим кредит. Просто кредитная карта позволяет клиенту делать покупки, не задумываясь о содержимом своего кошелька, - при этом нет необходимости заранее вносить средства на счет.
