Сергей Воробьев , вице-президент Уральского банка реконструкции и развития:

- Прежде всего я должен сказать, что возможности поддерживать малый бизнес у банков есть. Например, наш банк в рамках федеральной программы финансирования малого бизнеса совместно с ОАО "Российский банк развития" может выдавать кредиты сроком до двух лет. Так что предпринимателям не стоит отчаиваться: нужно просто найти свой банк. Что касается трудностей, с которыми приходится сталкиваться малым предприятиям при оформлении кредитов, то в большинстве случаев банки отказывают им из-за нехватки имущества, передаваемого в залог для обеспечения по кредиту, отсутствия кредитной истории, несоответствия финансовых показателей в отчетности реальному положению дел в бизнесе. Отказы же в выдаче кредитов приводят к тому, что значительная доля предпринимателей предпочитает получать заемные средства у своих партнеров, несмотря на то, что это дороже.

Артур Альмухаметов , начальник отдела развития и контроля департамента кредитно-финансовых операций банка " УралСиб":

- При кредитовании данной категории клиентов чаще всего приходится сталкиваться с проблемами отсутствия отчетности (или ее плохого качества), информации относительно источников формирования собственного капитала и наличия обеспечения. Зачастую у малых предприятий и предпринимателей нет кредитной истории, грамотно оформленного бизнес-плана, который может быть предоставлен в банк для оценки. Предприниматели без образования юридического лица могут даже не иметь счета в банке.

Оксана Моисеева , начальник кредитного управления КредитУралБанка (Магнитогорск):

- Наш банк с момента образования активно сотрудничает с представителями малого бизнеса. Для получения кредита субъектами малого предпринимательства разработан отдельный перечень документов, учитывающий специфику налоговой отчетности. Доля предоставленных кредитов малым предприятиям и предпринимателям постоянно растет.

Однако существует ряд факторов, сдерживающих увеличение объемов кредитования этого сегмента. Предприятия и предприниматели занижают показатели финансово-хозяйственной деятельности, так как часть бизнеса находится в теневом секторе и не контролируется банком. Как следствие - банк не может классифицировать заемщика в приемлемую группу риска и размещать кредитные средства, возникают сложности в прогнозировании финансовых проблем у представителей малого бизнеса. Дополнительные трудности в работу также вносят отсутствие кредитной истории у малого предприятия или предпринимателя, низкий уровень и качество учета.

Татьяна Васик , заместитель председателя правления ОАО "Челябинвестбанк":

- Банки часто упрекают в необоснованно завышенных требованиях и высоких процентных ставках. На наш взгляд, сложность заключается не в получении банковского кредита, а в получении "кредита доверия". Докажите банку состоятельность своих планов, и дальше на вас будут работать отлаженные банковские механизмы и технологии. Не все клиенты готовы раскрывать подробности деятельности, финансовые результаты, поскольку часть их - неофициальная. Это часто затрудняет оценку кредитоспособности. Но мы позитивно оцениваем потенциал предприятий малого бизнеса области и готовы с ними сотрудничать.

Алексей Павин , управляющий Екатеринбургским филиалом Внешторгбанка:

- Основная проблема - непрозрачность бизнеса в сегменте малого предпринимательства. Это затрудняет получение информации, дающей объективную картину финансового состояния предприятия для определения потребности в дополнительных источниках финансирования, а также его возможности в полном объеме выполнить обязательства перед банком. Следовательно, увеличивает риски кредитования. Поэтому в нашем банке применяется новая технология кредитования, приемлемая с точки зрения эффективности обслуживания сегмента малого бизнеса.

Любовь Лобанова , заместитель начальника кредитного управления ОАО "СКБ-банк":

- Основная проблема - сложность в оценке бизнеса и платежеспособности малых предприятий. Как правило, они не составляют баланс, используют упрощенную систему налогообложения и ведения бухгалтерской отчетности, что несколько усложняет задачу оценки финансового состояния клиента и его возможностей своевременно вернуть кредит. С 1 августа 2004 года вступило в действие положение Банка России 254-П, в соответствии с которым повышены требования к оценке, объему официальной информации о заемщике, определению величины рисков по ссудам и размеров резервирования. Оно несколько усложнит процедуру получения кредита малыми предприятиями. Но повышение требований - мера оправданная: банки обязаны реально оценивать риски.

Наталья Рыкова , вице-президент ОАО "Запсибкомбанк":

- На наш взгляд, рост объемов кредитования напрямую зависит от качественного развития малого предпринимательства. А оно возможно лишь при наличии политической воли государства для формирования необходимых социальных, экономических, правовых, политических условий. Эту задачу не решить без создания на федеральном, региональном и муниципальном уровнях специализированной, целостной инфраструктуры поддержки и развития малого предпринимательства. Еще одним фактором, сдерживающим рост объема кредитования, является система оценки малого бизнеса, отраженная в нормативных документах: к банкам предъявляются требования по анализу малого бизнеса, аналогичные работе с корпоративными заемщиками. Так, необходимость анализа каждой кредитной сделки и формирования заключения, основанного на мотивированном суждении, приводит к потребности в большом штате кредитных инспекторов и риск-менеджеров. Это обстоятельство также сказывается на себестоимости кредитов и тормозит развитие розничного кредитования малого бизнеса.

Еще одна преграда увеличения объемов финансирования малого предприятия - незащищенность кредитора. Понятно, что говорить о государственных гарантиях было бы слишком смело, но государство окажет значительную помощь малому бизнесу, если подготовит действенную законодательную базу в этой сфере.

Андрей Кремнев , заместитель председателя правления Уралтрансбанка:

- Во-первых, многие руководители малых предприятий и индивидуальные предприниматели не имеют опыта кредитования в банках. Конкурентом для банков в этом случае выступает так называемый теневой капитал - люди привыкли финансировать бизнес за счет частных займов, причем под очень высокие проценты. Большинство из них ошибочно считает, что им не дадут деньги в банке, например, из-за недостаточного ликвидного обеспечения. Но это не всегда правильно. Технология кредитования, разработанная совместно с ЕБРР, позволяет нам предлагать очень гибкие условия и рассматривать в качестве обеспечения и личное имущество, и поручительство физических лиц.