Интернет - не монополист

В борьбе за народные деньги хороши любые средства связи

Бытует стереотип, что дистанционное обслуживание - это система "клиент - банк" и несколько более современная система интернет-банк. И эта точка зрения неправильная - так не было никогда. Чтобы разобраться в сути происходящего, попытаемся в словосочетании "дистанционное банковское обслуживание" (ДБО) сделать акцент на последнем понятии - обслуживание. Тогда многое станет на свои места.

Развитие технологии удаленного обслуживания началось с телефона. Клиент банка, ждущий поступления на расчетный счет крупной суммы, просто звонил в банк своему операционисту. Сотрудник банка, узнав знакомый голос, сообщал требуемую информацию. При этом проблем с безопасностью (важнейший вопрос при любых формах дистанционного обслуживании) не возникает, так как в разговоре не произносится ни название фирмы, ни номер счета. Данную стадию развития ДБО можно назвать нулевым уровнем, и этот тип сервиса необходим клиентам до сих пор. В этом смысле маленькие банки имеют некоторое преимущество в силу более домашней атмосферы, давних личных контактов между сотрудниками банка и предприятия. Все-таки опасаясь за утечку информации, некоторые банки вводят кодовые слова, своеобразный пароль, который клиент должен назвать операционисту. Однако "игрой в радистку Кэт" пользуются немногие, слишком комична ситуация.

Первый уровень ДБО - система "клиент - банк", позволяющая производить удаленно банковские операции, - появился в банковской системе России почти десять лет назад. Изначально дистанционный доступ был необходим банкам для обслуживания крупных клиентов, находящихся на территории других городов региона. Программное обеспечение, устанавливаемое для этой цели, писалось программистами банков фактически на коленке. Если утрировать, это был "клиент - банк" индивидуального уровня. Первоначально система позволяла осуществлять только рублевые платежи, затем к ним присоединились валютные, существенно улучшилось качество информирования клиента о состоянии счетов.

Второй уровень развития ДБО наступил, когда "клиент - банк" приобрел возможность выполнять большинство стандартных операций. Этот момент совпал по времени с развитием безбумажного обмена информацией банков с расчетно-кассовыми центрами (РКЦ). На этом этапе региональные банки демпинговыми ценами, рекламой активно побуждали клиентов к установке системы "клиент - банк", преследуя задачу не столько качественного обслуживания, сколько снижения собственных затрат. По оценкам экспертов, себестоимость обработки платежей, поступающих по системе "клиент - банк" с использованием безбумажной технологии расчетов, в несколько раз ниже, чем на бумажном носителе.

Еще ниже оказалась себестоимость обслуживания клиентов через интернет. И это можно считать третьим уровнем развития ДБО. Именно поэтому Интернет-банк стал поводом для резкого разворота банков в сторону дистанционного обслуживания малых предприятий и физических лиц, т. е. для "широких народных масс".

На наш взгляд, экспансия интернет-технологий на Урале будет идти в зависимости от специфики территории. Вряд ли это актуально для крупных банков Тюменского Севера, делающих свой бизнес на финансовых потоках от нефтегазовой отрасли. В Оренбургской и Курганской областях эти тенденции не получат развития, потому что там низкий уровень жизни населения. Наиболее динамично все-таки будет идти процесс интернетизации банковского бизнеса Свердловской, Челябинской и, возможно, Пермской областей. Причем наряду с чистым интернет-банкингом на этих территориях будут развиваться новые "уровни" дистанционного обслуживания.

На горизонте появляется новый старый канал дистанционного обслуживания - телефон. С его помощью можно проводить те же коммунальные платежи, и весьма успешно. Он более распространен и привычен, чем интернет. Не надо забывать и владельцев сотовых телефонов. По этому каналу вполне можно реализовать и электронно-цифровую подпись, "зашив" соответствующую функцию в карту телефона. И примеры внедрения технологии WAP бэнкинга, позволяющей оперативно информировать клиента о состоянии счета, на Урале уже есть. В качестве активного конкурента интернета мы видим и банкомат, с которого можно проводить платежи.

Так что баталии разворачиваются не только между банками, но и между видами дистанционного доступа. "Клиент - банк", интернет-банк, телефон, банкомат, даже пейджер примут участие в борьбе за право предоставлять сервис населению. Кто кого - покажут предпочтения клиентов.