Правило 1

Проверять финансовую со­стоятельность страховщика. Не стоит рисковать, останавливая свой выбор на не очень надежной компании. В случае ухода ее с рынка, — а такие случаи, увы, нередки — вам будет непросто получить положенные вам деньги.

К сожалению, наши с вами интересы в этом случае пока никак не защищены. Только по договору ОСАГО за компанию с отозванной лицензией выплаты производит Российский союз автостраховщиков (РСА).

Степень надежности страховщика можно выяснить на сайте рейтингового агентства «Эксперт РА».

Правило 2

Внимательно читать условия страхования. Причем не только текст основного договора, но и всех приложений. Их должны выдать вам на руки. Обо всем, что непонятно, спрашивайте. В полисе могут быть прописаны условия ночного хранения автомобиля, к примеру, только на охраняемой стоянке, — вы об этом и не знали, а случай будет признан нестраховым. Или в приложении к договору говорилось о необходимости вызывать ДПС при ДТП, а вы этого не сделали, поверив девице из страховой компании, которая по телефону сказала, что обращаться никуда не надо.

Правило 3

Не исключать риск угона. Например, вы решили не страховать машину от угона и оставляете в полисе только риски ущерба. Но неугоняемых машин нет. Один из клиентов компании «Югория», страхуя автомобиль, понадеялся, что  дорогую и редкую машину вряд ли кто угонит, а в декабре прошлого года в результате нападения его иномарку похитили. «Решив сэкономить чуть более 15%, страхователь мог лишиться имущества на сумму более чем в 200 раз превышающую сэкономленную им сумму», — рассказывает директор департамента по автострахованию, ОАО «ГСК “Югория”» Сергей Мезенин. К счастью для владельца, автомобиль, уже подготовленный к отправке на Запад, был найден.

Правило 4

Разобраться с франшизой. Автокаско обойдется дешевле, если в договоре будет предусмотрена франшиза (сумма, на которую уменьшается размер полагающегося возмещения при страховом случае). Тогда устранением мелких неприятностей (царапина, вмятина) на сумму не дороже франшизы ($200–400) придется заниматься самим.

Правило 5

Оценить «выгоду» полиса кас­ко с лимитом ответственности как по ОСАГО. Даже опытные водители нередко заблуждаются на этот счет. «Недобросовестный страховщик объясняет клиенту, что компания будет нести ответственность, если стоимость ущерба превышает лимит выплаты по ОСАГО — 120 тыс. рублей, — рассказывает заместитель генерального директора Страхового дома ВСК Евгений Уфимцев. — Такой вариант чреват тем, что при повреждении автомобиля в отсутствие виновной стороны данный случай не попадет в зону страхового покрытия».

Правило 6

Не выбирать в качестве опции ремонт на СТОА (станция техобслуживания автомобилей) страховщика, если машина находится на гарантии. С такой страховкой вы действительно экономите, к примеру, тысячу рублей, поскольку опция «ремонт в сервисном СТОА» стоит как раз на тысячу дороже. А потом попадаете в аварию, и страховщик отправляет вас ремонтировать новое авто не в сервисный центр дилера, где цены заведомо выше, а туда, где починка обойдется дешевле. И то, что в этом случае ваша машина лишится имеющейся гарантии, его нимало не беспокоит.

Правило 7

Разобраться с лимитом ответственности страховщика.

Если страховая сумма, указанная в полисе, агрегатная, то она уменьшается пропорционально выплатам. «Если человек несколько раз получил по страховке деньги, а потом разбил машину полностью или ее угнали, мы выплачиваем остаток страховой суммы, которая далека от стоимости машины», — прокомментировали нам эту ситуацию в «Росгосстрахе». Если хотите сэкономить, можно выбрать лимит «по первому событию», тогда договор будет действовать до первого страхового случая. Но когда вы получите по нему выплату, страховку вам придется оформлять заново.

Правило 8

Не соглашаться на выплаты с учетом износа. Расчет выплаты по страховому случаю будет произведен с учетом износа запчастей, требующих замены. В итоге полученных средств может не хватить на ремонт.

Правило 9

Не идти на недострахование. Можно немало сэкономить, застраховав машину по неполной стоимости. Но тогда и расчет выплат будет производиться из этой страховой суммы (а она значительно ниже реальной стоимости авто), но надо ли вам это?

Правило 10

Не забывать о том, кто допущен к управлению автомобилем по полису. Если при заключении договора страхования вы вписали в полис себя и своего родственника, а потом решили дать попользоваться своей машиной еще и знакомому, то прежде его надо тоже внести в полис. В противном случае вы рискуете остаться без страховой выплаты, если с автомобилем что-то случится.

Правило 11

Не лишать себя качественного сервиса. «Все хотят, чтобы страховая компания предоставила не только фактическое возмещение ущерба, но и обеспечила высококлассный сервис, — комментирует заместитель генерального директора ООО СК “Цюрих. Ритейл” Сергей Ефремов. — Мало кто понимает, что сервис стоит денег. Дешевый полис не подразумевает услуг высокого уровня: их обеспечивают люди и технологии, а это не может не поднимать цену страхования».

Правило 12

Если экономить на страховке, то с умом. Оборудовав автомобиль современными противоугонными и поисковыми системами, при страховании по риску «угон» можно получить скидку до 70%!  «Если речь идет о покупке полиса в офисе продаж компании, то полис может стоить дешевле, так как отсутствуют расходы по доставке, комиссии агента, — рассказывает Сергей Федотов, директор агентства автострахования СК “МАКС”. — Полис, купленный через интернет, стоит и того меньше. В итоге можно экономить до 10–15% в зависимости от способа покупки».