Основные тренды, которые определяли ситуацию на банковском рынке Северо-Запада в уходящем году, имеют разнонаправленный характер – медленный рост корпоративного кредитования на фоне активного развития розничного. О том, за счет чего банки могут расти на маржинальном потребительском рынке и какие меры способны спасти бизнес от стагнации, «Эксперту С-З» рассказал председатель правления Балтинвестбанка Игорь Кирилловых.

– В течение всего этого года банкиры отмечали низкие темпы прироста корпоративных портфелей. Есть ли предпосылки к тому, что тренд поменяется?

– Очень сложно однозначно судить, как изменится ситуация на мировых финансовых рынках в ближайшем будущем. Действительно, инвестиционная активность бизнеса снижается. И эта тенденция, скорее всего, сохранится и в следующем году.

Многие крупные компании, как и малый бизнес, не спешат вкладываться в новые проекты. Соответственно, бизнес не развивается, а экономика стагнирует. Новые компании практически не создаются, так как бизнес не видит интересных отраслей, где можно развиваться. Государственных же программ, которые в реальности стимулировали бы развитие, например, малого и среднего бизнеса, пока не видно. Сегодня есть заявки на заемные ресурсы со стороны предприятий реального сектора экономики, но это в основном компании, работающие по госзаказам.

Емкая розница

– Ситуация на корпоративном рынке отразилась на общем кредитном портфеле Балтинвестбанка?

– Конечно, но провисания кредитного портфеля нет. Так, с начала года объем кредитного портфеля банка вырос на 7,9%, до 45,4 млрд рублей. Да, объем кредитов крупному бизнесу снизился, но незначительно – всего на 0,2%. В данной экономической ситуации, думаю, мы добились хороших результатов в кредитовании малого бизнеса, портфель по которому с начала года увеличился на 11,3%, до 3,8 млрд рублей. Таким образом, мы продолжаем удерживать лидирующие позиции в этом сегменте и по результатам последних рейтингов входим в Топ-40 банков России по кредитованию малого и среднего бизнеса.

– Ваш банк делает ставку на корпоративное кредитование или на розничное?

– В начале года мы поставили перед собой задачу выравнять объемы розничного и корпоративного портфелей. Акцент был сделан на увеличение портфеля залогового кредитования физических лиц – ипотеку и автокредиты. В итоге объем автокредитов за девять месяцев почти удвоился и на 1 октября 2012 года составил около 7 млрд рублей. Прирост по сравнению с аналогичным периодом прошлого года – 81,6%. Но для нас важны оба направления. Хотя, конечно, розничный бизнес сегодня нам более интересен как менее рисковый и более доходный, нежели корпоративный.

– Насколько увеличился совокупный розничный портфель кредитов банка?

– В третьем квартале 2012 года он вырос до 13,8 млрд рублей. По отношению к портфелю за аналогичный период прошлого года увеличение составило 40,8%.

– Некоторые эксперты высказывают опасения по поводу того, что темпы роста потребительского кредитования значительно опережают подъем доходов населения. Насколько высока вероятность увеличения числа плохих долгов?

– Годы развития рынка потребительских кредитов не прошли даром: мы все учимся. Потребитель привыкает соизмерять свои возможности и потребности, быть ответственным перед собой, своей семьей. А банки научились проверять и выявлять недобросовестных заемщиков. Рынок потребительских кредитов сейчас намного цивилизованнее, чем раньше.

Что касается тенденции опережающего роста объемов кредитования над доходами, то тут не вижу проблемы. Все свои доходы население либо тратит, либо накапливает. В условиях кризиса, как правило, потребитель боится копить и стремится потратить. Это объективно для всего мира, а в итоге положительно сказывается на экономике. Ведь любая покупка – инвестиция в реальный сектор экономики. Недаром американцы говорят: «Хороший покупатель – хороший гражданин».

Внести ясность

– Каким образом государство могло бы стимулировать кредитную активность бизнеса?

– Должны быть работающие государственные программы и ясные правила игры. Необходимо четко понимать, какие отрасли в ближайшие два-три года государство будет поддерживать, какие инструменты предложит рынку, под какие проекты готово предоставлять гарантии, налоговые преференции. Тогда и банки будут понимать, что предприятия из этих отраслей можно финансировать.

– Многие кредитные организации рассчитывают на программу модернизации военно-промышленного комплекса, которая потребует немало кредитных ресурсов…

– Да, заявлен мощный проект, но пока конкретные действия в этом направлении не начнутся, судить о нем и его влиянии на экономику преждевременно. Мы и сейчас кредитуем предприятия ВПК, но о каком-то переломном спросе или получении предприятиями ВПК масштабных заказов речи пока нет.

– Ставки по корпоративным кредитам продолжат подниматься?

– Они уже увеличились на 1-2% и, думаю, пока останутся на этом уровне вплоть до конца первого квартала следующего года.

– Как вы оцениваете введенные с июля нынешнего года более жесткие правила по начислению резервов и расчету достаточности капитала банков?

– Пока судить сложно. В таком процессе есть две стороны, как у медали. С одной – банковская система становится устойчивее и надежнее, с другой – это требует от банков направлять все доходы на увеличение собственного капитала, резервов, а не на развитие и кредитование. Соответственно, свободных денег, как и самих банков, станет меньше, уйдут мелкие игроки, снизится конкуренция. Все это может привести к тому, что заемных средств будет меньше, а значит, они станут дороже. Это может снизить возможности других отраслей развиваться за счет заемных средств. В итоге – спад производства и кризис. И может случиться так, что от чего убегали – к тому и прибежали.

– И какой выход?

– Мне кажется, что в последние годы так часто меняются правила игры, что мы уже привыкли к этому. Нужно дать возможность бизнесу пожить, не меняя правил игры более или менее продолжительное время. В том числе банковскому сектору.

Работать над собой

– По итогам 2012 года банк достигнет запланированных показателей по темпам прироста кредитного портфеля?

– Уверен, что да. Хочу еще раз подчеркнуть, что в текущем году мы не стремимся к существенному увеличению кредитного портфеля, а концентрируемся на повышении внутренней эффективности работы. Это касается не только роста доходности кредитования, но и внедрения новых технологических решений, оптимизации бизнес-процессов.

На данный момент мы внедряем автоматизированную банковскую систему – информационный банковский комплекс «ЦФТ-Банк». Ведем серьезную работу по запуску новой скорринговой системы в рамках розничного направления. Оба проекта планируем завершить в январе следующего года. Новый уровень автоматизации позволит нам быть динамичнее, повысит уровень сервиса для розничных клиентов. Например, сейчас на принятие решения о выдаче потребительского кредита уходит примерно день, новые же программы позволят сократить это время до 30-40 минут.

– В течение года ходили слухи о том, что Балтинвестбанк может сменить владельца. Насколько они достоверны?

– Действительно, предложения о покупке поступали, но акционеры приняли решение не продавать банк. И в ближайшей перспективе подобная возможность не рассматривается. Сейчас для подобных сделок очень неудачное время, так как кредитные организации стоят дешево. Те предложения на рынке, которые существуют, находятся в диапазоне цены от 0,5 до 1,2 капитала.

– Какие основные задачи вы ставите для себя на следующий год?

– Нельзя расти вопреки стагнации экономики, поэтому если ситуация не изменится, мы продолжим концентрироваться на совершенствовании бизнес-процессов и повышении эффективности бизнеса. У нас еще есть резервы для этого, в том числе и в плане дальнейшей автоматизации, работы с персоналом. Например, мы уже начали корректировать мотивационные схемы, внедрили систему ключевых показателей эффективности (KPI), позволяющую сотрудникам заметно увеличить доход при выполнении определенных задач.

– Какие отрасли вы относите к наименее рискованным и готовы кредитовать?

– Прежде всего это предприятия, работающие по госзаказам, ВПК. Традиционно будем поддерживать малый и средний бизнес, хотя 2008 год показал, что малые и средние предприятия более уязвимы в кризис. Но банк скорректировал программы и требования к таким заемщикам и готов финансировать тех из них, кто имеет положительную кредитную историю. Наша средняя ставка по залоговым кредитам малому и среднему бизнесу вполне конкурентоспособна – она составляет 15%. Главное, чтобы ситуация в экономике либо меры по поддержке малого бизнеса формировали у предпринимателей спрос на заемные ресурсы и позволяли снижать риски банков в этом сегменте.

Санкт-Петербург