Корпоративное удовольствие

Павел Митрофанов
8 ноября 2004, 00:00

Качественное медицинское обслуживание доступно лишь сотрудникам тех компаний, что получили корпоративный полис добровольного медицинского страхования

Добровольное медицинское страхование (ДМС) стремительно развивается. По оценкам "Эксперт РА", за первое полугодие 2004 года финансовые показатели рынка выросли на 55% по сравнению с тем же периодом прошлого года и превысили 1 млрд долларов. Правда, 85% взносов по добровольному медицинскому страхованию приходится на корпоративных клиентов - а это означает, что у основной массы нет доступа к качественным медицинским услугам.

Больное место

Курицу, несущую золотые яйца, обычно не режут. А потому ни один страховщик добровольно не будет стремиться развивать индивидуальное ДМС в ущерб корпоративному. Ситуацию комментирует руководитель центра ДМС Страхового дома ВСК Наталия Хлевнюк:

- Убыточность по договорам с корпоративными клиентами значительно ниже, чем по договорам ДМС с физическими лицами, поскольку риски при обслуживании индивидуальных клиентов выше, чем при обслуживании юридических лиц. Работники, для которых предприятия приобретают полис добровольного медицинского страхования, воспринимают эту опцию как социальный пакет, как некоторое увеличение зарплаты, которым они могут воспользоваться в случае необходимости. Намерение во что бы то ни стало "выбрать" деньги, которые выделены на конкретного сотрудника, редко возникает у застрахованных по договорам ДМС с юридическими лицами, их мотивация в большей степени согласуется с понятием страхового случая. Ситуация с индивидуальными договорами ДМС противоположная. Девяносто пять процентов физических лиц оформляют страховой полис, когда у них уже возникли проблемы со здоровьем и требуется дорогостоящее лечение.

Работая с корпоративными клиентами, страховая компания обеспечивает себе стабильность финансовых поступлений, при этом распределение рисков происходит равномерно - здоровые платят за больных. Работа же с физлицами означает, как правило, поток "плохих" рисков, то есть рисков с высокой вероятностью реализации. Как считает начальник управления личного страхования СК "Согласие" Николай Барсуков, "клиенты-физические лица - это либо люди с хорошим материальным достатком, либо хронические больные, понимающие, что их затраты при ОМС будут гораздо более значительными". Стремясь повысить рентабельность бизнеса, страховщики вынуждены предлагать индивидуальные программы по ценам, в разы превышающим стоимость корпоративных пакетов. В итоге, даже несмотря на рост доходов населения, средняя стоимость медицинской страховки остается недоступно высокой.

Чтобы хоть как-то заинтересовать клиентов-"физиков", страховщики пытаются снижать издержки за счет предложения готовых продуктов. По мнению специалистов страховой компании НАСТА, приоритет следует отдавать "коробочным" продуктам, максимально адаптированным к специфике страховых продаж.

Руководитель центра стратегических исследований, информации и анализа "Росгосстраха" Алексей Зубец считает, что для существенного роста данного сегмента рынка ДМС "страховщикам следует вложиться в пропаганду - в разъяснение населению необходимости этого вида страхования". Однако ясно, что без существенного увеличения доходов населения никакая пропаганда ДМС не заставит людей покупать страховку.

До счастья еще далеко

В обозримом будущем болеть люди не перестанут, а значит, спрос на медицинские услуги и ДМС сохранится. В основном - со стороны предприятий.

Страховщики связывают высокие темпы роста рынка ДМС с повышением уровня страховой культуры среди владельцев бизнесов. Сильвия Мартиросян, менеджер по личному страхованию группы "АльфаСтрахование", приводит результаты проведенного компанией исследования: "Из опрошенных представителей юридических лиц-страхователей 62 процента готовы застраховать своих сотрудников по добровольному медицинскому страхованию и по страхованию от несчастного случая". По мнению Натальи Клименко, директора департамента личного страхования компании "Энергогарант", "предприятия осознают: чтобы привлекать квалифицированных сотрудников, им необходимо предоставлять социальный пакет, куда входит и полис ДМС. Компаниям становится очевидным, что ДМС имеет преимущества перед ОМС, ведь качественное медобслуживание сотрудников - это способ уменьшить сроки их нетрудоспособности".

Опрос, проведенный рейтинговым агентством "Эксперт РА" среди лидеров рынка ДМС, показал, что среди факторов, тормозящих развитие рынка, наиболее критичным является фактор легитимности, проще говоря, проблемы с налоговым законодательством в этой сфере. По закону, компании могут относить на себестоимость 3% фонда на оплату труда, что в условиях "серой" зарплаты не позволяет работодателю покупать полноценную медицинскую страховку для сотрудников. Выходом из этой ситуации может служить схема с участием людей в оплате страховки "от лица" компании - по корпоративному тарифу, однако подобные механизмы из-за сложностей с оформлением не находят широкого применения.

Еще одна проблема - инфраструктурного характера. По мере расширения географии бизнеса страховщики все чаще сталкиваются с нехваткой медицинских учреждений, предоставляющих услуги высокого качества. Особенно актуальна эта проблема в регионах. "Даже самые лучшие клиники не могут прикреплять клиентов бесконечно. На данный момент среди медучреждений нет конкуренции, они все востребованы", - утверждает Николай Барсуков.

Решение ключевых проблем в сфере ДМС - в компетенции государства. Поэтому будущее этого вида страхования практически целиком зависит от инициатив наших законодателей. Максим Семчихин, директор департамента личного страхования СК НАСТА, считает, что "развитие рынка ДМС - это вопрос времени. Страхование автотранспорта завоевало свое место под солнцем в течение пяти-семи лет. Теперь на очереди - страхование собственности, здоровья и жизни".